Կանոնակարգը գտնվում է պետական մակարդակով, ոչ թե ֆեդերալ
Ապահովագրության դրույքաչափերը կարգավորվում են պետության կողմից
Ապահովագրական ընկերությունները կարգավորվում են պետությունների կողմից: Յուրաքանչյուր պետություն ունի կարգավորող մարմին, որը վերահսկում է ապահովագրության հարցերը:
Այս մարմինը հաճախ անվանում է Ապահովագրության բաժինը, սակայն որոշ պետություններ օգտագործում են այլ անուններ: Օրինակներ են Ապահովագրության հանձնակատարի գրասենյակը (Վաշինգտոն) եւ Ֆինանսական կարգավորման բաժինը (Օրեգոն): Ապահովագրական բաժինը ղեկավարում է հանձնակատարը: Կախված պետությունից, կարող է նշանակվել կամ ընտրվել ապահովագրական հանձնակատարը:
Բոլոր պետությունները կարգավորում են ապահովագրության որոշ տեսակների օգտագործվող դրույքաչափերը: Կարգավորման չափը լայնորեն տարբերվում է պետությանից: Որոշ պետություններ շատ խիստ վերահսկողություն են կրում, իսկ մյուսները շատ քիչ են դնում: Շատ երկրներ ընկնում են մի վայրում:
Ինչու չէ դաշնային կարգավորումը:
Շատ ապահովագրական ընկերություններ պետական մակարդակով վարում են բիզնեսը: Մի քանիսը բիզնես են անում գրեթե բոլոր երկրներում: Ինչու չեն ապահովագրողները դաշնային կառավարության կողմից կարգավորվում: Պատասխանը կայանում է 1945 թ. Ընդունված օրենքում, որը կոչվում է McCarran-Ferguson Act: Այս օրենքը պետություններին տալիս է իրավասու մարմինը կարգավորելու ապահովագրողներին: Օրենքն ուժի մեջ է մտել անցյալ տարվա ԱՄՆ Գերագույն դատարանի որոշման համաձայն:
Դատարանը որոշեց, որ ապահովագրության բիզնեսը միջպետական առեւտուր է կազմել: Սա նշանակում է, որ դաշնային կառավարությունը իրավունք ունի կարգավորելու ապահովագրությունը:
Գերագույն դատարանի որոշումը սպառնում է բարձրացնել ապահովագրական ոլորտը `վերացնելով պետական վերահսկողությունը: The McCarran-Ferguson ակտը վերականգնում է ուժերը պետություններին:
Այն պետություններին տալիս է հարկ վճարելու եւ կարգավորելու ապահովագրողների իրավունք: Այնուամենայնիվ, օրենքը պարունակում է երեք առանցքային բացառություններ.
- Ապահովագրողները ենթարկվում են դաշնային հակակոռուպցիոն գործողություններին, այնքանով, որքանով դրանք չեն կարգավորվում պետական օրենքով:
- Դաշնային կառավարությունը կարող է ընդունել ապահովագրական օրենքներ, որոնք գերադասում են պետական օրենքները:
- Ապահովագրողները ենթարկվում են դաշնային օրենքներին `նրանց արգելելով որեւէ բոյկոտի, հարկադրանքի կամ ահաբեկման մեջ:
2010 թ. Կոնգրեսը ընդունեց «Դոդդ-Ֆրանկ» ակտը, որը ֆինանսական հաստատությունների վերաբերյալ շատ նոր նորմեր է ներդրել: Օրենքը հաստատեց Դաշնային ապահովագրական գրասենյակը (FIO): Այս գործակալությունը ԱՄՆ Գանձապետարանի բաժինն է: Այն ստեղծվել է ապահովագրական արդյունաբերության մոնիտորինգի համար, ապահովելու համար, որ դա ֆինանսապես կայուն է: FIO- ն միայն խորհրդատվական մարմին է: Ապահովագրողների նկատմամբ կարգավորող մարմին չկա:
Գնահատելի նպատակի նպատակը
Կան մի քանի պատճառ, թե ինչու են պետությունները կարգավորում ապահովագրավճարները: Մեկն այն է, ապահովելու համար, որ դրույքաչափերը չափազանց մեծ չեն: Կանոնակարգի բացակայության դեպքում ապահովագրողները կարող են գանձել այն չափերը, որոնք չափազանց բարձր են եւ մեծ շահույթ են առաջացնում: Երկրորդ նպատակը հակառակն է, ապահովելու, որ դրույքաչափերը շատ ցածր չեն: Ապահովագրողը, որը չափից ավելի ցածր տոկոսադրույքներ է գանձում, կարող է վաճառել շատ քաղաքականություն , սակայն պակաս գումար չունեն պահանջներ վճարելու համար: Փոխարժեքները պետք է լինեն համապատասխան, որպեսզի ապահովագրողները մնան վճարունակ:
Ապահովագրության կարգավորման երրորդ նպատակն է կանխել անարդարացի խտրականությունը : Ապահովագրողներին թույլատրվում է որոշակի ապահովագրական գնորդների օգտին որոշակի խտրականություն դարձնել, սակայն պատճառները պետք է վավեր լինեն: Օրինակ, ապահովագրողը կարող է գանձել ավելի բարձր կամ ավելի ցածր տոկոսադրույք `ապահովադիրի պահանջների պատմության հիման վրա: Բիզնեսը, որը չի ունեցել առաջացած ավտոարտադրանքները, կարող է ավելի քիչ վճարել առեւտրային տրանսպորտային քաղաքականության համար, քան նմանատիպ բիզնեսը, որն ապահովել է բազմաթիվ ավտոտրանսպորտային վնասներ: Underwriters կարող են նաեւ խտրականության վրա հիմնված ռիսկի բնույթը: Ապահովագրողը կարող է ավելի շատ գումար գանձել, ապահովագրելու համար այնպիսի շինություն, որը չունի հրդեհային ցնցուղեր, քան նմանատիպ շենք, որը ամբողջությամբ ցրված է:
Ապահովագրողները խոչընդոտում են ապահովադրի դեմ ռիսկերի հետ չկապված գործոնների հիման վրա խտրականության դրսեւորումից: Օրինակներ են ռասայական, կրոնական եւ ազգային ծագում:
Որոշ բնութագրիչներ կարող են օգտագործվել որոշակի տեսակի ապահովագրության համար, այլ ոչ թե ուրիշներին: Օրինակ, շատ երկրներ ապահովագրողներին թույլ են տալիս հաշվի առնել տարիքային, սեռական եւ ընտանեկան կարգավիճակներ անձնական ավտոապահովագրության վարկանիշում: Այս գործոնները չեն համապատասխանում առեւտրային ավտո վարկանիշին :
Գնահատելի տեսակները
Բոլոր պետությունները որոշակի վերահսկողություն են կրում ապահովագրողների կողմից կիրառվող դրույքաչափերի նկատմամբ: Այնուամենայնիվ, ապահովագրության մասին օրենքները շատ տարբեր են պետությունից պետությունից: Որոշ երկրներ ունեն խիստ օրենքներ, որոնք պահանջում են նախնական հաստատում բոլոր դրույքաչափերը: Մյուսներն ունեն մեղմ օրենքներ, որոնք պահանջում են նախնական հավանություն: Շատերը պահանջում են որոշակի դրույքաչափերի նախնական հաստատում:
Կան ապահովագրության օրենքների 6 հիմնական տեսակ:
- Նախնական հաստատումը Ապահովագրողները պետք է ներկայացնեն փոխարժեքներ պետական ռեյտինգի մարմնին եւ սպասեք սպասելուց առաջ դրանք հաստատելու համար: Որոշ երկրներում ապահովագրողը կարող է ենթադրել, որ սակագները հաստատվել են, եթե դա այլ դեպքերում լսել է ապահովագրության ստորաբաժանումից որոշակի ժամանակահատվածում (օրինակ `90 օր):
- Ֆայլը եւ օգտագործումը Ապահովագրողները պետք է ներկայացնեն իրենց դրույքաչափերը կարգավորող մարմնի հետ, բայց կարող են դրանք սկսելուց անմիջապես հետո:
- Օգտագործումը եւ Ֆայլի Ապահովագրողները կարող են անմիջապես օգտագործել նոր տեմպերը, սակայն դրանք պետք է ներկայացնեն կարգավորիչին սահմանված ժամկետում:
- Փոփոխված նախնական հաստատումը Ապահովագրողները պետք է ստանան նախնական հաստատում միայն փոխարժեքի փոփոխությունների համար, որոնք ապահովագրողի կորստի փորձի բարելավման կամ վատթարացման հետեւանք են:
- Flex Rating Ապահովագրողները պետք է հաստատեն փոխարժեքի փոփոխությունների համար, որոնք գերազանցում են նշված տոկոսը: Օրինակ, ապահովագրողները կարող են պահանջել նախնական հաստատում, եթե դրանք ավելացնեն կամ նվազեցնում են 5% -ից ավելի:
- Դրամարկղային ապահովագրողներից որեւէ մեկը չի պահանջում տոկոսադրույքներ կամ կարգավորող մարմնի կողմից հաստատում ստանալ:
Շատ պետություններ օգտագործում են այդ օրենքների համադրությունը: Օրինակ, պետությունը կարող է պահանջել ապահովագրողներին ձեռք բերել անհատական գծերում կիրառվող դրույքաչափերի նախնական հաստատում, սակայն ապահովագրողներին թույլատրում է «գործածել եւ օգտագործել» առեւտրային տողերում օգտագործվող դրույքները: Շատ վարկանիշային օրենքները թույլ են տալիս պետական կարգավորիչներին թույլ չտալ, որ արդեն ներկայացվել են տոկոսադրույքները: Օրինակ, ապահովագրական հանձնաժողովը կարող է ապահովագրողին ապահովել «օգտագործման եւ ֆայլի» օրենքով սահմանված դրույքաչափերի օգտագործման վրա `հիմք ընդունելով, որ սակագները չեն համապատասխանում:
Վերոհիշյալ վեց տեսակի վարկանիշային օրենքները հաճախ բաժանվում են երկու կատեգորիաների `նախնական հաստատման օրենքների եւ մրցակցային վարկանիշային օրենքների: Մրցակցային վարկանիշային օրենքները կոլեկտիվ տերմին են, որը ներառում է բոլոր վարկանիշային օրենքները, բացի այն դրույթներից, որոնք պահանջում են կանխավճարներ նախապես հաստատված:
Ներկայումս, միայն մի քանի պետություններ ունեն նախնական հաստատման օրենքներ, որոնք վերաբերում են ապահովագրության բոլոր տեսակների: Պետությունների մոտ մեկ երրորդը նախապես հաստատված օրենք չունի: Մնացած պետությունները ունեն նախնական հավանություն եւ մրցակցային վարկանիշներ: Ընդհանուր առմամբ, գործարար ապահովագրության մեջ կիրառվող դրույքները ենթակա են ավելի պակաս կարգավորման, քան անձնական ապահովագրության մեջ օգտագործվողները:
Նախնական հաստատման հետ կապված խնդիրներ
Նախկինում հաստատված օրենքները հիմնված են այն հայեցակարգի վրա, որ պետական միջամտությունը անհրաժեշտ է, որպեսզի սակագները համարժեք լինեն, բայց ոչ չափից ավելի: Նախկինում շատ պետական օրենսդիրներ աջակցել են այս հայեցակարգին: Վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում, սակայն, օրենսդիրները հայտնաբերեցին, որ նախնական հավանության օրենքները կարող են լուրջ խնդիրներ ստեղծել:
Մի բանով, նախնական հավանության վրա հիմնված վարկանիշային համակարգը թանկ է: Երկու ապահովագրողները եւ պետական կարգավորող մարմինները պետք է աշխատեն աշխատակազմի համար, որպեսզի դրույթները ներկայացվեն եւ վերանայվեն օրենքի համաձայն: Բազմաթիվ պետություններում գործող ապահովագրողները ավելացված բեռ ունեն, քանի որ ներկայացման պահանջները տարբեր են պետությունից: Ապահովագրողների եւ պետական գործակալությունների կողմից կատարված ծախսերը փոխանցվում են ապահովագրողների վրա: Այսպիսով, դրույքաչափերը հաճախ ավելի բարձր են նախնական հաստատման մեջ, քան մրցակցային վարկանիշ ունեցող օրենքներով:
Երկրորդ, նախնական հաստատման օրենքները ստեղծում են արհեստական ցածր տոկոսադրույքներ: Կարգավորիչները հաճախ դիմադրում են ապահովագրողների կողմից պահանջվող փոխարժեքի ավելացմանը, ինչը հանգեցնում է հետաձգման ավելացմանը: Երբ սակագները շատ ցածր են, ապահովագրողները տուժում են ֆինանսական վնասները: Երբ տոկոսադրույքները վերջապես մեծանում են, ապահովագրողների ֆինանսական վիճակը վատթարանում է: Արդյունքն այն է, որ օգուտներ ու կորուստներ են նկատվում:
Նախնական հաստատման օրենքները կարող են նաեւ ստեղծել նվազող ապահովագրական շուկա: Երբ սակագները շատ ցածր են ապահովագրողների կորուստների եւ ծախսերի համար, որոշ ապահովագրողներ հեռանում են պետությունից: Մյուսները չեն ցանկանում մտնել: Արդյունքը նվազեցվում է ապահովագրության առկայությամբ: Ծառայությունը եւ ապրանքի ընտրությունը կարող են տուժել նաեւ: Երբ սակագները շատ ցածր են, ապահովագրողները քիչ խթան ունեն նոր ապրանքներ մշակելու կամ ծառայության բարելավման համար:
Վերջապես, նախնական հաստատման օրենքները կարող են հանգեցնել միջին ռիսկի գնորդների ներհոսքին, որոնք նախատեսված են ռիսկի գնահատման պլանների մեջ : Այս ծրագրերը պետք է լինեն վերջին միջոցառման շուկա: Նրանք նախատեսված են բարձր ռիսկային գնորդների համար, որոնք չեն կարող ստանդարտ ապահովագրողից ստանձնել քաղաքականություն : Այնուամենայնիվ, երբ ապահովագրությունը «կանոնավոր» ապահովագրողներից անհասանելի է, միջին ռիսկի գնորդները պարտադրվում են հանձնարարված ռիսկի պլանները:
Մրցակցային վարկի առավելությունները
Նախնական հավանություն ունեցող օրենքների հետ կապված խնդիրների պատճառով շատ պետություններ արդիականացրել են իրենց կարգավորման գործընթացը `մրցակցային վարկանիշ ստեղծելով: Մրցակցային վարկանիշային օրենքները հիմնված են այն գաղափարի վրա, որ մրցակցությունը կարող է արտադրել այնպիսի դրույքներ, որոնք ոչ չափազանց բարձր են, ոչ էլ ցածր: Այս օրենքները հաջողվել են բազմաթիվ երկրներում, քանի որ ապահովագրական ոլորտը շատ բազմազան է: Կան բազմաթիվ ապահովագրական ընկերություններ, եւ շուկան վերահսկելու համար ոչ ոք մեծ չէ: Ապահովագրական տեղեկատվության ինստիտուտի տվյալներով, 2015 թվականին Միացյալ Նահանգներում գործում է 2500-ից ավելի գույքի / վնասվածքի ապահովագրություն :
Մրցակցային վարկանիշային օրենքները ապահովագրողներին ապահովում են մի շարք առավելություններ: Մեկը ցածր տոկոսադրույք է: Ապահովագրողները ավելի հավանական է նվազեցնել իրենց դրույքաչափերը, երբ իմանում են, որ նրանք կարող են արագորեն բարձրացնել դրանք `հետագայում փոխհատուցելու վնասները: Երկրորդ, ապահովագրողների ֆինանսական կատարողականությունը ավելի մրցունակ է մրցակցային վարկանիշային համակարգի շրջանակներում: Երբ եկամուտներն ու կորուստները կանխատեսելի են, այլ ապահովագրողներ կմտնեն պետություն: Քանի որ ապահովագրողների թիվը մեծանում է, ապահովագրողների միջեւ մրցակցությունը մեծանում է: Սա օգնում է գների ցածր մակարդակը: Մրցակցային ճնշումները նաեւ խրախուսում են ապահովագրողներին բարելավել իրենց ծառայությունը եւ դիվերսիֆիկացնել իրենց արտադրանքը հաճախորդների ներգրավման համար:
Ի վերջո, մրցակցային վարկանիշը առաջացնում է պակաս պահանջարկ, որը նախատեսված է ռիսկի պլանների համար: Երբ ապահովագրողները փնտրում են նոր հաճախորդներ, շատ ապահովագրողներ կարող են ձեռք բերել ստանդարտ շուկայում ծածկույթ: Հանձնարարված ռիսկի ծրագրերը կարող են գործել որպես նախատեսված եւ չի մրցակցելու ստանդարտ ապահովագրողներին: