Պաշտպանում է ձեզ մեծ վնասների դեմ
Բիզնես ապահովագրությունը նախատեսված է պաշտպանել ընկերության դեմ աղետալի կորուստներից:
Օրինակներ այն կրակն է, որը ոչնչացնում է շենքը եւ մեքենայի վթարը, որը մեծ պատասխանատվություն է առաջացնում ընկերության դեմ: Նման իրադարձությունները կարող են շատ ծախսատար լինել: Եթե նրանք ապահովագրված չեն, նրանք կարող են հանգեցնել ընկերությանը սնանկացման:
Բիզնես ապահովագրությունը նախատեսված չէ փոքր ծավալի ծածկում, որը կարող է հեշտությամբ ներծծվել մի ընկերություն: Սա է պատճառը, որ շատ քաղաքականություններ պարունակում են նվազեցումներ : Օրինակ, կոմերցիոն ավտո քաղաքականությունը սովորաբար ներառում է նվազեցման, որը տարածվում է ֆիզիկական վնասների լուսաբանման վրա : Եթե քաղաքականությունը ծածկում է բախման վնասը, ապա ապահովագրողը չի վճարելու փոքրիկ «մռայլ գույնի» կորուստի համար, որը չի գերազանցում նվազեցումը:
Որոշ ռիսկեր չի կարող ապահովագրվել ստանդարտ ապահովագրության պայմաններում : Օրինակներ են երկրաշարժերը եւ ջրհեղեղը : Այս վտանգները պահանջում են մասնագիտացված լուսաբանումը: Մի քանի ռիսկերը անխուսափելի են: Օրինակ, դուք չեք կարող ապահովել ձեր շենքը պատերազմի կամ միջուկային ճառագայթման պատճառած վնասների դեմ:
Ռիսկի տարածում
Ապահովագրության հիմնական նպատակը ռիսկի տարածումն է:
Բոլոր գործարարները կանգնած են աղետալի կորստի վտանգի առջեւ: Ցանկացած բիզնեսի համար մեծ կորուստների տարրերը շատ փոքր են: Այնուամենայնիվ, մեծ կորուստներ են տեղի ունենում, ուստի յուրաքանչյուր բիզնես պետք է ապահովի իրեն ապահովագրության գնով: Բիզնեսը վճարում է պրեմիում, փոխարենը, ապահովագրողը ենթադրում է, որ մեծ կորուստներ տեղի ունենան:
Ապահովագրական ընկերությունները գանձում են ապահովագրողների կողմից ապահովագրավճարների տեսքով: Ապահովագրողներին օրենքով պահանջվում է որոշակի գումար պահել որպես պահուստ : Նրանք ներդնում են այդ միջոցները, որպեսզի նրանք կարողանան եկամուտ ստանալ: Ապահովագրողները օգտագործում են որոշակի գումարները, որոնք նրանք կողմնորոշվել են, պահանջներ վճարելու համար:
Ապահովագրական ընկերությունները մշակել են կորուստների կանխատեսման գործիքներ, հիմնված մաթեմատիկական կանոնների վրա, որոնք կոչվում են մեծ թվով օրենք : Այս օրենքը, ըստ էության, այն գաղափարը է, որ կորուստի կանխատեսումը դառնում է ավելի ճշգրիտ, քանի որ բացահայտման միավորների քանակը ավելանում է: Այսինքն, ապահովագրողները ավելի լավ են կանխատեսում կորուստները, երբ նրանք ապահովում են շատ գիրք, այլ ոչ թե մի քանի:
Օրինակ, ենթադրենք, ապահովագրողը ապահովում է վեց կառույցներ: Քանի որ ճառագայթման միավորների (շենքերի) քանակը այնքան փոքր է, ապահովագրողը չի կարող ճշգրիտ կանխատեսել, թե ինչպես նրանցից շատերը կպահպանեն հրդեհի կորուստ հաջորդ տարվա ընթացքում: Ապահովագրողի կրակային կորուստները կանխատեսելու ունակությունը զգալիորեն կբարելավվի, եթե ապահովագրողը վեցից վեց միլիոնանոց շինություն ապահովի:
Ապահովագրողները հավաքագրում եւ վերլուծում են յուրաքանչյուր արդյունաբերության կորուստների տվյալները: Նրանք օգտագործում են պատմական կորուստների տվյալները կանխատեսելու հետագա կորուստները: Ապահովագրողները օգտագործում են այս տվյալները, ապահովելու ապահովագրողներին վճարվող տոկոսադրույքները: Ռիսկային զբաղմունքի գործարարները ավելի մեծ տոկոս են վճարում, քան ցածր կամ միջին ռիսկային զբաղմունքը:
Ապահովագրության գնման քայլեր
Բիզնեսի ապահովագրությունը մի գործընթաց է, որը ներառում է չորս կարեւոր քայլ:
Դաստիարակեք ինքներդ
Ապահովագրությունը ձեռք բերելուց առաջ դուք պետք է ունենաք բիզնեսի գնման քաղաքականության տեսակների հիմնական ըմբռնումը: Կարող է օգտակար լինել ձեր բիզնեսում այլ բիզնեսի սեփականատերերին հարցնել, թե ինչ ապահովագրական ծածկույթ ունեն: Բիզնեսի մեծ մասը պետք է ընդհանուր պատասխանատվություն , առեւտրային ավտո , առեւտրային սեփականություն եւ աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականություն: Դուք չպետք է հասկանաք այդ քաղաքականության բոլոր ասպեկտները, բայց դուք պետք է իմանաք, թե ինչ նպատակով են նրանք ծառայում:
Վերլուծեք ձեր բիզնեսը
Հաջորդ քայլը, ձեր բիզնեսը գնահատելն է `որոշելու ձեր բիզնեսի պահանջները: Պատրաստեք ձեր բիզնեսի գրավոր նկարագրությունը, բացատրելով, թե ինչ է կատարվում եւ ինչպես է այն գործում: Ստեղծեք սխեման, որը նկարագրում է ձեր գործողությունների յուրաքանչյուր քայլ:
Կատարեք ձեր սեփական բիզնեսի սեփականությունը:
Ընտրեք գործակալ կամ բրոքեր
Ապահովագրությունն այն մարդկանց բիզնեսն է: Դուք պետք է գործակալ կամ բրոքեր , որոնց հետ դուք կարող եք զարգացնել երկարատեւ հարաբերություններ: Այս անձը պետք է լիցենզավորված մասնագետ լինի, ապահովագրական ծածկագրերի լավ իմացությամբ: Նա պետք է նաեւ հասկանա ապահովագրական շուկան: Ձեր գործակալին տվեք ձեր բիզնեսի ձեր գրավոր նկարագրությունը: Լրացուցիչ տեղեկություններ տրամադրեք, թե նա կամ ինչ-որ խնդրանքով: Որքան ավելի շատ ձեր գործակալը գիտի ձեր բիզնեսի մասին, այնքան ավելի լավ է նա կկարողանա բավարարել ձեր ապահովագրական պահանջները:
Դիտեք ձեր ապահովագրության ծածկույթները կանոնավոր կերպով
Ձեր բիզնեսը քարի վրա չի տրվում: Այն կաճի եւ փոխվի ժամանակի ընթացքում: Ձեր ապահովագրական քաղաքականությունը պետք է արտացոլի այդ փոփոխությունները: Ձեզ կարող են լրացուցիչ ծածկոցներ կամ ավելի բարձր կամ ավելի ցածր սահմաններ: Հանդիպեք ձեր գործակալի կամ բրոքերի հետ տարին մեկ անգամ, նախքան ձեր քաղաքականությունը վերսկսելու, գնահատելու ձեր ծածկոցները:
Հոդվածն է խմբագրել Marianne Bonner- ը