Ինչու ծածկելը դժվար է ձեռք բերել
Երբ գործատուը դժվարանում է ստանալ աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականություն, սովորաբար ունի հետեւյալ հատկանիշներից մեկի կամ մի քանիսը:
- Վատ կորուստ պատմություն Ընկերությունը բազմաթիվ փոքր հայցեր ունի կամ մի քանի խոշոր ընկերություն: Անուղղակի , վատ կորուստների պատմությունը նշան է, որ գործատուն չունի համապատասխան անվտանգության ծրագիր :
- Նոր Բիզնես Ապահովագրողները ապավինում են ապագա կորուստների փորձի կանխատեսմանը: Ապահովագրեք նոր ընկերության, որը կորուստ չունի պատմության մեջ, ապահովագրողները պետք է զվարճանան, այդ կորուստի փորձը լավ կլինի: Որոշ ապահովագրողներ չեն ցանկանում այդ հնարավորությունը վերցնել:
- Շատ փոքր բիզնես Մի փոքր ընկերություն կարող է աշխատել միայն մի քանի աշխատող: Փոքրիկ աշխատուժը, հավանաբար, կստանա փոքր աշխատողների փոխհատուցման պրեմիում: Ապահովագրողը կարող է շատ ավելի փոքր համարել պրեմիումը, կապված պահանջների ռիսկի հետ:
- Վտանգավոր Զբաղմունք Որոշ գործարար գործողություններ աշխատակիցների համար վտանգավոր են: Օրինակներ են տանիքը, ծառի հատումը, կամուրջի նկարելը եւ պողպատե մոնտաժը: Նման գործողություններ կատարող աշխատակիցները վնասվածքներ են ստացել, վնասվածքները հակված են ծանր: Դաժան վնասվածքները հանգեցնում են խոշոր աշխատողների փոխհատուցման պահանջներին: Այսպիսով, շատ ապահովագրողներ չեն ապահովի աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթը գործատուներին ռիսկային զբաղմունքներում :
Նշված ռիսկերի պլանը
Քանի որ որոշ գործատուներ ի վիճակի չեն ստանալ աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթը կամավոր շուկայում, յուրաքանչյուր պետություն սահմանել է նշանակված ռիսկի պլան: Հանձնարարված ռիսկի ծրագիրը վերջին միջոցառման շուկան է: Այն այլընտրանք չունեցող գործատուների համար լուսաբանման աղբյուր է: Հանձնարարված ռիսկերի ծրագրերը կոչվում են նաեւ մնացորդային շուկա :
Հանձնարարված ռիսկերի պլանները տարբերվում են պետությանից: Որոշ երկրներում հանձնարարված ռիսկի պլանը կառավարվում է NCCI- ի կողմից: Այլ պետություններում պլանը կարող է իրականացվել նշանակված ապահովագրողը, պետական ապահովագրական հիմնադրամը կամ պետական վարկանիշային բյուրոն:
Շատ երկրներ պահանջում են ապահովագրողներ, որոնք առաջարկում են աշխատակիցների փոխհատուցման ծածկույթը կամավոր շուկայում `մասնակցելու նաեւ մնացորդային շուկային: Ապահովագրողները կարող են պահանջել միանալ պետական վերաապահովագրական լողավազանի կամ ապահովագրված ռիսկի ապահովագրողների որոշակի տոկոսադրույք ապահովել: Ապահովագրողների վերաապահովագրության լողավազանում ապահովագրավճարների գծով ապահովագրավճարների եւ վնասների գծով ապահովագրված անձի կողմից առաջացած ռիսկերը:
Ինչպես ստանալ ծածկույթը
Տեղեկացնել ձեր ապահովագրական գործակալին, եթե դուք ի վիճակի չեք ձեռք բերել աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթ: Նա կարող է ձեր անունից դիմել ձեր պետության կողմից նշանակված ռիսկի պլանին: Եթե դուք չունեք գործակալ, դուք կարող եք տեղեկատվություն ստանալ ձեր պետության հանձնարարված ռիսկի պլանի մասին `դիմելով ձեր պետական ապահովագրական ստորաբաժանման կամ աշխատողների փոխհատուցման վարկանիշային բյուրոյի հետ:
Նշենք, որ հանձնարարված ռիսկի ծրագիրը չի ընդունի ձեր դիմումը, եթե աշխատող փոխհատուցման ապահովագրողին որեւէ արտոնյալ պարտք ունեք: Բացի այդ, պետք է դիմել ծածկույթի համար եւ մերժվել է մեկ կամ ավելի ապահովագրողների կողմից (թվերը տարբերվում են պետության կողմից):
Կասկածներ
Անվտանգության ապահովված անձանց համար պետական նշանակված ռիսկերի պլանները ունեն մի քանի թերություններ:
- Հաշվարկային ռիսկերը ապահովագրված աշխատողների համար ավելի մեծ տոկոսներ են վճարվում, քան ապահովագրվածները կամավոր շուկայում: Ապահովադրողներին, որոնց փորձը փոփոխողը 1.0-ից ավելի է, կարող է ենթակա լինել նաեւ հավելավճար: Բացի այդ, մեծամասամբ նշանակված ռիսկերի ծրագրերը չեն ապահովում պրեմիում զեղչեր (ավելի մեծ հավելավճարներում տրամադրված զեղչ տեսակի):
- Ապահովագրողի ընտրություն չկիրառել Ռիսկի գնահատման պլանում գտնվող ապահովագրողները չեն կարող ընտրել իրենց ապահովագրողին: Փոխարենը, նրանք հանձնվում են ապահովագրողին, որ խնդիրներն ու ծառայությունները իրենց քաղաքականությունն են:
- Վճարային ծրագիր Չկարգավորված ռիսկերի պլաններ, որոնք սովորաբար չեն առաջարկել վճարման պլան: Ապահովագրողները պարտավոր են վճարել իրենց պրեմիումի առաջխաղացումը:
- Ավելի ցածր ծածկույթ Նշանակված ռիսկի ծրագիրը կարող է օգտագործել քաղաքականության ձեւ, որը ոչ այնքան լայն է, որքան կամավոր շուկայում օգտագործվող ստանդարտ ձեւը: Սա հատկապես ճիշտ է, երբ քաղաքականությունը տրվում է պետական ապահովագրական հիմնադրամների կողմից: Նման քաղաքականությունը սովորաբար սահմանափակվում է այդ վիճակում գտնվող վնասվածքներով: Նրանք կարող են ապահովել որեւէ այլ վայրում վնասվածքներ ծածկելու համար: