Կարգավորողներին իրենց կարգավորման համար օգտագործելով, Կոնգրեսը կարողացավ շրջանցել մի շարք պետական օրենքներ եւ երկրում անշարժ գույքի գործարքների վերաբերյալ տարբեր օրենքներ: Կրեդիտատորները պետք է հետեւեն RESPA- ին, եւ դա արդյունավետ կերպով թույլ է տալիս վերահսկել կարգավորման գործընթացը:
RESPA- ի հիմնական լուսաբանումը «ֆեդերալ առնչվող հիփոթեքային վարկ» է:
Քանի որ բնակարանային վարկերի մեծ մասը դառնում է դաշնային վարկային երաշխիքների եւ հիփոթեքային ֆինանսավորման համախմբման միջոցով ֆեդերալով կապված, RESPA- ն ընդգրկում է անշարժ գույքի գործարքների մեծամասնությունը: Ես հիմնականում խոսում եմ Fannie Mae- ի եւ Freddie Mac- ի վարկային երաշխիքների մասին: Մասնավորապես, ծածկույթի ծածկույթը ներառում է.
- բնակելի անշարժ գույքի գրավադրմամբ (առաջին կամ ստորադաս պաշտոն) ապահովված վարկերի մեծամասնությունը.
- տնային գնումների վարկեր;
- վարկատուի կողմից հաստատված ենթադրություններ;
- վերաֆինանսավորման վարկեր;
- գույքի բարելավման վարկեր;
- HELOC- ը, վարկի տնային կապիտալը, եւ
- հակադարձ վարկեր:
Տեղաբաշխման վաճառքի պայմանագրերը կամ հողային պայմանագրերը նույնպես կլուսաբանվեն, եթե վաճառողը վարկի մի մասը ետ վերցնի նաեւ այդ վարկի մեկ այլ վարկի միջոցով, որը տարածվում է RESPA- ի կողմից:
Բանն այն է, որ վարկերը երաշխավորվում են Fannie Mae- ի, Freddie Mac- ի, USDA- ի, VA- ի, FHA- ի եւ այլ պետական մարմինների կողմից:
Դա ոչ թե վարկի տեսակ է, որքան դաշնային կառավարությունը: Ինչ վերաբերում է այն վարկերի տեսակներին, որոնք ձեր հաճախորդները կարող են դիմել, դա կլինի RESPA- ի ներգրավվածությունը.
Պայմանական Հիփոթեք
Սա հիփոթեք է, որը համապատասխանում է նորմալ պայմանագրային պահանջներին եւ չի համարվում Jumbo հիփոթեքային որոշակի առավելագույն չափից դուրս, որը երաշխիքների համար ավելի խիստ պահանջներ ունի:
Դրանք սովորաբար թողարկվում են բանկերում եւ հիփոթեքային վարկատուների կողմից:
FHA- ն
Դաշնային Բնակարանային Կառավարությունը երաշխավորում է հիփոթեքային վարկերը եւ անմիջականորեն գրավադրում է հիփոթեքային վարկերը: 2006 թ. Վթարի հետեւանքով FHA վարկերը դարձել են ավելի տարածված, քանի որ կանխավճարային պահանջները կազմում են 3,5%: Այլ վարկեր, մասնավորապես ավանդական վարկեր, պահանջում են շուրջ 20% անկում: Ահա թե ինչ է ասում FHA- ն իրենց կայքում:
Բնակարանաշինության գրասենյակի առաքելությունն է `
Նպաստել առողջ թաղամասերի եւ համայնքների կառուցմանը եւ պահպանմանը
Պահպանեք եւ ընդլայնել տնային տնտեսությունը, վարձակալության բնակարանները եւ առողջապահական հնարավորությունները
Կորպորատիվ շուկաների կայունացումը տնտեսական անկման ժամանակ
Գործում է հանրային եւ ֆիսկալ հաշվետվողականության բարձր աստիճան
Ճանաչել եւ գնահատել իր հաճախորդներին, աշխատակիցներին, բաղադրիչներին եւ գործընկերներին
VA
Վետերանների վարչությունը նույնպես երաշխավորում է վարկեր, ոմանք, ցածր կամ անուղղակի վճարումներ վետերանների համար: Դրանք մի փոքր ավելի սահմանափակ են, մասնավորապես գույքային վիճակի եւ ստուգումների հետ կապված: Հետեւյալը ՎԱ-ի երաշխիքային առաքելությունն է.
«VA- ն օգնում է սպասարկողներին, վետերաններին եւ իրավասու վերապրող ամուսիններին դառնալու տան սեփականատեր: Որպես մեր առաքելության մաս մենք ձեզ ծառայելու ենք, մենք ապահովում ենք տնային վարկի երաշխիքի նպաստ եւ այլ բնակարանային ծրագրեր, որոնք կօգնեն ձեզ ձեռք բերել, կառուցել, վերանորոգել, պահպանել կամ հարմարեցնել: ձեր սեփական անձնական բնակության համար:
VA Home Loans տրամադրում են մասնավոր վարկատուների, ինչպիսիք են բանկերը եւ հիփոթեքային ընկերությունները: Վարկը տրամադրվում է վարկի մի մասը, որը թույլ է տալիս վարկատուին ձեզ ավելի բարենպաստ պայմաններ տրամադրել »:
USDA
Միացյալ Նահանգների Գյուղատնտեսության դեպարտամենտը հաճախ զերծ է մնացել որպես վարկային երաշխավոր, բայց նրանք ունեն ծրագիր, որոնք ապահովելու են հիփոթեքային վարկերը երկրում «գյուղական» տարածքներում: Որոշ վարկառուներ, ըստ էության, կարող են տուն վերածել մինչեւ տան գնահատված արժեքի 110% -ը:
Fannie Mae եւ Freddie Mac- ը
Դրանք քվազի կառավարական կառույցներ են, որոնք բնակարանային վթարի հետեւանքով հարկատուների կողմից արգելվել են: Նրանք այժմ շահութաբեր են եւ ապահովելու հիփոթեքային ամբողջ երկիրը: Դրանք հիմնականում խոշոր կազմակերպություններ են, որոնք երաշխավորում են բնակարանային գրավադրումը:
Fannie եւ Freddie Foreclosures- ը
Այս կառույցները վերջանում են իրենց գույքագրված տների հետ եւ գովազդում իրենց կայքերի վաճառքը հատուկ ֆինանսավորմամբ:
Դա բարենպաստ ֆինանսավորմամբ պայմանավորվածություն ձեռք բերելու համար լավ տուն է, բայց դրանք հիմնականում նշանակալի վերանորոգման կարիք ունեն:
Թեեւ կան շատ քննադատներ, որոնք որոշ մեղադրանքներ են ներկայացրել բնակարանային եւ հիփոթեքային վթարի համար այդ երաշխիքների եւ հեշտ վարկի վրա, մյուսները համոզված են, որ առանց այդ ծրագրերի կլիներ շատ քիչ տուն գնորդներ: