Բիզնեսի ապահովագրություն

Բիզնեսի ապահովագրության ներածություն

Բոլոր ձեռնարկությունները պատահական կորուստների ռիսկի են ենթարկվում: Չնայած խոշոր բիզնեսը կարող է ունենալ մեծ ֆինանսական կորուստներ կորզելու ֆինանսական միջոցներ, փոքր բիզնեսները չեն կարող: Մի մեծ կորուստ կարող է փոքր բիզնես դառնալ բիզնեսից դուրս: Այսպիսով, փոքր բիզնեսի սեփականատերերը պետք է ապահովեն իրենց ընկերությանը պատշաճ ապահովագրված:

I. Բիզնեսի ապահովագրության տեսակները

Բիզնեսի ապահովագրությունը ներառում է ծածկույթի շատ տեսակներ: Բիզնեսի կողմից ձեռք բերված շապիկների մեծ մասը բաժին է ընկնում «Կոմերցիոն գույք / Կասանդալ ապահովագրություն» կատեգորիա:

Այս կատեգորիան ներառում է առեւտրային սեփականություն, առեւտրային պատասխանատվություն, առեւտրային ավտո, եւ աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն:

Առեւտրային գույքի ապահովագրություն

Առեւտրային գույքի ապահովագրությունը ձեր ընկերությունը պաշտպանում է ֆիզիկական ակտիվների, շենքերի եւ սարքավորումների վնասների պատճառած ֆինանսական կորուստներից: Սա առաջին հայացքից ծածկույթ է, որը նշանակում է, որ պահանջը վճարում է անմիջապես ձեզ, ապահովադիրը: Ստորեւ նկարագրված են բիզնեսի կողմից առավել հաճախ ձեռք բերված գույքի ծածկույթները:

Առեւտրային սեփականության քաղաքականություն

Եթե ​​ձեր բիզնեսը պատկանում է սեփականությունը, ապա, հավանաբար, պետք է առեւտրային գույքային քաղաքականություն : Այն ընդգրկում է ձեր պատկանող շենքերը, ինչպես նաեւ ուրիշի կողմից վարձակալած անձնական սեփականությունը: Քաղաքականությունը ներառում է տիպային բիզնեսի կողմից օգտագործվող գույքի տեսակները, ինչպիսիք են կահույք, տեխնիկա, գրասենյակային սարքավորումներ, հումք եւ պատրաստի արտադրանք:

Առեւտրային սեփականության քաղաքականության հիմնական առավելությունը նրա ճկունությունն է: Կան բազմաթիվ լուսաբանումներ ընտրելու համար: Օրինակ, դուք կարող եք ընտրել նշված վտանգները կամ «բոլոր ռիսկերը» լուսաբանումը: Դուք կարող եք ապահովագրել ձեր գույքն ըստ իր փաստացի դրամական արժեքի կամ փոխարինման արժեքի:

Հասանելի են հասանելի լայն տեսականի, այնպես որ կարող եք ավելացնել, ընդլայնել կամ հեռացնել ծածկույթը, եթե ընտրում եք:

Բիզնեսի եկամուտ եւ լրացուցիչ ծախս

Բիզնեսի եկամուտները եւ լրացուցիչ ծախսերի ծածկույթները հաճախ ավելացվում են առեւտրային սեփականության քաղաքականության մեջ: Ի տարբերություն գույքային գույքի մեծ մասի, նրանք չեն ներառում գույքի ֆիզիկական վնասը: Փոխարենը, նրանք ծածկում են ֆիզիկական վնասների երկու հետեւանքներ `եկամտի կորուստ եւ լրացուցիչ ծախսեր:

Բիզնեսի եկամուտների ապահովագրությունը պաշտպանում է ձեր ընկերությունը եկամտի կորստի դեմ, որը կարող է առաջանալ, եթե ձեր բիզնեսը ստիպված լինի փակել ֆիզիկական կորուստ: Օրինակ, հրդեհը վնասում է ձեր սեփական ռեստորանը, ստիպելով դադարեցնել գործողությունները, մինչեւ շենքը վերանորոգվի:

Ձեր բիզնեսի եկամուտների ապահովագրությունը կկատարի զուտ եկամուտը, որը դուք վաստակած եք, կորուստներ չկատարած, գումարած շարունակական ծախսերը պետք է վճարեք (էլեկտրաէներգիա եւ վարձակալություն): Այս լուսաբանումը երբեմն կոչվում է բիզնեսի ընդհատման ապահովագրություն:

Լրացուցիչ ծախսային ապահովագրությունը ներառում է ձեր ծախսերը, որոնք խոչընդոտում կամ նվազեցնում են ձեր գործարքների անջատումը, երբ ձեր գույքը պահպանել է ֆիզիկական կորուստ: Այն ներառում է ձեր նորմալ ծախսերը գերազանցող ծախսերը: Օրինակ, այն շենքը, որտեղ դուք գործում եք ձեր հացաբուլկեղենի բիզնեսը վնասված է լողավազանից : Շենքը չի կարող օգտագործվել, մինչեւ վնասը վերականգնվի: Ձեր լրացուցիչ ծախսային ապահովագրությունը կկատարի ձեր հավելյալ ծախսերը ժամանակավոր հաստատություն վարձելու եւ ձեր սարքավորումները տեղափոխելու համար, որպեսզի դուք կարողանաք շարունակել ձեր հացաբուլկեղենի գործունեությունը, մինչդեռ ձեր շենքը վերանորոգվում է:

Ներքին Մարինե Ապահովագրություն

Կոմերցիոն սեփականության քաղաքականությունը նախատեսված է ծածկելու գույքը, որոնք մնում են ֆիքսված վայրերում: Նրանք ապահովում են ձեր տարածքից հեռու օգտագործվող գույքի համար քիչ ծածկույթ:

Կարող եք ապահովել շարժական գույք, ինչպիսիք են տեսախցիկները, համակարգիչները, բեռները եւ շինարարական սարքավորումները `ներքին ծովային ծածկույթ ստանալու միջոցով:

Ներքին ծովային քաղաքականության բազմաթիվ տեսակներ կան: Յուրաքանչյուրը նախատեսված է ապահովել որոշակի գույքի ապահովագրություն: Օրինակ, կապալառուների սարքավորումների քաղաքականությունը ներառում է ձեռքի գործիքներ, գեներատորներ, փայտանյութեր եւ շինհրապարակում օգտագործվող այլ սարքավորում: Ներքին տրանզիտային քաղաքականությունը ներառում է ձեր ընկերության կողմից պատկանող բեռնատար ավտոմեքենաներում մատակարարվող գույքը: Եթե ​​դուք օգտագործում եք ձեր շարժական գույքը, ապա պետք է հաշվի առնեք ներքին ծովային ապահովագրության ձեռքբերումը: Ձեր գործակալը կամ բրոքերը կարող են ձեզ տեղեկացնել ծածկույթի տեսակի մասին, որը ճիշտ է ձեզ համար:

Հանցագործության ապահովագրություն

Հանցավորության ապահովագրությունը պաշտպանում է հանցագործների գործողությունների հետեւանքով առաջացած կորուստներից (բացառությամբ ընկերության սեփականատերերի կամ սկզբունքների): Այն նախատեսված է ծածկելու որոշակի կորուստներ, որոնք չեն ներառում առեւտրային սեփականության քաղաքականությունը: Օրինակ, գույքի մեծ մասի քաղաքականությունը բացառում է աշխատողների կողմից կատարված հափշտակությունները: Նրանք նաեւ բացառում են փողի, արժույթի, արժեթղթերի, սննդամթերքի կնիքների եւ նմանատիպ գույքի կորուստ կամ վնաս:

Դուք կարող եք պաշտպանել ձեր ընկերությանը փողերի, արժեթղթերի կամ այլ գույքի աշխատակիցների կողմից կատարված հափշտակությունների դեմ, աշխատակիցների գողության ծածկույթ ստանալու միջոցով : Հափշտակության հետեւանքով պատճառված վնասները (բացի աշխատողների կողմից կատարված գողության), փողի կամ արժեթղթերի վնասման կամ ոչնչացման համար կարող են ապահովագրվել դրամական միջոցների եւ արժեթղթերի ծածկույթում :

Առեւտրային պատասխանատվության ապահովագրություն

Պարտավորությունների ապահովագրությունն ապահովում է բիզնեսը հաճախորդների, հաճախորդների, այցելուների կամ հասարակության անդամների կողմից ներկայացված դատական ​​գործերից: Պարտավորությունների ապահովագրությունը կոչվում է երրորդ կողմի ծածկույթ, քանի որ այն ծածկում է ապահովագրվածից բացի այլ անձի կողմից ներկայացված պահանջները: Կան պատասխանատվության ապահովագրության երեք տեսակներ, որոնք հաճախ ձեռք են բերում ձեռնարկությունների կողմից `ընդհանուր պատասխանատվություն, հովանավոր պատասխանատվություն եւ սխալներ եւ բացթողումներ:

Ընդհանուր պատասխանատվության ապահովագրություն

Ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականությունը ներառում է երրորդ անձի պահանջները կամ դատական ​​հայցերը ձեր բիզնեսի դեմ ` մարմնական վնասվածքների , գույքային վնասների կամ անձնական եւ գովազդային վնասվածքների համար : Այն ապահովում է ձեր բիզնեսը մի շարք դատական ​​գործերի դեմ: Դրանք ներառում են.

• Ձեր մարմնի վրա սայթաքել եւ անկումային միջադեպերի հետեւանքով առաջացած մարմնական վնասվածքներ

• Բնության վնասվածքի կամ գույքային վնասների պահանջներ, որոնք բխում են աշխատանքից առաջացած վթարներից
• Պնդում է, որ արդյունքում առաջանում է ձեր արտադրանքի կամ ավարտված աշխատանքի արդյունքում առաջացած վնասվածքներից կամ վնասներից
• Պարտավորություններ, որոնք ենթադրում են զրպարտություն, զրպարտություն , կեղծ ձերբակալում կամ գովազդային վնասվածք

Umbrella Պատասխանատվություն

Առեւտրային հովանու քաղաքականությունը պաշտպանում է ձեր ընկերությանը աղետալի պատասխանատվության պահանջների դեմ: Այն սովորաբար սահմանում է 1 միլիոն դոլար կամ ավելի մեծ սահման: Ձեր հովանու քայլերը, երբ ձեր առաջնային պատասխանատվության քաղաքականությունը կիրառվել է պահանջների վճարման ժամանակ: Այն պետք է ապահովի ավելի լայն ծածկույթ, քան ձեր ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականությունը: Այսինքն, ձեր հովանավորը պետք է թույլ տա ծածկոցներ, որոնք ընդգրկված չեն ձեր առաջնային քաղաքականության մեջ: Եթե ​​դուք ձեռք եք բերել ավտոտրանսպորտային պատասխանատվություն եւ / կամ գործատուների պատասխանատվության ծածկույթներ, ապա ձեր հովանու քաղաքականությունը պետք է կիրառվի ավելցուկային հիմունքներով նաեւ այդ ծածկոցների վրա:

Խախտումներ եւ բացթողումներ

Սխալներ եւ բացթողումներ (E & O) պատասխանատվության ապահովագրությունն ընդգրկում է ձեր անփոփոխ գործողությունների կամ ձեր անհամապատասխանության կամ ձեր սպասարկման ձեր սպասելիքների մակարդակը չկատարելու պահանջները: Այն նաեւ կոչվում է մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն: Դուք կարող եք E & O ապահովագրության կարիք ունենալու դեպքում, եթե ձեր բիզնեսը կատարում է ծառայություն կամ խորհրդատվություն տրամադրի ուրիշներին `փոխանակման դիմաց: Բիզնեսի շատ տեսակներ ձեռք են բերում այս լուսաբանումը, ներառյալ ճարտարապետները, ճարտարագետները, խորհրդատուները, իրավաբանները, շինարարական դիզայներները եւ հաշվապահները: Որոշ գործարարներ ձեռք են բերում E & O ապահովագրության տեսակներ տնօրենների եւ սպաների պատասխանատվության ծածկույթի մասին :

Առեւտրային ավտոապահովագրություն

Եթե ​​ձեր բիզնեսը օգտագործում է ավտո, ապա ձեզ հարկավոր է կոմերցիոն ավտոմեքենաների ծածկույթ: Առեւտրային ավտո քաղաքականությունը ներառում է ավտոմատ պատասխանատվություն եւ ֆիզիկական վնասվածքներ : Այն կարող է նաեւ ներառել ոչ-մեղքով եւ / կամ անաշխատունակ եւ անպաշտպան ավտոմոբիլային երեսպատման : Այս ծածկույթները պահանջվում են որոշ երկրներում եւ այլընտրանքային մասերում: Առեւտրային ավտո քաղաքականությունը ճկուն է: Դուք կարող եք ապահովել բեռնատարներ, մասնավոր ուղեւորատար ավտոներ, կամ երկուսն էլ ձեր քաղաքականության տակ: Դուք կարող եք ապահովել միայն անհատական ​​տրանսպորտային միջոցները կամ ավտոփոխադրումների կատեգորիաները, ինչպիսիք են «սեփականություն ավտո» կամ « վարձու ավտո» :

Մի ենթադրեք, որ ձեր անձնական ավտո քաղաքականությունը կկիրառի ձեր բիզնեսի դեմ պահանջները: Անձնական քաղաքականությունը նախատեսված է անհատների եւ նրանց ընտանիքի անդամների համար, այլ ոչ թե տնտեսվարող սուբյեկտներին: Նրանք նաեւ բացառություններ են պարունակում բիզնեսի համար:

Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն

Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությունը պարտադիր է բոլոր պետություններում: Եթե ​​ձեր բիզնեսը աշխատող է, ապա, ամենայն հավանականությամբ, պարտավոր եք գնել աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթը:

Պետական ​​աշխատողների փոխհատուցման օրենքները գործատուների եւ աշխատողների միջեւ փոխադարձ կոմպակտ են ստեղծում: Եթե ​​գործատուները կատարում են գործարքի ավարտը, աշխատակիցների փոխհատուցման ապահովագրության միջոցով, աշխատողները (հիմնականում) արգելվում են գործնական վնասվածքների համար հայց ներկայացնելուց :

Աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականությունը բաղկացած է երկու մասից: Մաս 1-ը, Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությունը, վճարում է աշխատանքում տուժած աշխատողներին օրենքով նախատեսված օգուտները : Մաս 2-ը, Գործատուների պատասխանատվությունը , պաշտպանում է ձեր ընկերությանը վնասված աշխատակիցների դեմ դատական ​​գործերի դեմ: Գործատուների պատասխանատվության ծածկույթը կարեւոր է, քանի որ աշխատողների փոխհատուցման օրենքները բացառում են որոշ աշխատողներ:

Այլ ծածկույթներ

Բացի վերը նշված գույքի / վնասվածքի ծածկույթներից, ձեր ընկերությունը կարող է ձեռք բերել աշխատակիցների շահույթ: Օրինակներ, առողջության ապահովագրություն, կենդանիների ապահովագրություն եւ 401K պլան: Շատ փոքր բիզնեսներ առաջարկում են այնպիսի օգուտներ, որոնք կօգնեն նրանց հավաքագրել եւ պահպանել որակյալ աշխատողներ:

Որոշ գործարարներ նաեւ ձեռք են բերում առանցքային անձի ապահովագրություն : Այս լուսաբանումը պաշտպանում է գործարարին `գործադիրի կամ աշխատողի մահվան կամ հաշմանդամության դեմ: Այն կարող է ներառել կյանքի քաղաքականություն , հաշմանդամության քաղաքականություն կամ երկուսն էլ:

II. Բիզնեսի ապահովագրություն

Թեեւ որոշ ապահովագրողներ ուղղակիորեն գնորդներին վաճառում են քաղաքականություն, ամենից շատ իրենց ապրանքները բաժանում են ապահովագրական գործակալների եւ բրոքերների միջոցով : Եթե ​​ձեզ հարկավոր է ապահովագրություն եւ դեռեւս չի հաստատել ապահովագրական միջնորդի հետ, դա պետք է լինի ձեր առաջին քայլը: Փնտրեք գործակալ կամ բրոքեր, որոնք լիցենզավորված են գույքի / դժբախտ պատահարների ապահովագրության համար: Նա պետք է ծանոթ լինի ձեր արդյունաբերության: Խորհուրդներ փնտրելիս այստեղ կան որոշ աղբյուրներ, որոնք պետք է քննարկվեն.

• Բիզնես գործընկերներ եւ գործընկերներ
• Մասնագիտական ​​կամ առեւտրային կազմակերպություններ
• Ընտանիք եւ ընկերներ
• Ապահովագրական ընկերության կայքեր

Որոշ փոքր բիզնեսի սեփականատերերը կարող են նախընտրել գնել առցանց ապահովագրություն : Ինտերնետի գնումները հարմար են, քանի որ կայքերն աշխատում են շուրջօրյա: Ավելին, առցանց գնված քաղաքականությունը կարող է ավելի էժան լինել, քան գործակալի կամ միջնորդի միջոցով ձեռք բերվածները: Այնուամենայնիվ, առցանց գործակալը հազիվ թե տրամադրի նույն մակարդակի ծառայությունը որպես գործակալ, որը հանդիպում է ձեր դեմքին: Պետք է խուսափեք քաղաքականություն առցանց գնալուց, եթե ձեր բիզնեսը նոր է, կամ, երբ գաղափար չունեն, թե ինչ է պահանջում բիզնեսի կարիքները:

III. Ապահովագրության արժեքը

Որքան է ձեր ապահովագրությունը: Այդ հարցը դժվար է պատասխանել: Քաղաքականության համար վճարվող գինը որոշվում է մի շարք գործոններով: Ահա դրանցից մի քանիսը.

• Բիզնեսի բնույթը. Տարբերությունները տարբեր են տարբեր ոլորտներում: Ծառատունկը վտանգավոր է, քան հագուստի վաճառքը, այնպես որ ծառատունկը կվճարի պատասխանատվություն եւ աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն, քան հագուստի խանութ:
• Տարիներ բիզնեսի մեջ. Ապահովագրողները նախընտրում են ապահովագրել բիզնեսի հաջողակ հուշագիր: Սա նշանակում է, որ նորաստեղծ ընկերությունը կարող է ավելի շատ վճարել ապահովագրության համար, քան երկարատեւ ընկերությունը:
• Պարտատոմսերի պատմություն. Ապահովագրողները ապավինում են ապագա կորստի փորձի կանխատեսման վրա: Այսպիսով, լավ կորստի պատմություն ունեցող ընկերությունները, ընդհանուր առմամբ, ապահովագրության համար ավելի քիչ են վճարում, քան վատ կորուստների պատմությունը ունեցողները:
• Վայրը ` ապահովագրավճարները տարբերվում են պետությանից, քաղաքից քաղաք:
• Ծածկույթի տեսակը. Ծածկույթի տեսակն ու ծավալը ազդում է ձեր վճարած գինը: Ավելի լայն ծածկույթը, ընդհանուր առմամբ, ավելի մեծ է, քան նեղ ծածկույթը:
• Ապահովագրող. Որոշ ապահովագրողներ գանձում են ավելի շատ կամ պակաս մյուսներից: Երբ գնում է քաղաքականություն, հարցրեք ձեր գործակալին `մի քանի ապահովագրողների կողմից գնանշումներ ստանալու համար: