Ինչպես ապահովագրողները փող են անում
Հասկանալ, թե ինչպես է գործում ապահովագրական շուկան, նախ պետք է հասկանալ, թե ինչպես են ապահովագրողները գումար վաստակում:
Ապահովագրական ընկերություններն ունեն եկամտի երկու հիմնական աղբյուր `ներդրումային եկամուտ եւ անշարժ գույք:
Ապահովագրողները գումար են վաստակում `ակտիվների ներդնելով: Պետական ապահովագրության կարգավորիչները թելադրում են ակտիվների տեսակները, որոնցում ապահովագրողները կարող են ներդնել: Ընդհանրապես, ապահովագրողները կարող են ներդրումներ կատարել միայն «անվտանգ» ակտիվներում, որոնք կարող են արագ փոխարկել դրամական միջոցները: Օրինակներ են պետական եւ համայնքային պարտատոմսերը: Կանոնները նախատեսված են ապահովել ապահովադիրներին: Նրանք ապահովում են, որ ապահովագրական ընկերությունները կմնան վճարունակ եւ ունենան միջոցներ, պահանջներ վճարելու համար:
Ապահովագրողը նաեւ գումար է տրամադրում անդորրագրային շահույթից : Այս տերմինը նշանակում է, որ ապահովագրողի գումարները հավաքագրվում են պարգեւավճարների եւ այն ծախսերը, որոնք բխում են պահանջների եւ ծախսերի վճարումից (ներառյալ գործակալ եւ բրոքերային հանձնաժողովներ ): Ապահովագրողը, որը պարգեւավճարներում ավելի շատ փողեր է հավաքում, քան պահանջում եւ ծախսերում վճարում է, կստանա անուղղակի շահույթ: Եթե ապահովագրողը ավելի շատ վճարում է պարգեւավճարներում հավաքագրվող պահանջների եւ ծախսերի մեջ, ապա կպահպանի անսարքության կորուստ:
Անուղղակի կորուստ ապահովող ապահովագրողը կարող է վաստակել շահույթ, եթե նրա տոկոսային եկամուտները գերազանցում են անդառնալի կորուստը: Օրինակ, ենթադրենք, ապահովագրողը 50 միլիոն դոլարի ներդրումային եկամուտ է վաստակել եւ 40 միլիոն դոլարի վնաս է կրել: Այն դեռեւս 10 միլիոն դոլար շահույթ է ստացել: Երբ տոկոսային եկամուտները ցածր են, ապահովագրողները պետք է ուշադրություն դարձնեն դրանց անսարքության արդյունքներին:
Պահուստային պահանջներ
Ապահովագրողները չեն կարող օգտվել պրեմիումներում հավաքած գումարից: Նրանք պետք է սպասեն, մինչեւ որ այդ դրամական պարգեւները վաստակեն : Չհաղթահարված պարգեւավճարները պետք է անցկացվեն որպես չվնասված պարգեւավճար `ապագա պահանջները վճարելու համար: Պրեմիում վաստակած է ողջամիտ ժամկետում ողջ քաղաքականության ընթացքում: Եթե ապահովադիրը վճարել է պրեմիումը մինչեւ քաղաքականության մեկնարկի ամսաթիվը, ապա ամբողջ պրեմիանը այդ ամսաթվից ի վեր չի ստացվել: Վեց ամիս քաղաքական պրոցեսում կեսը պրեմիում է վաստակել: Պրեմիումը ամբողջովին վաստակված չէ մինչեւ քաղաքականության ժամկետը լրանալը:
Ապահովագրողները նույնպես պետք է գումար կորցնեն, որպեսզի վճարեն այն վնասները, որոնք արդեն տեղի են ունեցել, այդ թվում, դեռեւս չեն հաղորդվում: Այս գումարը կոչվում է վնասների պահուստ :
Հզորությունը
Որովհետեւ ապահովագրողի դրամի զգալի մասը պահուստներում կապվում է, այն կարող է բացակայել նոր քաղաքականություն իրականացնելու ֆինանսական կարողությունների : Բարեբախտաբար, ապահովագրողը կարող է մեծացնել իր կարողությունները `ձեռք բերելով վերաապահովագրություն: Ապահովագրողը վերաապահովագրության դեպքում ձեռք է բերում ապագա կորուստների ռիսկերը վերաապահովագրողին: Ռիսկի փոխանցումը նվազեցնում է գումարի չափը, ապահովագրողը պետք է պարտադիր ապահովագրավճարի պաշարներ պահպանի, դրանով իսկ բարձրացնելով ապահովագրողի կարողությունները նոր քաղաքականություն իրականացնելու համար:
Ապահովագրության առկայության վրա ազդող գործոններ
Կան մի քանի գործոններ, որոնք կարող են ազդել ապահովագրողի ֆինանսական առողջության վրա եւ, հետեւաբար, քաղաքականության վերաբերյալ իր կարողության վրա:
Դրանցից մեկը աղետալի իրադարձություններ է: Հիմնական միջոցառումներ, ինչպիսիք են փոթորիկները, երկրաշարժերը եւ գազի պայթյունները կարող են առաջացնել հսկայական գույքի ապահովագրության կորուստ: Ապահովագրողները, որոնք որոշակի ռիսկերով մեծ պահանջներ են վճարել, կարող են կամ չեն ցանկանում ապագայում ապահովել այդ ռիսկերը: Ավելին, շատ աղետալի կորուստներ կրում են վերաապահովագրողները: Մեծ կորուստներ կրող վերաապահովագրողները կարող են չհամաձայնել վերաապահովագրության պայմանագրերը ապահովագրողների հետ: Առանց վերաապահովագրության մատչելիության, ապահովագրողների նոր քաղաքականությունը գրելու կարողությունը նվազում է:
Մեկ այլ գործոն, որն ազդում է ապահովագրողների կարողությունների վրա, իրավական կարգավիճակ է: Ճիշտ իրավաբանական միջավայրում ապահովագրողները կարող են հարվածել շատ մեծ դատական հայցերով: Վատ կորուստների փորձը կարող է ապահովագրողին ապահովել անսարքության կորուստ: Ապահովագրողի վերաապահովագրության պայմանագրերը երկարաձգելու դեպքում վերաապահովագրողները կարող են հետագայում կրճատվել պատասխանատվության ապահովագրողի կարողությունը:
Ապահովագրողների նոր քաղաքականությունը գրելու կարողությունը նույնպես ազդում է ընդհանուր տնտեսական պայմանների վրա: Ճգնաժամի պայմաններում գործարար ապահովագրության գնորդները կարող են ձեռք բերել ավելի քիչ ծածկույթ կամ ապահովագրել ապահովագրությունը ընդհանրապես: Բիզնեսի վաճառքը եւ աշխատավարձի վճարումը (որի վրա պրեմիաները հաճախ հիմնված են) կարող են նվազել: Արդյունքը ապահովագրողների համար պակաս պրեմիում եկամուտ է: Տոկոսադրույքները նույնպես կարող են ցածր լինել անկման ժամանակ: Երբ տոկոսադրույքները ցածր են, ապահովագրողները իրենց ներդրումներից քիչ եկամուտ են ստանում:
Hard կամ Soft Market?
Մի շարք աղետալի իրադարձություններ, լուրջ իրավական միջավայր եւ / կամ աղքատ տնտեսություն կարող է սահմանել խիստ ապահովագրական շուկայի բեմը: Նման իրադարձությունները հակված են նվազեցնել ապահովագրողների կարողությունները `նոր քաղաքականություն գրելու համար: Հակառակը նույնպես ճշմարիտ է: Հզոր տնտեսական կլիմա, բարենպաստ իրավական միջավայր եւ / կամ քիչ աղետալի իրադարձություններ հակված են բարձրացնել հզորությունները: Ավելի հզորությունը կարող է ապահովել ապահովագրական շուկա:
Փափուկ շուկայի բնութագրերը
Փափուկ շուկան բնութագրվում է հետեւյալով.
- Շատ ապահովագրողներ մրցում են բիզնեսի համար
- Ծածկույթը լայնորեն մատչելի է
- Ապահովագրական գները ցածր են
- Underwriters- ը ճկուն եւ պատրաստակամ է բանակցել ծածկույթի պայմանները
- Լայնաշերտ լուսաբանումը հասանելի է անվճար հասանելի ընդլայնումների միջոցով
- Անավարտության չափանիշները հանգիստ են
Բարդ շուկայի բնութագրերը
Պարտադիր ապահովագրության շուկան հակասում է փափուկի: Ահա ծանր շուկայի առանձնահատկությունները.
- Համեմատաբար քիչ են ապահովագրողները ապահովագրում
- Ծածկույթը դժվար է (կամ նույնիսկ հնարավոր չէ) ստանալու համար
- Ապահովագրական գները բարձր են
- Underwriters- ը դժկամությամբ կամ դժկամությամբ է բանակցում ծածկույթի պայմանները
- Ծածկույթի լայն տարածում ստանալը դժվար է: Որոշ ընդլայնումներ կարող են մատչելի լինել հավելյալ հավելավճարով
- Անդրսահմանային չափանիշները խիստ են
Վերջապես
Ապահովագրական շուկան բավականին բազմազան է: Արդյունաբերության մեկ հատվածը կարող է լինել ծանր շուկայում, իսկ մյուսը `փափուկ շուկայում: Դեռեւս մեկ այլ հատված կարող է լինել մի տեղ միջեւ: