Բիզնեսի ապահովագրություն

Ինչու է Ձեր ընկերությունը կարիք ունի բիզնեսի պատասխանատվության ապահովագրություն

Բիզնեսները պարտադիր ապահովագրության կարիք ունեն `պաշտպանելու իրենց գործարար ասոցիացիաների, հաճախորդների, հաճախորդների եւ այլ երրորդ կողմերի դատական ​​գործերը: Դատավարությունը կարող է շատ թանկ լինել: Եթե ​​ընկերությունը դատի է տվել, պատասխանատվության ապահովագրումը կարող է նշանակել բիզնեսի գոյատեւման եւ լուծարման տարբերությունը:

Ապահովություն եւ պաշտպանություն

Պարտավորությունների ապահովագրությունն ապահովում է դատական ​​գործի հետ կապված երկու տեսակի ծախսեր `ապահովագրական հատուցում եւ պաշտպանություն:

Ապահովագրության ծածկույթը վերաբերում է հայցվորի դիմաց վճարված վնասի կամ բնակավայրերին: Այս ծածկույթը ենթակա է սահմանի, ինչպես, օրինակ, $ 1 մլն: Ձեր ապահովագրողը կդադարեցնի վճարումների կատարումը վնասների կամ հաշվարկների համար `ձեր քաղաքականության սահմանը օգտագործվելուց հետո:

Պաշտպանության ծածկույթը վերաբերում է պահանջի հետաքննության արժեքին եւ պաշտպանելով ձեզ դատական ​​հայցը: Այն ներառում է ձեր ապահովագրողի ծախսերը, ձեր վկաներին ձերբակալելու, դատավճիռներ անցկացնելու եւ փորձագետների վարձույթով պաշտպանելու համար: Այն նաեւ ներառում է փաստաբանի կողմից մեղադրվող մեղադրանքները: Փաստաբանը կարող է աշխատել ապահովագրողի կողմից կամ վարձել արտաքին ընկերության կողմից: Պարտականությունների մեծ մասը (բայց ոչ բոլորը) ապահովում են անսահմանափակ պաշտպանություն: Սա նշանակում է, որ ձեր ապահովագրողը կշարունակի վճարել ձեզ պաշտպանելու ծախսերը, մինչեւ պահանջը կամ հայցը լուծվի:

Կա պատասխանատվություն ապահովագրության երեք հիմնական տեսակներ, որոնք անհրաժեշտ են բիզնեսի համար `ընդհանուր պատասխանատվություն, հովանավոր պատասխանատվություն եւ մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն:

Ընդհանուր պատասխանատվության ապահովագրություն

Փաստորեն, բոլոր բիզնեսները պետք է ընդհանուր պատասխանատվության ապահովագրություն :

Այս լուսաբանումը պաշտպանում է բիզնեսը որոշակի ընդհանուր պահանջների կամ հայցերի դեմ: Այն ներառում է ծածկույթի երեք տեսակ `

• Բոդի վնասվածք եւ գույք վնասելու պատասխանատվություն
• Անձնական եւ գովազդային վնասվածքների պատասխանատվություն
• Բժշկական վճարումներ

Այս ծածկոցները հաճախ նշանակվում են Ծածկույթի A, Coverage B եւ Coverage C համապատասխանաբար:

Բոդի վնասվածք եւ գույք վնասելու պատասխանատվություն

Բոդի վնասվածքի եւ սեփականության վնասների պատասխանատվությունը (Ծածկույթ A) վերաբերում է ձեր ընկերության դեմ պահանջներին կամ դատական ​​հայցերին ` մարմնական վնասվածքի կամ գույքային վնասի համար : Այն ներառում է այն պահանջները, որոնք ձեր ընկերության անփութության հետեւանքով առաջացրել են պատահար (դժբախտ պատահար), որի արդյունքում հայցվորը տուժել է մարմնական վնասվածք կամ գույքային վնաս:

Ծածկույթ A- ն բավականին լայն է: Այն ընդգրկում է մարմնական վնասվածքների կամ գույքային վնասի հատուցման պահանջները, բացառությամբ այն դեպքերի, որոնք ենթակա են բացառման :

Բաղնիքի վնասվածք եւ գույքի վնասների պատասխանատվությունը ներառում է հետեւյալ բոլորը.

• Ներքին պատշաճ պատասխանատվություն. Ծածկում է մարմնական վնասվածք կամ գույքային վնաս, որը տեղի է ունենում ձեր տարածքում եւ առաջանում է ձեր անփութության մեջ: Օրինակ, հաճախորդը սայթաքում է եւ ընկնում է ձեր խանութի խոնավ հատակին, վնասելով նրա ոտքը:
• Գործառնական պատասխանատվություն. Ծածկում է մարմնական վնասվածքը կամ գույքային վնասը, որը ծագում է այն գործողություններից, որը դուք կատարում եք ձեր տարածքից դուրս: Օրինակ, համակարգչային տեխնիկա տեղադրեք հաճախորդի գրասենյակում, երբ պատահաբար բախում եք սայլակին `խախտելով մի կտոր արվեստի գործ:
• Պայմանագրային պատասխանատվություն . Պատասխանում է պատասխանատվություն, որը ենթադրում է որեւէ մեկի դեմ հնարավոր դատական ​​հայցերի պայմանագիր: Օրինակ, ձեր շենքի վարձակալությունը պահանջում է պատասխանատվություն ստանձնել ձեր տանտիրոջ դեմ ցանկացած դատական ​​հայցերի համար, որոնք առաջանում են շենքի անփույթ օգտագործման հետեւանքով:
• Պարտատերերի ակտերի պատասխանատվությունը . Ծածկում է Ձեր անբարեխիղճ պատասխանատվությունը անզգուշությամբ կատարված անկախ կապալառուների կողմից:

• Ապրանքի պարտականությունը `երրորդ կողմերի պահանջները գաղտնի պահելու մասին, պնդելով, որ ձեր կողմից արտադրված կամ վաճառված ապրանքը թերի է, եւ նրանց պատճառ է հանդիսացել մարմնական վնասվածքներ կամ գույքային վնաս:
• Ավարտված Աշխատանքային պատասխանատվություն `երրորդ կողմերի կողմից ներկայացված պահանջները գաղտնազերծելու համար, պնդելով, որ ավարտված աշխատանքը թերի է, եւ պատճառ է դարձել, որ դրանք պահպանեն մարմնական վնասվածքի կամ գույքային վնասի:

Անձնական եւ գովազդային վնասվածքների պատասխանատվություն

Անհատական ​​եւ գովազդային վնասվածքների պատասխանատվությունը ծածկում է ուրիշներին, որոնք ծագում են ծածկված հանցագործությունից: Ի տարբերություն Ծածկույթի A- ի, Ծածկույթը վերաբերում է ֆինանսական վնասվածքին, այլ ոչ թե ֆիզիկական վնասվածքի: Վնասը ծածկվում է միայն այն դեպքում, եթե դա առաջացնում է անձնական եւ գովազդային վնասվածքների սահմանման մեջ նշված յոթ տեսակի հանցագործություններից մեկը: Ընդգրկված հանցագործությունները ներառում են այնպիսի գործողություններ, ինչպիսիք են զրպարտությունը, զրպարտությունը եւ կեղծ կալանքը : Այս գործողությունները դիտավորյալ շեղումներ են, որոնք նշանակում են կանխամտածված գործողություններ, որոնք առաջացնում են անվայել վնասվածքներ:

Ծածկույթի B- ն ներառում է որոշակի հանցագործություններ, որոնք կատարում եք ձեր բիզնեսի գովազդի ընթացքում: Օրինակ, այն ընդգրկում է այլ ընկերությունների պահանջները, որոնք պնդում են, որ ձեր գովազդը ձեր արտադրանքը ապարդյուն:

Բժշկական վճարումների ծածկույթ

Ի տարբերություն Ա եւ Բ ծածկույթների, Բժշկական վճարումների ծածկույթը (Ծածկույթ C) չի ներառում երրորդ կողմի դատական ​​գործերը: Փոխարենը, այն ընդգրկում է ձեր տարածքներում կամ տարածքից դուրս աշխատանքում վնասվածք ստացած անձանց բժշկական ծախսերը: Այս ծախսերը ծածկվում են անկախ մեղքից: Այսինքն, տուժած կողմերը չպետք է ապացուցեն, որ դուք պատասխանատվություն եք կրում ձեր վնասվածքների համար, ձեր քաղաքականության տակ վճարում ստանալու համար:

Բժշկական վճարումների ծածկույթը նախատեսված է վնասազերծված հաճախորդների եւ այլ երրորդ կողմերի դատական ​​գործերը քննելու համար: Սահմանված սահմանը սովորաբար ցածր է, օրինակ `$ 10,000:

Առեւտրային հովանավորության քաղաքականություն

Առեւտրային հովանոցը պատասխանատվության քաղաքականության տեսակ է, որը գործում է երկու գործառույթով: Նախ, այն ծառայում է որպես ավելորդ ծածկույթ, ապահովելով պատասխանատվության լրացուցիչ սահմանափակումներ: Ձեր հովանու սահմանները կիրառվում են ձեր առաջնային պատասխանատվության քաղաքականության սահմանափակումից հետո: Երկրորդ, հովանավորն ավելի լայն ծածկույթ է ապահովում, քան ձեր հիմնական պատասխանատվության քաղաքականությունը: Այսինքն, այն ներառում է ծածկոցներ, որոնք չեն տրամադրվում ձեր հիմնական քաղաքականության մեջ:

Անձրեւը պաշտպանում է ձեր ընկերությունը մեծ կորուստների դեմ, որը կարող է այլ կերպ կործանել ձեր ընկերությունը: Օրինակ, ձեր խանութում ընկնելուց հետո երեխան ծանր վնասվածք է ստանում: Նա մի քանի շաբաթ անցկացնում է ինտենսիվ խնամքի հիվանդանոցում: Նրա ծնողները ձեր ընկերությանը դատի են տալիս մարմնական վնասվածքների համար, եւ պահանջը լուծվում է 1,5 մլն դոլարով: Հաշվարկի գումարը գերազանցում է ձեր ընդհանուր պարտավորության քաղաքականության յուրաքանչյուր մասի 1 մլն դոլարի սահմանը: Հացադուլի բացակայության դեպքում, ձեր ընկերությունը կստանձնի $ 500,000-ից դուրս գրպանի կորուստ:

Գրեթե բոլոր հովանու ներքո գործող քաղաքականությունները կիրառվում են ձեր հիմնական ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականության նկատմամբ: Եթե ​​ձեր ընկերությունը ապահովագրված է առեւտրային ավտոապահովման կամ գործատուների պատասխանատվության համար , ձեր հովանավորումը պետք է ներառի նաեւ այդ ծածկոցները: Որոշ հովանոցներ ներառում են ինքնակամ ապահովագրության (SIR) պահպանում : A SIR- ը սովորաբար վերաբերում է ձեր հովանու ներքո գտնվող պահանջներին, սակայն չի ապահովվում առաջնային ապահովագրությամբ:

Երբ գնում է հովանոց գնալիս , հիշեք, որ քաղաքականությունը լայնորեն տարբերվում է: Ոմանք ավելի լայն լուսաբանում են, քան մյուսները: Ոմանք կարող են բացառել շապիկները, ինչպիսիք են ալկոհոլային պատասխանատվությունը , որոնք ընդգրկված են ձեր հիմնական քաղաքականության մեջ: Եթե ​​դուք օգնության կարիք ունենաք քաղաքականության տարանջատումը, խնդրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերի աջակցությունը:

Խախտումներ եւ բացթողումներ

Քանի որ նրա անունը ենթադրում է, սխալների եւ բացթողումների պատասխանատվության ապահովագրությունն ընդգրկում է այնպիսի պահանջներ, որոնք ծագում են այլ անձանց ծառայությունների մատուցման ընթացքում բիզնեսի կողմից կատարված անփոփոխ գործողությունների, սխալների կամ բացթողումներից: Սխալները եւ բացթողումները (E & O) պատասխանատվությունը համարվում է նաեւ պրոֆեսիոնալ պատասխանատվություն:

E & O ապահովագրությունը ներառում է պահանջներ, որոնք պահանջում են փոխհատուցում փոխհատուցում ֆինանսական վնասների համար, այլ ոչ թե մարմնական վնասվածքներ կամ գույքային վնաս: Ցանկացած ընկերություն, որը տալիս է խորհրդատվություն կամ ծառայություն է մատուցում, պետք է հաշվի առնի այս լուսաբանումը: Օրինակներ են հաշվապահական ընկերությունները, խորհրդատվական ընկերությունները, ինժեներական ընկերությունները, ճարտարապետական ​​ընկերությունները եւ կայքի դիզայներական ընկերությունները: E & O- ի քաղաքականությունը հաճախ կիրառվում է պահանջների հիման վրա :

E & O- ի բազմաթիվ ապահովագրողներ առաջարկում են բիզնեսի կոնկրետ տեսակների համար նախատեսված քաղաքականություն: Օրինակ, հաշվապահական կազմակերպությունը կարող է ձեռք բերել E & O հաշվապահների ապահովագրություն: Ճարտարագիտական ​​կամ ճարտարապետական ​​ընկերությունը կարող է ձեռք բերել ճարտարապետներ եւ ճարտարագետներ E & O ապահովագրություն: Բժիշկը կարող է ձեռք բերել բժիշկների մասնագիտական ​​(կամ բժշկական թերապիայի) ապահովագրություն: Որոշ ապահովագրողներ նաեւ առաջարկում են «ծանրաբեռնված ծածկույթ», որոնք կոչվում են մասնագիտական ​​պատասխանատվության տարբեր ապահովագրություն: Այս լուսաբանումը կարող է օգտագործվել ապահովելու պրոֆեսիոնալ պատասխանատվության ենթարկված բիզնեսի բազմաթիվ տեսակներ:

Կառավարման պատասխանատվության ապահովագրություն

Շատ ընկերություններ ձեռք են բերում E & O ծածկույթի մի խումբ, որոնք հաճախ անվանում են կառավարման պատասխանատվության ապահովագրություն: Այս կատեգորիայում ներառում է հետեւյալը.

• Ռեժիսորներ եւ պաշտոնատար անձինք (D & O) Պատասխանատվություն . Կորպորատիվ աշխատակիցների կամ տնօրենների նկատմամբ պահանջներ են ծագում (եթե նրանք չեն փոխհատուցվել ընկերության կողմից) սխալների կամ բացթողումների համար, որոնք կատարում են իրենց պարտականությունները կորպորացիայի անունից: Նաեւ ներառում է կորպորացիայի նկատմամբ պահանջներ, որոնք առաջանում են տնօրենների եւ սպաների գործողությունների համար: Մասնագիտացված քաղաքականությունները հասանելի են որոշակի տեսակի բիզնեսի համար: Օրինակ, մասնավոր ընկերությունները կարող են ձեռք բերել D & O մասնավոր ընկերություն :
• Աշխատանքի պարտականությունների պատասխանատվություն : Աշխատողների կողմից ներկայացված պահանջները գաղտնի են պահում այն ​​աշխատակիցների կողմից, որոնք պնդում են այնպիսի գործողություններ, ինչպիսիք են խտրականությունը, անօրինական դադարեցումը եւ զսպվածությունը:
• Հավատարմագրային պատասխանատվություն: Ապահովում է աշխատակիցների հատուցումների պլանների ֆիդուցիարների դեմ ուղղված բողոքներ այնպիսի սխալների կամ բացթողումների համար, որոնք կատարում են այդպիսի ծրագրերի իրականացման ընթացքում: