Հասկանալ, թե ինչպես է հովանու աշխատանքը, պատկերացրեք, որ դուք նայում եք ցածր շենքին, բարձր հարթ տանիքով: Տանիքը ունի շինություններ, որոնք տարածվում են շենքից դուրս բոլոր ուղղություններով:
Շենքի հատակը եւ պատերը ներկայացնում են ձեր հիմնական (առաջնային) քաղաքականությունը : Տանիքը ներկայացնում է ձեր հովանոցը: Շենքի բարձրությունը արտացոլում է ձեր հիմնական քաղաքականությունների սահմանները: Տանիքի հաստությունը արտացոլում է ձեր հովանու ներքո գտնվող սահմանները: Տանիքի ծայրամասերը ներկայացնում են ձեր հովանու ներքո տրամադրվող ծածկոցները, որոնք ընդգրկված չեն ձեր հիմնական քաղաքականության մեջ:
Անձրեւն արժե արժեքավոր պաշտպանություն խոշոր հայցերի դեմ, որոնք կարող են վնասել ձեր ընկերությանը: Մինչ քաղաքականություն ձեռք բերելը, կան մի քանի բան, որ դուք պետք է հաշվի առնեք:
Սահմանափակումները
Ձեր ընկերության համար անհրաժեշտ սահմանափակումները մեծապես կախված են ձեր բիզնեսի բնույթից: Օրինակ, հյուրանոցները, կռունկային օպերատորները եւ դեղագործական արտադրողները ենթակա են աղետալի կորուստների: Նրանք ավելի բարձր հովանոցային սահմանափակումներ են պետք, քան ասում են `մանրածախ խանութ: Հարցրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերին `օգնելու ձեզ որոշել, թե որքան լուսաբանման կարիք ունեք:
Ծածկույթներ
Հացահատիկը պետք է ապահովի ծածկոցներ, որոնք չեն տրամադրվում ձեր հիմնական պատասխանատվության քաղաքականության մեջ:
Ձեր ընկերությանը պատկանող ծածկոցները կախված են ձեր գործած բիզնեսի տեսակից: Օրինակ, եթե ձեր ընկերությունը շահագործում է գարեջրագործություն, կարող եք ընտրել հովանոց, որը ներառում է լիկյորային պատասխանատվության ծածկույթ : Նմանապես, եթե ձեր ընկերությունը ունի նավակ, հաճախորդների համար զվարճանալու համար, կարող եք ընտրել հովանու, որը ներառում է ջրային համակարգերի պատասխանատվության ծածկույթ:
Արժեքը
Հովանոցների պարգեւավճարները տարբերվում են կախված կրիչից, սահմաններից եւ ձեռք բերած ծածկոցներից: Խնդրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերի գնահատել, թե որքան գինը կարող է արժենալ հովանու ներքո:
Վարիացիաներ
Շարմազանով տրամադրվող լուսաբանման շրջանակը կարող է տարբեր լինել մեկ ապահովագրողի մյուսից: Այսպիսով, կարեւոր է շրջապատել եւ համեմատել քաղաքականությունը: Սկսելու համար լավ տեղ է ապահովագրողի ստացումը, որը տրվում է ձեր հիմնական ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականությունը : Երբ դուք ունեք մեջբերում, դուք կարող եք օգտագործել այն որպես հիմք համեմատության համար: Եթե ձեր պատասխանատվության ապահովագրողը հացաթափեր չի առաջարկում, խնդրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերին առաջարկելու այլընտրանքային կրիչներ:
Խառնաշփոթություններ
Կան մի քանի բան, որը պետք է հիշել, երբ գնում է հովանոց : Նախ, շատ հովանավոր ապահովագրողներ փոխարինել են «օրինական» բառերով `պարզեցված լեզվով, ինչպես որ գտնվել է շատ առաջնային քաղաքականության մեջ: Սա հովանոցներ է ստեղծել ավելի հեշտ կարդալու համար: Այնուամենայնիվ, որոշ հովանոցներ շատ նման են այն հիմնական քաղաքականությանը, որը նրանք իրականում հայելու պատկերներ են: Այսպես կոչված հովանոցները կարող են քիչ թե քիչ գումար ունենալ, ընդ որում, լուսաբանումը, որը չի ապահովվում առաջնային քաղաքականության մեջ:
Երկրորդ, հովանու քաղաքականությունը կարող է պարունակել բացառություններ , որոնք չեն հայտնաբերվել ձեր հիմնական քաղաքականության մեջ: Այլապես, հովանավորը կարող է պարունակել միեւնույն տիպի բացառություն, որպես ձեր հիմնական քաղաքականությունը, բայց հովանու մեջ բացառելը կարող է ավելի լայն լինել:
Օրինակ, ձեր հիմնական պատասխանատվության քաղաքականության մեջ ակնկալվող կամ նախատեսված վնասվածքի բացառումը նախատեսում է բացառություն ` մարմնական վնասվածքի կամ գույքային վնասների համար, որոնք հանգեցնում են ողջամիտ ուժի օգտագործմանը` մարդկանց կամ գույքը պաշտպանելու համար: Ձեր հովանու քաղաքականության բացառումը չի պարունակում այդ բացառությունները:
Երրորդ, որոշ հովանոցներ պարունակում են ինքնակառավարման ապահովագրության պահառություն կամ «SIR»: Այն ներկայացնում է այն գումարը, որը ձեր ընկերությունը վճարում է գրպանից դուրս, ամեն մի դեպքի համար, որը ծածկված է հովանոցով, բայց ոչ հիմնական քաղաքականությամբ:
Քաղաքականության ժամկետը
Վերջապես, ձեր հովանու ներքո գործող քաղաքականությունը պետք է սկսվի եւ ավարտվի նույն ժամկետների, ինչպես ձեր հիմնական քաղաքականության մեջ: Քաղաքականության ժամկետները կարեւոր են, քանի որ շատ հովանոցներ ծածկում են հովանու քաղաքականության ընթացքում տեղի ունեցած վնասվածքները կամ վնասները: Խնդիրները կարող են առաջանալ, երբ ժամկետները չեն համապատասխանում: Դիտարկենք հետեւյալ օրինակին.
Կապիտալ շինարարությունը ապահովագրվում է նախնական ընդհանուր պատասխանատվության սկզբունքով, 1 մլն ԱՄՆ դոլարի յուրաքանչյուր դեպքի եւ 2 մլն ԱՄՆ դոլարի ընդհանուր ընդհանուր սահմանաչափով: Քաղաքականությունը սկսվում է 2017 թվականի հունվարի 1-ից եւ ավարտվում է 2018 թվականի հունվարի 1-ից: Կապիտալը նաեւ ապահովագրված է 2018 թվականի մարտի 1-ից մինչեւ 2018 թ. Մարտի 1-ը ընկած ժամանակահատվածում ապահովվածությամբ: 2017 թվականին Կապանի մայրաքաղաքի առանձին վթարների հետեւանքով երեք մարդ է վիրավորվել կայքեր. Յուրաքանչյուրը դատական հայց է ներկայացրել Կապիտալ շինարարության դեմ: Հայցերը մարվում են ստորեւ նշված գումարների եւ ամսաթվերի վրա:
Հունվար 20: $ 1,000,000
Փետրվար 20: $ 800,000
Ապրիլի 10: $ 900,000
Կապիտալի առաջնային պատասխանատվության քաղաքականությունը վճարում է առաջին երկու պահանջները: Յուրաքանչյուրը հանգեցրել է առանձին դեպքերի եւ պատճառված վնասների, որոնք չեն գերազանցում Յուրաքանչյուր տեղաշարժի սահմանը: Այնուամենայնիվ, քաղաքականությունը վճարում է միայն $ 200,000 երրորդ պահանջի համար, քանի որ օգտագործվել է Ընդհանուր ընդհանուր սահմանը: Վնասված ապահովագրողը հրաժարվում է վճարել մնացած 800,000 դոլարը: Ինչու: Միայն երրորդ պահանջը ծագել է հովանոցային քաղաքականության ժամանակ տեղի ունեցած վնասվածքներից: Հիմնական հատակագիծը չի սպառվել հովանոցային ժամանակահատվածում տեղի ունեցած վնասվածքների կամ վնասի համար վճարված բնակավայրերի կողմից: Այսպիսով, հովանավորը ոչինչ չի վճարում: