Ինչ է փնտրում, երբ գնում եք հովանոց

Հագեցած պատասխանատվության քաղաքականության ընտրություն կարող է լինել խաբուսիկ: Միեւնույն է, չկա ստանդարտ քաղաքականություն, այնպես որ մեկ հովանոց կարող է զգալիորեն տարբերվել մյուսից: Երկրորդ, քաղաքականության տարբերությունները կարող են լինել նուրբ: Այս հոդվածում կկիրառվեն որոշ հատկանիշներ, երբ փնտրվում են հովանավորի գնահատումը կամ համեմատելով միմյանց:

Ծայրահեղ աղավնիների ծածկույթը

Շատ հովանու ներքո գործող քաղաքականությունը ապահովում է ավելցուկային եւ հովանու ծածկույթի համադրություն:

Ծայրահեղ ծածկույթը լրացուցիչ սահմանափակում է ապահովում, երբ վնասը գերազանցում է ձեր առաջնային պատասխանատվության քաղաքականության սահմանաչափերը: Կողպեքի ծածկույթը կիրառվում է կորուստների համար, որոնք չեն ապահովագրվում առաջնային ապահովագրությամբ:

Ոմանք այսպես կոչված հովանոցներ իրականում քողազերծման մեջ չափազանց ավել քաղաքականություն են: Նրանք ուղղակիորեն արտացոլում են հիմնական քաղաքականությունների տրամադրած լուսաբանումը: Երբ գնում է հովանոց, գնում եք քաղաքականություն, որն ապահովում է ավելի լայն ծածկույթ, քան ձեր հիմնական քաղաքականությունը: Ձեր գործակալը կամ բրոքերը կարող են օգնել ձեզ որոշել, թե որ հովանավորն է ձեզ համար ճիշտ:

Պայմանագրի ապահովագրություն

Ապահովագրական պայմանագիրը հովանու հիմքն է: Դա տրամաբանական տեղ է, որը սկսվում է քաղաքականության վերանայման ժամանակ: Այն բաղկացած է լայնածավալ հայտարարությունից, որը ներկայացված է ապահովված ծածկույթով: Ապահովագրական պայմանագրում փնտրվում են երեք հիմնական առանձնահատկություններ:

Առաջինը հայտարարությունն է, որ ապահովագրողը «կվճարի անունից»: Սա նշանակում է, որ ապահովագրողը փոխհատուցում է փոխհատուցելու փոխհատուցումը:

Խուսափեք որեւէ հովանոցից, որը սկսվում է «մենք կվնասենք ձեզ» արտահայտությունից: Սա նշանակում է, որ ձեր ապահովագրողը կփոխհատուցի ձեզ միայն այն բանից հետո, երբ դուք վճարել եք ձեր գրպանից:

Երկրորդ, հովանավորը պետք է ունենա նույն ծածկույթը ( առաջացումը կամ պահանջները ), որպես ձեր հիմնական ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականությունը :

Եթե ​​առաջնային պատասխանատվության քաղաքականությունը կիրառվում է դեպքերի հիման վրա, ապա հովանավորը պետք է կիրառվի նաեւ դեպքերի հիմքում: Նմանապես, դուք պետք է գնեք բողոքարկված հովանոց, եթե ձեր հիմնական ընդհանուր պատասխանատվության սկզբունքը պահանջված է:

Երրորդ, ստուգեք, թե արդյոք հովանավորը ներառում է ինքնակամ ապահովագրության պահը (SIR): A SIR- ը դոլարի գումարն է (օրինակ `$ 10,000), որ դուք պետք է վճարեք գրպանից, յուրաքանչյուր բողոքի համար, որը ծածկված է ցնցուղով, այլ ոչ թե ձեր առաջնային ապահովագրությամբ: Հնարավորության դեպքում ընտրեք քաղաքականություն առանց SIR- ի:

Ով է ծածկված:

Հագեցած քաղաքականությունը պետք է ներառի ձեր ընդհանուր պատասխանատվության եւ կոմերցիոն ավտոապահովման քաղաքականության «ով է ապահովագրված» բաժնում նկարագրված բոլոր մարդկանց եւ անձանց: Իդեալում, այն ապահովում է ավելի լայն ծածկույթ, քան ձեր հիմնական քաղաքականությունը:

Կարեւոր առանձնահատկությունն այն է, որ լրացուցիչ ապահովագրված անձանց ավտոմատ լուսաբանումը: Սա դադարեցնում է ձեր հովանու առանձին կողմերը անհատների միջոցով ավելացնելու անհրաժեշտությունը: Որոշ քաղաքականություններ ներառում են լրացուցիչ ապահովագրության հատուկ տիպեր, ինչպիսիք են տանտերերը կամ մատակարարները : Մյուսները ներառում են ձեր հիմնական քաղաքականության ներքո լրացուցիչ ապահովագրված բոլոր կողմերը: Որոշ հովանոցներ սահմանափակում են ծածկույթը կուսակցություններին, որոնք պահանջվում են լրացուցիչ ապահովագրված անձիք գրավոր պայմանագրի պայմաններով :

Պաշտպանություն

Քաղաքականության պաշտպանական բաժինը պետք է նշի, որ ապահովագրողը կկատարի պաշտպանական ծախսեր `քաղաքականության սահմանափակման հետ մեկտեղ: Սա կարեւոր է, քանի որ հայցը պաշտպանելու արժեքը կարող է լինել էական: Եթե ​​այդ ծախսերը նվազեցնեն ձեր ապահովագրական սահմանը, ապա վնասը կարող է վճարել քիչ թե շատ լուսաբանում:

Որոշ հովանոցներ հստակ չեն հստակեցնում, թե արդյոք պաշտպանական ծախսերը վճարվում են բացի սահմանից: Այս դեպքում փնտրեք տերմինի վերջնական զուտ կորուստ : Ապահովագրական պայմանագրով կարող է սահմանվել, որ ապահովագրողը վճարում է ապահովագրված անձի կողմից վերջնական կորուստը: Եթե ​​քաղաքականությունը պարունակում է այս տերմինը, ապա դրա իմաստը փնտրեք «Սահմանումներ» բաժնում: Համոզված եղեք, որ վերջնական զուտ կորուստը չի ներառում պաշտպանական ծախսերը:

Բացառություններ

Եթե ​​դուք ձեռք եք բերել գործատուների պատասխանատվության եւ ավտոապահովագրության ապահովագրություն , ապա ձեր հովանավորը պետք է ներառի նաեւ այդ ծածկոցները:

Համոզվեք, որ դրանք չեն բացառվում:

Հղիության մեջբերումը գնահատելիս, վստահ եղեք, որ ապահովագրողը կավելացնի քաղաքականության ինչ դրույթներ եւ բացառություններ : Նշենք, որ հովանավորը կարող է բացառել որոշակի կորուստներ, որոնք ընդգրկված են առաջնային քաղաքականության մեջ: Օրինակ, շատ հովանոցներ ձերբակալված կամ հսկողության տակ գտնվող գույքի գույքային վնասը բացառում են, ներառյալ վարձակալության տարածքները վնասելը : Նմանապես, ամենավերջին հովանավորը բացառում է ձեր կողմից պարտադրված պարտականությունները, անաշխատունակ վարորդի կամ անպատշաճ ավտոապահովագրության օրենքի ներքո :

Պայմաններ

Շատ հովանոցներ պարունակում են «Պայմաններ» բաժնում «Ապահովագրության ենթակա ապահովագրություն» բաժնում: Այս դրույթը սովորաբար պահանջում է պահպանել բոլոր առաջնային քաղաքականությունները, որոնք ուժի մեջ են, երբ դուք ձեռք եք բերել հովանավոր: Եթե ​​դուք չեղյալ համարեք կամ չկատարեք առաջնային քաղաքականություն, դուք պետք է անմիջապես տեղեկացնեք ձեր հովանավոր ապահովագրողին:

Վերջապես, ծածկույթի ծածկույթը պետք է լինի ավելի լայն, քան ձեր հիմնական պատասխանատվության քաղաքականության մեջ: Most հովանոցներ ընդգրկում են դեպքեր եւ դժբախտ պատահարներ, որոնք տեղի են ունենում աշխարհում: