Մոդելավորում - Ինչ է դա:

Առեւտրային սեփականության շատ օրենքներ պարունակում են համազգեստի դրույթ: Այս կետը պատասխանատվություն է կրում ապահովադիրների վրա, որոնք չեն կարողանում ապահովել համապատասխան ապահովագրական սահման :

Ապահովագրություն արժեքի նկատմամբ

Ինչու են ապահովագրողները խնամում, թե որքան ապահովագրություն եք գնել: Պատճառը պետք է ապահովագրության արժե : Ապահովագրության արժեքը վերաբերում է ապահովագրության ձեր սահմանաչափի հարաբերությանը ձեր ապահովագրված գույքի արժեքին: Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք ունեք մի փոքրիկ գրասենյակային շենք:

Դուք խորհրդակցում եք շինարարական կապալառուի հետ `ձեր շենքի արժեքը որոշելու համար փոխարինման ծախսերի հիման վրա: Դուք եւ կապալառուը եզրակացնում են, որ շենքի փոխարինման արժեքը կազմում է 2 մլն դոլար: Դուք ապահովում եք շենքը կոմերցիոն գույքային քաղաքականության ներքո `2 միլիոն դոլարի սահմաններում: Ձեր ապահովագրության արժեքի հարաբերակցությունը 100% է:

Գույքի ապահովագրության պահանջների մեծ մասը ներառում է մասնակի կորուստներ: Եթե ​​ձեր շենքում հրդեհ է բռնկվում, ապա դա, ամենայն հավանականությամբ, ոչնչացնելու է շենքի միայն մի մասը, քան ամբողջ շենքը: Եթե ​​դա այդպես է, ապա չպետք է ապահովագրեք ձեր շենքը միայն դրա արժեքի մի մասի համար: Ի վերջո, դուք կարող եք շատ գումար խնայել, եթե ապահովագրեք շենքը, ասենք, փոխարինման արժեքի կեսը կամ փաստացի դրամական արժեքը: Պատասխանը ոչ:

Նախ ապահովագրության հիմնական նպատակն է ձեզ պաշտպանել աղետալի կորուստներից: Փոքր բիզնեսի մեծ մասի համար, որը պատկանում է սեփականությանը, այդ գույքի ընդհանուր ոչնչացումը աղետ է:

Եթե ​​ձեր շենքը այրվի, եւ ձեր ապահովագրությունը չի վերադարձնի բավարար միջոցներ, կարող եք դժվարությամբ մնալ բիզնեսում:

Երկրորդ, գույքի ապահովագրողները երկար չեն տեւի, եթե նրանց բոլոր ապահովադիրները ենթարկվեն իրենց ունեցվածքի: Ի վերջո, այդ ապահովադիրներից ոմանք կպահպանեն ընդհանուր վնասները:

Քաղաքականության կողմից առաջացած պարգեւավճարները բավարար չեն լինելու մեծ կորուստների համար:

Մխիթարության նպատակը

Ապահովագրության պայմաններում ապահովագրված անձինք խրախուսում են ապահովագրողներին իրենց արժեքը ապահովել իրենց արժեքի որոշակի տոկոսի չափով (սովորաբար 80% կամ 90%): Մոդելը կարող է կիրառվել, թե արդյոք ձեր գույքը ապահովագրված է փոխարինման արժեքի կամ դրա իրական արժեքի համար:

Մոդելավորումը կատարվում է ապահովագրողների վրա տուգանք կիրառելու միջոցով, որոնք չեն բավարարում բավարար ապահովագրության համար հայտարարագրերում նշված համադրելիության տոկոսը բավարարելու համար: Ոչ մի տուգանք կիրառվում է, եթե ապահովադիրը ձեռք է բերել համապատասխան ապահովագրություն:

Համատեղության դրույթը չի ազդի ձեզ վրա, մինչեւ դուք չկատարեք գույքահարկ: Ապահովագրողը համեմատում է ապահովագրության սահմանը Ձեր ապահովագրական քաղաքականության (կորստի տեղի ունեցած ժամանակ) չափով, որը պահանջվում է ձեռք բերել ապահովագրության տոկոսադրույքի հիման վրա: Եթե ​​հարաբերակցությունը 1-ից պակաս է, ապա ենթակա եք տուգանք:

Մեջ առեւտրային գույքային քաղաքականությունը, coinsurance դրույթը սովորաբար հայտնաբերված է Policy Conditions բաժնում: Այն փաստը, որ ձեր քաղաքականությունը պարունակում է նման դրույթ, չի նշանակում, որ ձեր քաղաքականությունը ենթակա է համաֆինանսավորման: Համաչափությունը կիրառվում է միայն այն դեպքում, եթե ձեր քաղաքականության հայտարարագրերի բաժնում նշվում է համավճարային տոկոսը:

Օրինակ

Ենթադրենք, որ «80% coinsurance» - ը հայտնվում է ձեր առեւտրային գույքային քաղաքականության հայտարարագրերում: Ինչ է սա նշանակում? Հետեւյալ օրինակը ցույց է տալիս, թե ինչպես է կիրառվում այս դրույթը:

Ենթադրենք, որ դուք ունեք մի շենք, որը դուք ապահովագրված եք փոխարինման ծախսերի հիման վրա: Շենքի փոխարինման արժեքը կազմում է 1 մլն դոլար: Քանի որ համաֆինանսավորման տոկոսը 80 է, դուք պետք է ապահովագրեք ձեր շենքը առնվազն 800,000 ԱՄՆ դոլարի չափով (1 միլիոն դոլարի 80%) `խուսափելու տույժից: Պատկերացրեք, որ դուք որոշել եք նվազեցնել ապահովագրության պայմանները: Փողերը փրկելու համար դուք ապահովում եք ձեր շենքը 700,000 դոլարի սահմաններում: Ձեր քաղաքականությունը կրում է $ 5000 նվազեցում :

Ձեր շենքում հրդեհ է բռնկվում եւ վնասվում է 200.000 դոլարի վնաս: Կորուստի պահին ձեր ապահովագրական սահմանը կազմել է $ 700,000: Հիմք ընդունելով 80% համաֆինանսավորման պահանջը, դուք պետք է գոնե առնվազն 800,000 դոլար գնելու համար:

Ձեր կողմից կատարված գումարի հարաբերակցությունը, որը պահանջվում է (700,000 / 800,000), կազմում է 875: Չնայած ձեր կորուստը կազմում էր $ 200,000, ձեր ապահովագրողը կվճարի Ձեզ միայն $ 175,000 (200,000 X .875), նվազագույնը $ 5,000 կամ $ 170,000: Ձեր մուրհակության տուգանքը կազմում է 25,000 ԱՄՆ դոլար:

Դատավճռից հրաժարվելը

Համատեղության դրույթը շրջանցելու միջոցներից է գույքային ծածկույթը ձեռք բերելը համաձայնեցված արժեքի հիման վրա: Այս տարբերակի համաձայն, դուք եւ ձեր ապահովագրողը համաձայն եք, մինչեւ քաղաքականությունը ուժի մեջ մտնեք, ձեր գույքի արժեքի մասին: Արժեքը կարող է հիմնվել փոխարինման արժեքի կամ փաստացի դրամական արժեքի վրա: Պայմանավորված արժեքի ծածկույթը կիրառվում է քաղաքականության ժամկետի համար: Հետեւյալ քաղաքականության շրջանը լուսաբանելու համար դուք պետք է ներկայացնեք արժեքների վերանայված հայտարարություն, մինչեւ ձեր ընթացիկ քաղաքականության ժամկետը լրանալը:

Մեկ այլ տարբերակ, որը հրաժարվում է համաստեղության դրույթից, արժեքի հաշվետվություն է : Արժեքի հաշվետվությունը սովորաբար օգտագործվում է, երբ գույքի արժեքները տատանվում են: Օրինակ, մանրածախ խանութը, որի վաճառքը ամսվա կտրվածքով լայնորեն տարբերվում է, կարող է ապահովել իր գույքագրումը հաշվետու եղանակով: Որոշ հաշվետու տարբերակներ կան, ինչպիսիք են եռամսյակային, կիսամյակային եւ ամսական: Դուք, որպես կանոն, վճարում եք ավանդային պրեմիում եւ այնուհետեւ ներկայացրեք ձեր գույքային արժեքների մասին հաշվետվությունները, ըստ ձեր ապահովագրողի պահանջի:

Ապահովագրության այլ տեսակները

Մնացորդը նաեւ օգտագործվում է ապահովագրության այլ տեսակների մեջ: Օրինակներ առողջապահական եւ ատամնաբուժական ապահովագրություն են: Շատ առողջապահական եւ ատամնաբուժական քաղաքականությունը ներառում է բժշկական կամ ատամնաբուժական ծախսերը ըստ որոշակի հարաբերության, ինչպիսիք են 80/20 կամ 70/30: Ավելի մեծ քանակ (80% կամ 70%) ներկայացնում է ապահովագրողի վճարած տոկոսը, մինչդեռ ավելի փոքր թիվը (20% կամ 30%) այն տոկոսն է, որը դուք պետք է վճարեք:

Որոշ ղեկավարներ եւ աշխատակիցների պատասխանատվության քաղաքականությունը պարունակում են համավճարային դրույթ: Նմանապես, նման դրույթները երբեմն էլ հայտնաբերվում են մասնագիտական ​​պատասխանատվության (կամ սխալների եւ բացթողումների ) քաղաքականության մեջ: Այս դրույթները պետք է խուսափել, քանի որ նրանք կարող են պահանջել ձեզ վճարել որեւէ վնասի հատուցում կամ կարգավորում: