Ինչ է ապահովագրության երաշխավորման հիմնադրամը:

Ձեր Ապահովագրողը հայտարարվել է անվճարունակ:

Դուք պարզապես ստացել եք ձեր պետի ապահովագրության հանձնակատարից նամակ, եւ լուրը լավ չէ: Ձեր ընկերության ավտոապահովագրողը անվճարունակ է: Դուք նամակը հայտնաբերում եք, հատկապես տագնապալի, քանի որ Դուք նոր պահանջ ներկայացրեցիք միայն մեկ շաբաթ առաջ: Ինչ պետք է անեք: Մի խուճապի մատնել: Ձեր հայցը, ամենայն հավանականությամբ, կվճարվի ձեր պետության ապահովագրական երաշխիքային ֆոնդով:

Ինչ է երաշխիքային հիմնադրամը:

Երաշխիքային ֆոնդ (կամ երաշխավոր միություն) այն կազմակերպությունն է, որը ստեղծվել է պետական ​​օրենքով:

Դրա նպատակը ապահովագրողների ապահովագրության ապահովագրողներին ապահովելն է: Այն վճարում է պահանջները, եթե ապահովագրողը կվճարի վճարումը, եթե այն չի դարձել ֆինանսական վնաս: Ֆոնդը սովորաբար ղեկավարվում է մասնակից ապահովագրողների կողմից ընտրված տնօրենների խորհուրդը: Այն վերահսկվում է պետական ​​ապահովագրության հանձնակատարի կողմից:

Երաշխիքային միջոցները գոյություն ունեն բոլոր հիսուն երկրներում, ինչպես նաեւ Պուերտո Ռիկոյում եւ Վաշինգտոնում: Շատ երկրներ պահպանում են առանձին միջոցներ գույքի / դժբախտ պատահարների ապահովագրության եւ կյանքի / առողջության ապահովագրության համար: Այս հոդվածը կկենտրոնանա նախկինի վրա:

Ապահովագրողների հետ գործարքներ իրականացնելու համար շատ պետություններ անցել են երաշխիքային օրենք, որը հիմնված է Ապահովագրողների հանձնաժողովների ազգային ասոցիացիայի կողմից մշակված օրինակելի ակտով: Որոշ պետություններ ընդունեցին մոդելի գործելակերպը «ինչպես է», բայց շատերը անցել են փոփոխված տարբերակ:

Ապահովագրողները պարտավոր են մասնակցել պետական ​​երաշխիքային ֆոնդին, եթե նրանք իրավասու են այդ երկրում բիզնես անել: Բոլոր 50 պետություններում լիցենզավորված ապահովագրողը պետք է մասնակցի այդ երկրներից յուրաքանչյուրի ֆոնդին:

Միայն լիցենզավորված ապահովագրողները ենթակա են երաշխիքային օրենքի: Չգրանցված ապահովագրողները (օրինակ, ավելցուկային գծերի կրիչները) չեն: Այսպիսով, եթե ձեր բիզնեսը ապահովագրված է ոչ վճարունակ ապահովագրողի կողմից, որը հայտարարվում է անվճարունակ, դուք չեք կարող դիմել ձեր պետական ​​երաշխիքային ֆոնդի վճարված պահանջների համար:

Որոշ երկրներ պահանջում են, որ գործատուները ինքնուրույն ապահովեն իրենց աշխատողների փոխհատուցման պարտավորությունները, մասնակցելու ինքնապահովված գործատուների երաշխիքային ֆոնդին:

Հիմնադրամը օգուտներ է տալիս աշխատողներին, եթե նրանց գործատուները չեն կարողանում վճարել սնանկության կամ անվճարունակության պատճառով:

Ինչպես են հիմնադրամները զարգացել

Մի քանի երաշխիքային հիմնադրամներ ստեղծվեցին 1940-ականներին, սակայն շատերը հայտնվեցին 1960-ական եւ 1970-ական թվականներին, երբ ապահովագրողները սկսեցին աճել: Սկզբում պետությունները պահպանում էին մեկ ֆոնդ `ապահովելու բիզնեսի մեկ տող, օրինակ` աշխատողների փոխհատուցում կամ անձնական ավտոապահովագրություն : Ապահովագրական ընկերությունները համեմատաբար փոքր էին: Շատերը գրեթե մեկ գործարքի են գրել մեկ երկրում: Եթե ​​ապահովագրողը սնանկացել է, ապա միայն սահմանափակ քանակի ապահովագրողներ եւ մեկ պետական ​​ֆոնդը տուժել են:

Այսօր, շատ երկրներ պահպանում են մի քանի երաշխիքային միջոցներ: Օրինակ, պետությունը կարող է աշխատել առանձին միջոցներ ավտոապահովագրության, աշխատողների փոխհատուցման եւ այլ գծերի (ներառյալ ընդհանուր պատասխանատվության եւ առեւտրային գույքի ծածկույթների ) համար: Ապահովագրողները շատ ավելի բարդ են, քան 40 կամ 50 տարի առաջ: Շատերը առաջարկում են մի շարք շապիկներ տարբեր երկրներում: Որոշ ապահովագրողներ գրում են քաղաքականություն գրեթե բոլոր երկրներում: Այսպիսով, այսօր տեղի ունեցող անվճարունակությունը կարող է ազդել բազմաթիվ ապահովադիրների վրա եւ ներգրավել երաշխավորված միջոցներ տարբեր երկրներում:

Երբ Ապահովագրողը չի կատարում

Ապահովագրական տեղեկատվության ինստիտուտը ներկայացնում է մի շարք պատճառներ, թե ինչու ապահովագրական ընկերությունը կարող է ձախողվել:

Դրանք ընդգրկում են պակաս պաշարների պակասը `արագ աճը, անբավարար տոկոսադրույքները, ապահովագրական խարդախությունները եւ վատ կառավարումը: Շատ ապահովագրողների խարդախությունների հետեւանքն առաջացնում է գործոնների համադրություն:

Պետական ​​ապահովագրական ստորաբաժանումները վերահսկում են ապահովագրական ընկերություններին `ապահովելու համար, որ դրանք ֆինանսապես առողջ են: Այդ նպատակով նրանք պահանջում են ապահովագրողներին ներկայացնել պարբերական ֆինանսական հաշվետվություններ: Եթե ​​կարգավորողը կարծում է, որ ապահովագրողը ֆինանսական տեսանկյունից անկայուն է դարձել, նա կարող է վերահսկել այն, ստանալով դատական ​​կարգադրություն: Եթե ​​ապահովագրողի ֆինանսական վիճակը կարող է բարելավվել, կարգավորողը կարող է վերականգնել փորձաքննությունը: Եթե ​​ապահովագրողը չի կարող վերականգնվել, կամ եթե այն վերականգնելու փորձը ձախողվում է, ապա կարգավորողը կարող է դատարանին խնդրարկել լուծարման հանձնարարություն:

Կարգը տրվելուց հետո կարգավորողը կարող է տնօրինել լուծարումը կամ հանձնել այդ խնդիրը մյուս կողմին (ստացողը):

Ստացողը դատարանի կողմից հաստատված պլանի համաձայն ապահովագրողի մնացած ակտիվները բաժանում է պարտատերերին: Ստացողը տեղեկացնում է ապահովագրողներին, որ ապահովագրողը լուծարվում է, եւ այդ պահանջները կվճարվեն պետության կողմից երաշխավորվող հիմնադրամի կողմից: Ստացողը նաեւ տեղեկացնում է ապահովադիրներին, որ իրենց քաղաքականությունը կկատարվի ամսաթվից:

Ինչպես են ֆինանսավորվում հիմնադրամները

Շատ երկրներ գործում են երաշխիքային միջոցներ `ապահովագրական ընկերությունների գնահատումներից ստացված գումարով: Գնահատումները սովորաբար կատարվում են ապահովագրողի կողմից անվճարունակ ճանաչվելուց հետո: Սա նշանակում է, որ 2017 թ.-ին ապահովագրողները կարող են գնահատել անվճարունակության համար, որը տեղի է ունեցել 2016 թվականին: Ապահովագրողները ենթակա են գնահատման միայն այն դեպքում, երբ նրանք գրում են նույն բիզնեսի գիծը, որպես անպարկեշտ ընկերություն: Այսինքն, ապահովագրողները, որոնք գրում են աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրություն , գնահատվում են, եթե աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրողը դարձել է անվճարունակ: Նմանապես, ավտոապահովագրողները գնահատվում են ավտոապահովագրողի մահվան հետեւանքով:

Ապահովագրողը ճանաչվել է անվճարունակ, ապահովագրական բաժինը որոշում է ընկերության մնացած ակտիվների արժեքը: Այնուհետեւ հաշվարկում է գումարի գումարը, երաշխավորվող ասոցիացիան պետք է վճարեր պահանջներ: Այս գումարը գնահատվում է ապահովագրողների կողմից: Պետական ​​օրենքներում սովորաբար սահմանվում է առավելագույն գումար, որը կարող է գնահատվել ապահովագրողներին: Սա սովորաբար ապահովագրողի զուտ գրավոր պրեմիումի մեկ կամ երկու տոկոսն է:

Շատ երկրներ ապահովագրողներին թույլ են տալիս փոխհատուցել այն գումարները, որոնք գնահատվել են հետեւյալ մեթոդներից մեկը.

• Բարձրացված պարգեւավճարներ
• Սխալներ քաղաքականության վերաբերյալ
• Պրեմիում հարկերի գծով օֆսեթները

Նյու-Յորքը միակ երկիրն է, որը չի կատարել հետվճարային գնահատականներ: Փոխարենը, պետությունը պահպանում է ֆոնդ `օգտագործելով այն գումարները, որոնք հավաքում են ապահովագրողներից: Եթե ​​ապահովագրողը դառնում է անվճարունակ, ապա ֆոնդը օգտագործվում է այդ ապահովագրողի անունից պահանջներ վճարելու համար: Եթե ​​ֆոնդը որոշակի գումարից ցածր է, ապա ավելի շատ գումար հավաքվում է ապահովագրողների կողմից:

Պարտավորություններ, որոնք ծածկված են երաշխավորության հիմնադրամներով

Երաշխիքային միջոցները վճարում են որոշ, բայց ոչ բոլորը, պահանջների տեսակները: Առավելագույնը բացառել է ինքնասպասարկված գործատուների կողմից ներկայացված պահանջները: Ոմանք էլ բացառում են բիզնեսի որոշակի տողեր, ինչպես նաեւ երաշխավոր եւ վարկային ապահովագրություն: Որոշ երաշխիքային միջոցներ բացառում են պատժիչ վնասները:

Ապահովագրված բիզնեսը ընդհանրապես ծածկվում է այն պետության կողմից գործարկված երաշխիքային ֆոնդով, որտեղ գտնվում է բիզնեսը: Այնուամենայնիվ, աշխատողների փոխհատուցման պահանջները կառավարվում են պետության երաշխիքային հիմնադրամով, որտեղ դիմումատուն (աշխատակիցը) բնակվում է: Սա նշանակում է, որ Միսուրիում բնակվող աշխատակցի ներկայացրած պահանջը կլուծվի Միսուրրիի երաշխիքային ֆոնդի կողմից, նույնիսկ եթե գործատուը հիմնված է մեկ այլ պետության վրա:

Երաշխիքային միջոցները վճարում են ինչպես առաջին, այնպես էլ երրորդ անձանց պահանջները: Եթե ​​ձեր ընկերության դեմ ներկայացված պարտավորություն է ներկայացվել եւ անհրաժեշտ է պաշտպանություն, ապա հիմնադրամը կվճարի ձեր պաշտպանության ծախսերը : Շատ երաշխիքային ֆոնդերը սահմանում են առավելագույն գումարը, որը նրանք կվճարեն ցանկացած պահանջի համար: Առավել տարածված սահմանը կազմում է $ 300,000: Ֆոնդը չի վճարելու պահանջի որեւէ մասը, որը գերազանցում է նշված սահմանը: Այսպիսով, որոշ ապահովագրողներ կարող են հավաքել միայն պահանջի վճարումների մի մասը, որոնք պարտք են: Այնուամենայնիվ, աշխատողների փոխհատուցման պահանջների սահմանափակում չի կիրառվում: Նման պահանջները սովորաբար վճարվում են ամբողջությամբ:

Ծածկելու համար պահանջները, որպես կանոն, պետք է տեղի ունենան կամ լուծարման կարգի ամսաթվից հետո (կամ 30 օրվա ընթացքում): Եթե ​​ձեր քաղաքականությունը ավարտվի մինչեւ 30-օրյա ժամկետը անցնելը, ձեր ծածկագիրը կավարտվի ձեր քաղաքականության ժամկետի լրանալուց: Դուք պետք է փոխհատուցեք ծածկույթը այլ ապահովագրողից անմիջապես դուրս գան անխուսափելի կորուստներից: Երաշխիքային ֆոնդերը նոր քաղաքականություն չեն գրում:

Հայցերը կարող են մարվել 30-90 օր հետո լուծարման մասին: Որոշ պահանջների վճարումներ կարող են երկարաձգվել: Պատասխանատվության պահանջները, ընդհանուր առմամբ, ավելի երկար են տեւում, քան գույքային պահանջները:

Շատ պետություններ արգելում են բիզնեսին երաշխիքային ֆոնդի ծածկույթ փնտրել, եթե դրանց արժեքը գերազանցի նշված հարկը, օրինակ, 25 մլն դոլար կամ 50 մլն դոլար: Այս կափարիչները հիմնված են այն հայեցակարգի վրա, որ լավ կապիտալիզացված ձեռնարկությունները ունեն ֆինանսական միջոցներ, որոնք կկարողանան վճարել չվճարված պահանջները: Նրանք չեն պահանջում նույն պաշտպանությունը, որքան փոքր բիզնեսը:

Չհաղթահարված Պրեմիում

Որոշ երաշխիքային միջոցներ ապահովում են չվճարված պրեմիում փոխհատուցումը: Չհաղթահարված պրեմիումը նշանակում է պրեմիում, որը դուք վճարել եք ծածկույթի համար, որը չեք ստացել, քանի որ ձեր ապահովագրողը անվճարունակ է: Օրինակ, ենթադրենք, որ ձեր ընկերությունը վճարում է $ 5,000 պրեմիում `2018 թվականի հունվարի 1-ից մինչեւ 2018 թ. Հունվարի 1-ը ընկած ժամանակահատվածի համար: Ձեր ապահովագրողը 2017 թվականի հուլիսի 1-ին անվճարունակ է հայտարարվում եւ ձեր քաղաքականությունը չեղյալ է համարվում այդ ամսաթվից: Դուք վճարել եք տասներկու ամիսների լուսաբանման համար, բայց ստացել եք այդ գումարի միայն կեսը: Կարող եք ի վիճակի լինել $ 2,500-ը կորցրած ճանաչված պրեմիումում ձեր պետության երաշխիքային ֆոնդից: Շատ երաշխիքային միջոցներ սահմանափակում են սահմանը (օրինակ `$ 10,000)` չհավաքված արտոնյալ գումարի չափով: