Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն
Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությունը վճարում է աշխատակիցներին աշխատավարձի վնասվածքի համար: Այն պետությունների մեծ մասում պարտադիր ծածկույթ է: Այսպիսով, աշխատողների աշխատողների մեծ մասը պարտավոր է օրենքով գնել աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթը:
Աշխատողների փոխհատուցման օրենքների ծագումը
Մինչ աշխատողների փոխհատուցման մասին օրենքները ընդունվեցին, ԱՄՆ աշխատողները դիմագրավեցին բազմաթիվ աշխատանքային վտանգներ: Շատերը գործել են կեղտոտ գործարաններում, փոշու հանքերում կամ հրդեհաշիջման գրասենյակներում:
Շատ աշխատողներ լուրջ վնասվածքներ են ստացել կամ սպանվել են աշխատանքում:
Վնասված աշխատողները (կամ նրանց վերապրածները), ովքեր իրենց վնասվածքների համար փոխհատուցում էին ուզում, ընդամենը մեկ տարբերակ ունեին `դատելով գործատուին: Քիչ աշխատակիցներ այս քայլն արեցին: Մի բան, դատական ծախսերը թանկ էին, եւ աշխատակիցների մեծ մասը բավարար միջոցներ չուներ: Երկրորդ, գործատուները կարող էին հաղթել առավելագույն աշխատակիցների հայցերը `օգտագործելով ստորեւ նշված երեք պաշտպաններից մեկը: Այս պաշտպանությունը հաճախ անվանում են «անմիտ եռյակ», քանի որ տուժած աշխատողների համար դժվար էր հաղթահարել.
- Ներդրումային անփութություն . Աշխատողի սեփական անփութությունը նպաստել է վնասվածքի:
- Ռիսկի ենթադրություն. Աշխատողը ստանձնեց աշխատանքի ռիսկերը, երբ նա համաձայնվեց աշխատանքի:
- Աշխատակիցի անփութություն. Աշխատողի վնասվածքը պայմանավորված է իր աշխատակիցների անփութությամբ
20-րդ դարի սկզբին ամերիկյան հասարակությունը համակրում էր տուժածների վիճակը եւ պահանջում բարեփոխումներ: 1911 թ.-ին Վիսկոնսին անցավ առաջին աշխատողների փոխհատուցման մասին օրենքը ԱՄՆ-ում արագորեն հետեւեց այլ պետություններին, եւ 1920-ին պետությունների մեծ մասը անցել է աշխատողների փոխհատուցման օրենք:
Վերջին երկիրը Միսսիսիպի էր, որը 1948 թվականին ընդունեց իր օրենքը:
Մեծ գործարքը
Աշխատողների փոխհատուցման օրենքները հաճախ կոչվում են «Մեծ գործարք» աշխատողների եւ գործատուների միջեւ: Օրենքները պարտադիր են գործատուներին իրենց աշխատակիցների փոխհատուցման ապահովագրության միջոցով նպաստներ տրամադրել աշխատանքի համար տուժած աշխատողներին: Եթե գործատուները կատարում են այդ պարտականությունը, ապա նրանք հիմնականում պաշտպանված են դատական գործերից:
Գործնականում բոլոր երկրներում աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությունը նախատեսված է աշխատակցին վնասված աշխատակիցների միակ միջոցը : Այսպիսով, օրենքները, ընդհանուր առմամբ, արգելում են աշխատողներին իրենց գործատուներին դատի տալ աշխատանքային վնասվածքների համար, եթե աշխատողները ծածկված են աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությամբ:
Օրենքները ծածկում են շատ աշխատողներ
Թեեւ աշխատողների փոխհատուցման օրենքները ներառում են աշխատողների մեծամասնությունը, նրանք ունեն որոշ բացառություններ: Դրանք որոշ չափով տարբերվում են պետությունից պետությունից: Փաստորեն բոլոր պետությունները բացառում են այնպիսի անհատները, ինչպիսիք են ծովային աշխատողները, որոնք ապահովագրվում են դաշնային աշխատողների փոխհատուցման ծրագրի շրջանակներում: Շատ երկրներ բացառում են անկախ կապալառուներ , տնային աշխատողներ եւ գյուղատնտեսական աշխատողներ: Որոշ երկրներ բացառում են կոնկրետ զբաղմունքների աշխատողներ, ինչպիսիք են նշանակված քահանաները, անշարժ գույքի գործակալները եւ պրոֆեսիոնալ մարզիկները: Եթե դուք չգիտեք, թե ինչպես է ձեր երկրում կիրառվում օրենքը, դիմեք ձեր ապահովագրական գործակալին կամ փաստաբանին:
Աշխատողների փոխհատուցման օրենքների առանձնահատկությունն այն է, որ նրանք մեղավոր են, անկախ իրենց մեղքով: Աշխատողները փոխհատուցում են աշխատանքի հետ կապված վնասվածքների համար, նույնիսկ եթե իրենց անփութությունը կամ աշխատակիցը վնասվածքներ է ստացել:
Հատկացված օգուտները
Պետական օրենքները սահմանում են տուժած աշխատողներին տրամադրվող նպաստները: Պետությունները արդարացիորեն հետեւում են իրենց տրամադրած նպաստների տեսակներին : Սրանք ընդհանրապես ներառում են.
- Բժշկական ծածկույթը ներառում է բժշկի, հիվանդանոցի եւ բուժքույրական խնամքի բժշկական ծախսերը . դեղեր; ախտորոշիչ թեստեր; ֆիզիկական թերապիա; եւ բժշկական սարքավորումներ
- Հաշմանդամություն. Ապահովում է ժամանակավոր կամ մշտական հաշմանդամության ժամանակ կորցրած աշխատավարձի մասնակի փոխհատուցում: Հաշմանդամությունը կարող է լինել ընդհանուր կամ մասնակի:
- Վերականգնում. Ապահովում է մասնագիտական ուսուցում այն աշխատողների համար, ովքեր պետք է փոխեն մասնագիտությունները վնասվածքի պատճառով
- Մահը. Մահվան նպաստներ է ստացել գոյատեւման ամուսնու եւ աշխատանքի արդյունքում զոհված աշխատողների փոքրիկ երեխաների համար
Թեեւ պետությունների մեծ մասը նմանատիպ տեսակի օգուտներ է տալիս, նրանց տրամադրած գումարները զգալիորեն տարբեր են: Օրինակ, մեկ պետություն կարող է տրամադրել մինչեւ 500 շաբաթ տեւողությամբ նպաստներ ժամանակավոր ընդհանուր հաշմանդամության համար: Մեկ այլ պետություն կարող է վճարել միայն 104 շաբաթվա ընթացքում:
Աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականությունը
Եթե մենաշնորհային իրավիճակում չեն զբաղվում, գործատուները կարող են ձեռք բերել աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն ցանկացած ապահովագրողի կողմից, որն առաջարկում է այդ ծածկույթը: Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրողների մեծ մասը քաղաքականություն է տրամադրում փոխհատուցման ապահովագրության ազգային խորհուրդը (NCCI) կողմից մշակված ստանդարտ ձեւով:
Այս ձեւը ներառում է երկու մաս: Մաս 1-ը ապահովում է աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթը: Մաս 2-ը ներառում է գործատուների պատասխանատվությունը:
Աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականության առաջին մասը վճարում է աշխատանքում տուժած աշխատակիցներին: Աշխատակիցները ստանում են աշխատողների փոխհատուցման օրենքով սահմանված նպաստները, որտեղ գործատուի աշխատավայրը գտնվում է: Այս օրենքն ընդգրկված է քաղաքականության մեջ հղումով: Եթե գործատուն ունի բազմաթիվ պետություններում աշխատատեղեր, ապա այդ բոլոր պետությունների օրենքները դառնում են քաղաքականության մի մասը:
Քաղաքականության երկրորդ բաժինը ապահովում է գործատուների պատասխանատվությունը : Այն վերաբերում է գործատուի դեմ գործված տուժողների դատական գործերին: Ինչպես նշվեց, աշխատողների փոխհատուցման մասին օրենքները չեն ներառում բոլոր աշխատողներին: Ավելին, օրենքները կարող են բացառել որոշակի հիվանդություններ կամ վնասվածքներ: Օրինակներ են սրտի կաթվածները կամ հարվածները, որոնք առաջանում են աշխատանքում, բայց չեն համարվում մասնագիտական: Գործատուների պատասխանատվության ապահովագրությունը գործատուներին պաշտպանում է դատական հայցերից, որոնք հիմնված են աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությամբ:
Աշխատողների փոխհատուցման դասակարգում
Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրության գնագոյացումը հիմնված է դասակարգման համակարգի վրա :
Գործատուները դասակարգվում են դասակարգումներով, որոնք նկարագրում են իրենց կոնկրետ բիզնեսը: Գաղափարը այն է, որ նմանատիպ բիզնեսով զբաղվող աշխատողները կրում են աշխատուժի վնասվածքների նման ռիսկ: Յուրաքանչյուր դասակարգումը ներկայացնում է օկուպացիայի տեսակ, ինչպիսիք են լանդշաֆտային այգեգործությունը կամ էլեկտրական լարերը: Նմանատիպ զբաղմունքներում աշխատողներին տրվում են նույն դասակարգումը:
Առավել տարածված դասակարգման համակարգը մշակվել է NCCI- ի կողմից: Շատ երկրներ օգտագործում են այս համակարգը կամ դրա նմանը: NCCI համակարգը ներառում է հարյուրավոր դասակարգում, որոնցից յուրաքանչյուրը նկարագրվում է նկարագրությամբ եւ չորս թվանշաններով: Օրինակ `Կիրառական գրասենյակի աշխատողներ, կոդ 8810: Յուրաքանչյուր դասակարգում տրվում է փոխարժեք: Հատուկ դասակարգին վերաբերող դրույքաչափը տարբերվում է պետությունից պետություն: Որոշ երկրներում աշխատողների փոխհատուցման վարկանիշը կառավարվում է NCCI- ի կողմից: Մյուս մասերում այն կառավարվում է պետական վարկանիշային բյուրոյի կողմից:
Պրեմիում հաշվարկ
Աշխատողների վարձատրության վճարները հաշվարկվում են երկու հիմնական գործոնների հիման վրա `տոկոսադրույքների եւ աշխատավարձի վճարման: Աշխատավարձը նշանակում է աշխատավարձ, վարձատրություն, վարձատրություն եւ այլն: Աշխատավարձը բաժանվում է համապատասխան կարգի կոդերի: Յուրաքանչյուր կիրառելի կարգի համար, աշխատավարձի գումարը բաժանվում է 100-ից, այնուհետեւ բազմապատկվում է դրույքաչափով :
Օրինակ, Հարրին պատկանում է Happy Hardware- ի մանրածախ խանութների խանութին: Հարիը 25 աշխատող է աշխատում: Մեկ աշխատողը հետին գրասենյակում աշխատում է որպես մասնակի ժամանակավոր հաշվապահ: Մնացած 24 աշխատակիցները աշխատում են խանութում: Ամեն տարի, Harry- ի 24 խանութի աշխատակիցների աշխատավարձը կազմում է $ 500,000: Նրա հաշվապահի աշխատավարձը կազմում է 25,000 դոլար: Harry- ի խանութի աշխատողները դասակարգվում են որպես Store-Hardware, կոդ 8010: Նրա հաշվապահը դասակարգվում է որպես Կիրառական գրասենյակի աշխատակիցներ, օրենսգրքի 8810: 8010 դասի համար Harry- ի կարգի համար սահմանված կարգը կազմում է 2.50 դոլար, իսկ 8810 կոդն է $ 40: Harry- ի պրեմիումը հաշվարկվում է հետեւյալ կերպ.
Store աշխատողներ ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Հաշվապահ: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 պրեմիում
Փորձի գնահատական
Աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրությունը ձեռք բերող գործատուների մեծ մասը ենթակա են փորձի վարկանիշի : Երբ փորձի վարկանիշը կիրառվում է, գործատուի կորուստի պատմությունը ազդում է գործատուի կողմից աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրության վճարին: Գործատուի կորստի փորձը համեմատվում է նույն արդյունաբերական խմբում գտնվող այլ գործատուների միջին փորձի հետ: Եթե գործատուի պատմությունը միջինից լավ է, ապա այն կստանա իր աշխատակիցների փոխհատուցման պարգեւավճարը: Եթե նրա փորձը միջինից վատն է, ապա կստանա դեբետ:
Կախված ձեր վիճակից, փորձի վարկանիշային համակարգը կարող է կառավարվել NCCI- ի կամ պետական ապահովագրական բյուրոյի կողմից: Ձեր աշխատակիցների փոխհատուցման ապահովագրողը տեղեկացնում է ձեր պրեմիում եւ կորուստների մասին տվյալները ադմինիստրատորին: Ադմինիստրատորն այնուհետեւ օգտագործում է այդ տվյալները `հաշվարկել ձեր փորձի փոփոխիչը: Ձեր փոփոխիչը սովորաբար հիմնված է երեք տարվա տվյալների վրա եւ ամեն տարի թարմացվում է: Այն կարող է լինել մեկից պակաս (վարկ), որը հավասար է մեկին (միասնությանը) կամ մեկից ավելի (դեբետային): Ձեր փոփոխիչը ցուցադրվում է NCCI- ի կամ ձեր պետական բյուրոյի կողմից ստեղծված փորձի վարկանիշի աշխատանքային թերթիկի վրա:
Հետեւյալ օրինակը ցույց է տալիս, թե ինչպես փորձի փոփոխողը կարող է ազդել ձեր պրեմիումի վրա: Ենթադրենք, որ Happy Hardware- ը ավելի լավ կորուստ պատմություն է ունեցել, քան իր բազայի ապարատային խանութները: Happy Hardware- ի փորձի փոփոխիչը .90. Happy- ի լավ կորստի փորձը ընկերությունն իր աշխատակիցների փոխհատուցման պրեմիումում 10% զեղչ է վաստակել `$ 12,600 X .90 = $ 11,430
Այժմ ենթադրենք, որ Happy Hardware- ի կորստի փորձը ավելի վատ է, քան խմբի միջին քանակը, ինչը հանգեցնում է 1.15 փոփոխիչի: Happy- ի պրեմիումը այժմ 15 տոկոսով ավելի է միջինից: Happy- ի պրեմիանը կկազմի 12,600 ԱՄՆ դոլար, X 1.15 = $ 14,490: