Ինչպես օգտվել հիփոթեքի տարբերակների համեմատած տարեկան տոկոսադրույքի (APR)

Յուրաքանչյուր ոք կարող է լսել այն, միշտ ստուգեք տարեկան տոկոսադրույքը, սովորաբար որպես APR, երբ գնում եք ձեր հիփոթեքային վարկի համար: Շատերը պնդում են, որ դա ձեր հիփոթեքային գործարքի որակի առաջնային ցուցանիշն է:

Ճշմարտությունն այն է, որ տարեկան տոկոսադրույքը փաստացի կարող է լինել նոր հիփոթեքի արժեքի շատ լավ ցուցանիշ: Այն կարող է նաեւ հանգեցնել ձեզ արագորեն մոլորության մեջ, եթե դուք չունեք պատկերացում, թե ինչպես ճիշտ օգտագործել այն որպես համեմատական ​​գործիք:

Շատերը շփոթում են APR- ի եւ տոկոսադրույքի մասին, որը ամենամեծ սխալներից մեկն է, որը կարող եք կատարել: Տոկոսադրույքն ու ԱԱՀ-ը շատ տարբեր կենդանիներ են: Մյուսները չեն հաշվի առնում հիփոթեքային արտադրանքը, օգտագործվում են կանխավճարը եւ կիրառվում են այլ գործոններ, որոնք նպաստում են տարեկան տոկոսադրույքի հաշվարկի ձեւավորմանը:

Այսպիսով, ինչն է APR- ը եւ պետք է դնես խոշոր շեշտադրումը թվին, քանի որ ձեր հիփոթեքային վարկի որոշումը: Այո եւ ոչ.

Ինչ է տարեկան տոկոսադրույքը (APR):

Ընդհանուր առմամբ, տարեկան տոկոսադրույքը արտահայտվում է որպես պարբերական տոկոսադրույքի անգամ տարվա ընթացքում բարդացնող շրջանների քանակը (նաեւ հայտնի է որպես անվանական տոկոսադրույք). քանի որ APR- ը պետք է ներառի որոշակի ոչ տոկոսային վճարներ եւ վճարներ, այն պահանջում է ավելի մանրամասն հաշվարկ

Նման տոկոսադրույքով, APR- ը արտահայտվում է որպես տոկոս: Վարկային ակտի Դաշնային ճշմարտությունը պահանջում է, որ յուրաքանչյուր սպառողական վարկի պայմանագիրը բացահայտի APR- ը:

Բոլոր վարկատուները պետք է հետեւեն նույն կանոններին, որպեսզի ապահովեն APR- ի ճշգրտությունը:

Դա ասել է, որ պահանջվում է անել մի բան, եւ դա անել, միշտ չէ, որ նույն բանը: Տարեկան տոկոսային դրույքաչափը հաշվարկելու համար միանշանակ բարդ թվ է: Եթե ​​դուք հետաքրքրված եք, թե որքան բարդ է տարեկան տոկոսադրույքի հաշվարկը, ապա պարզապես ստուգեք FDIC կայքը:

Ընդհանուր առմամբ, ձեր հիփոթեքային վարկի բացահայտումների վերաբերյալ տարեկան տոկոսադրույքը (APR) հաշվարկվում է հիփոթեքային վարկատուի վճարների եւ այլ տարրերի ներառմամբ, որոնք ազդում են ձեր ամսական վճարման վրա `ինչպես մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրության կամ PMI- ի: Այն չի համարվում ամսական հավատարմագրային վճարներ տան սեփականատերերի ապահովագրության կամ գույքահարկի համար:

Վարկառուին պետք է բացահայտվի APR- ը հիփոթեքի դիմումից հետո 3 օրվա ընթացքում: Այս տեղեկատվությունը սովորաբար ուղարկվում է վարկառուին եւ APR- ն ճշգրտության մեջ է հայտնվում վարկավորման բացահայտման հայտարարության մեջ, որը ներառում է նաեւ ամորտիզացիայի ժամանակացույց:

Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի (CFPB) սահմանած կանոնները որոշակի նոր շեշտադրում են APR հաշվարկների կատարման ավելի հեշտությամբ եւ ճշգրիտ:

Ծանուցման այլ կարգավորող կետեր.

• APR- ը պետք է բացահայտվի վարկառուի դիմումի ընդունումից երեք օրվա ընթացքում:

• APR- ը կարող է փոխել մինչեւ 1 տոկոսի 1/8 տոկոսը մինչեւ առանց փոխատուի կողմից բացահայտման պահանջ:

• APR- ը համարվում է ճշգրիտ, եթե այն չի գերազանցում մեկ տոկոսի 1/8-ը, որը հաշվարկվում է պաշտոնական մեթոդի համաձայն:

Դա, սակայն, չի ապահովում APR ճշգրտությունը ամբողջ ժամանակ: Անբարեխիղճ վարկատուները հիմնականում արդյունաբերությունից հեռացել են, բայց մարդկային սխալը միշտ էլ գործոն է համարում:

Վարկի աշխատակիցներն ավելի շատ են աշխատում եւ տեխնոլոգիան երբեմն էլ չի հաջողվում: Կամ կարող է հանգեցնել APR- ի անհամապատասխանության:

Ի տարբերություն տոկոսադրույքների, APR- ն ներառում է հետեւյալ ծախսերը եւ վճարները հաշվարկման մեջ.

• Զեղչային միավորներ

• Անհատական ​​հիփոթեքային ապահովագրություն

• Վարկատուի ծագման ծախսերը

Դրանք երեք հստակ շերեփներ են, իսկ ամենից շատ չարաշահվածը մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունն է: Հիփոթեքային APR- ի հաշվարկների երկրորդ առավել շփոթեցնող կողմը վարկատուի ծագման վճարներն են:

Դրանք ներառում են վարկային հաշվետվությունների եւ այլ վարկերի հատուկ հարցումների համար նախատեսված 3-րդ կողմի վճարները, ինչպես նաեւ անսարքության, վերամշակման եւ այլ խոշոր վճարների եւ խոշոր եւ փոքր ծախսերը:

Եթե ​​դուք 20% -ից պակաս պակասում եք, ապա, ամենայն հավանականությամբ, կունենաք PMI: Քանի որ PMI- ն ռիսկի վրա հիմնված Fannie Mae & Freddie Mac- ի հիփոթեքային վարկերի հիման վրա պայմանավորված է հաճախորդից հաճախորդին եւ գույքը գույքի նկատմամբ:

FHA վարկերը ավելի ուղիղ են: Նրանք առաջարկում են բնակարանային փոխարժեքը հիփոթեքային ապահովագրության համար `իրենց վարկերի մեծամասնության համար: Սակագինը բարձր է սովորական PMI- ից եւ կարող է զգալիորեն ցրվել ձեր APR- ով:

Ինչպես պետք է կշռել վարկը համեմատելիս APR- ը

Հիփոթեքի նոր հիման վրա հաշվի առնելը պետք է լինի միայն մի քանի գործոններից մեկը, որը կշռում է:

Ակնհայտ է, որ ամսական հիփոթեքային վճարումների մատչելիությունը առաջին հերթին ցանկում է: Սակայն ձեր իրավիճակի համար ճիշտ վարկի ժամկետի եւ հիփոթեքի տեսակի խիստ նկատառումն էլ խոշոր խաղացողներ են:

Եթե ​​հուսով եք նվազեցնել ձեր կանխավճարը, ապա կարող եք ակնկալել, որ ավելի բարձր տոկոսադրույք ունենաք: Ձեր կողմից տրամադրված գումարը ազդում է վարկատուի վրա ձեր ռիսկի վրա, եւ, հետեւաբար, ձեր հիփոթեքային ապահովագրությունը կլինի ավելի բարձր:

Բարձր հիփոթեքային ապահովագրության ապահովագրավճարները հավասարեցնում են ամեն տարի ավելի բարձր տարեկան տոկոսադրույքին:

Ընդհանուր առմամբ, APR- ը հիանալի գործիք է հիփոթեքային վարկատուների համար, եթե համոզվեք, որ դուք միշտ համեմատում եք խնձորին խնձորին: