Խարդախությունը տեղի է ունենում ապահովագրության բոլոր տեսակների մեջ, սակայն որոշ գծեր ավելի շատ են, քան մյուսները: Երկու առեւտրային ծածկագրերը, որոնք հատկապես հակված են խարդախության, աշխատողների փոխհատուցումն են եւ բիզնես ավտոապահովագրությունը:
Ինչ է ապահովագրության խարդախությունը
Ապահովագրական կեղծիքի տերմինը նշանակում է անձի կողմից կատարված կանխամտածված գործողություն `ստանալու իրավունք, որը նա իրավունք չունի ստանալու: Խարդախությունը կարող է կատարվել ապահովագրական գործարքի մեջ ներգրավված ցանկացած անձի կողմից: Սա ներառում է ապահովադիրները, հայցվորները, փաստաբանները, առողջապահական ծառայություններ մատուցողները, գործակալները կամ բրոքերները եւ նույնիսկ ապահովագրողները:
Hard Versus Soft Fraud- ը
Ապահովագրական խարդախությունը կարելի է բաժանել երկու լայն կատեգորիաներ: Կեղծ խարդախություն է տեղի ունենում, երբ ինչ-որ մեկը պատահում է վթարի կամ կորստի: Օրինակ, բիզնեսի սեփականատերը միտումնավոր սեղմում է ընկերության պատկանող բեռնատարը ժայռից: Այնուհետեւ նա ֆիզիկական վնաս է հասցնում հայցին, ասելով իր ապահովագրողին , որ պատահականորեն բեռնատարը գլորվել է ժայռից:
Փափուկ խարդախությունը ներառում է օրինական պահանջի չափազանցություն: Օրինակ, հաշվապահական բիզնեսի սեփականատերը բացահայտում է, որ գողը կոտրել է իր գրասենյակ եւ գողացել մի քանի իրեր: Երբ բիզնեսի սեփականատերը կորցնում է կորուստը իր առեւտրային գույքի ապահովագրողին, նա փչացնում է գողացված գույքի արժեքը, որպեսզի կարողանա ավելի մեծ պահանջ ներկայացնել:
Ոչ զոհասեղանի հանցագործություն
Ապահովագրական խարդախությունների շատ մեղավորներ պնդում են, որ իրենց հանցագործությունները զոհ չեն: Սա ճիշտ չէ. Ապահովագրողները վճարում են խարդախության արժեքը `ապահովելով բիզնեսի եւ պետական մարմինների ապահովագրության քաղաքականության համար ավելի բարձր ապահովագրավճարներ: Բիզնես անձինք այդ ծախսերը փոխանցում են իրենց հաճախորդներին: Ապահովագրական ընկերությունները, որոնք գնում են ապահովագրողներին, լրացուցիչ ծախսեր են փոխանցում հարկ վճարողներին:
Խարդախության դեմ պայքարում
Գրեթե բոլոր երկրներում ապահովագրական խարդախությունը դասակարգվում է որպես հանցագործություն: Ավելին, շատ պետություններ ստեղծել են խարդախության բյուրո, որը հանդիսանում է պետական ապահովագրության բաժինը: Չնայած նրանց հատուկ գործառույթները տարբեր են, խարդախության շատ բյուրոները պատասխանատվություն են կրում ապահովագրական խարդախության հետաքննության եւ իրավախախտների հետապնդման համար:
Որոշ պետություններ ընդունեցին օրենք, որը պահանջում էր ապահովագրողներին ստեղծել խարդախության պլան: Այդ երկրներում ապահովագրողները պարտավոր են ստեղծել գրավոր ընթացակարգեր խարդախության բացահայտման եւ արձագանքման համար: Ապահովագրողներից կարող են պահանջվել նաեւ տարեկան հաշվետվություն, որոնք ամփոփում են խարդախությունների կանխման եւ դրա դեմ պայքարի գործողությունները:
Նույնիսկ եթե դրանք օրենքով չեն պահանջվում, շատ ապահովագրողներ սահմանել են խարդախություն գործելու ընթացակարգեր: Որոշակի խարդախություններ, մասնակցելով հակակարկտային կազմակերպություններին, ինչպիսիք են Ազգային ապահովագրական հանցավորության բյուրոն կամ Ապահովագրության դեմ խարդախության կոալիցիան:
Սխալ գործողությունների ընդհանուր տեսակները
Ահա որոշ տիպի խարդախություն, որոնք տարածված են առեւտրային գույքի / դժբախտ պատահարների ապահովագրության մեջ.
- Գործակալներ կամ բրոքերներ Անբարեխիղճ գործակալները կամ բրոքերները կարող են կեղծ քաղաքականություն առաջարկել պարգեւավճարներ հավաքելու նպատակով: Այլապես, նրանք կարող են գրավել լրամշակված ապահովագրավճարները: Մեկ այլ խարդախության մեջ ընդգրկված են լիցքաթափող քաղաքականություններ, որոնք ապահովագրողներին կարիք չեն զգում կամ ցանկանում են, որպեսզի պրեմիում կցնեն (եւ գործակալի հանձնաժողովը): Որոշ անբարեխիղճ գործակալներ առաջարկներ են առաջարկում քաղաքական գործարքառուներին քաղաքականության գնման դիմաց:
- Ավտոապահովագրություն Ավտոապահովագրության խարդախության որոշ տեսակները կատարվում են կազմակերպված հանցագործությունների օղակների կողմից: Օրինակներ ` մեքենայի կլոնավորում եւ գողացված ավտոմեքենաների վաճառք« գորգ խանութներ »: Այլ խարդախ գործողություններ, ինչպիսիք են բեռնատար մեքենաների կողոպուտները եւ ավտովթարների բեմադրությունները, կատարվում են ավտո գողերի փոքր խմբերի կողմից: Խարդախության ակտերը կարող են կատարվել նաեւ առանձին ապահովադիրների կողմից: Օրինակ, բիզնեսի սեփականատերը գնում է առեւտրային ավտո քաղաքականություն , ապահովելու համար գոյություն չունեցող բեռնատարը: Մի քանի ամիս անց նա դիմում է ներկայացրել իր համապարփակ լուսաբանման տակ, պնդելով, որ մեքենան գողացվել է: Ավտո խաբեությունը որոշակի խնդիր է դարձել այն երկրներում, որոնք չունեն ավտոմատացված օրենքներ: Այն ապահովել է այդ երկրներում ապահովագրության արժեքը:
- Աշխատողների փոխհատուցման աշխատակիցները կարող են խարդախություն կատարել, կեղծ տուժանքների կամ վնասվածքների համար պահանջներ ներկայացնելով, որոնք նրանք դուրս են եկել աշխատանքից: Որոշ աշխատողներ չափազանցում են իրենց վնասվածքների չափը, որպեսզի կարողանան հավաքել հաշմանդամության վճարները: Գործատուները կարող են խարդախություն կատարել, նվազեցնելով աշխատավարձերը կամ աշխատողներին սխալ դասակարգումը հանձնելը: Գործատուները կարող են նաեւ միտումնավոր կերպով ապացուցել աշխատակիցներին որպես անկախ կապալառուներ :
- Գույքի ապահովագրություն Գույքի ապահովագրության խարդախությունները հաճախ ենթադրում են հրդեհի (գույքի անբարեխիղճ եւ վնասակար այրման) կամ գույքային արժեքների ներկայացված պահանջների մասին: Նաեւ տարածված են գողության պահանջները, որոնք ներառում են ոչ անշարժ գույքը:
- Պարտավորությունների ապահովագրություն Շատ կեղծ մեղադրանքների պահանջները ներառում են խարդախ սայթաքել եւ անկումային վթարներ : Այլապես, հայցվորը կարող է չափազանցել իրական վնասվածքի եւ անկման դեպքերում վնասվածքի շրջանակը: Մեկ այլ տեսակի խաբեություն այն է, որ կեղծված ապրանքի պատասխանատվության պահանջը: Հայցվորը պնդում է, որ ապահովագրողի ապրանքը անսարք է եւ վնաս է պատճառել: Վնասը կամ գոյություն չունի, կամ էլ ինչ-որ բանի հետեւանք է:
- Ապահովագրողների ապահովագրության խարդախությունը կարող է իրականացվել ապահովագրական ընկերության աշխատակիցների կողմից: Աշխատողը կարող է կանխիկ գումար գողանալ `սխալ կտրոն տրամադրելով կամ վավերական ստուգում կատարելով, ապա գումարները պահելով անձնական հաշիվ: Այլապես, աշխատողը կարող է զբաղվել սահում: Նա կարող է գողանալ ստուգումներ, որ ապահովագրողը ստացել է, բայց դեռ չի մտել հաշվապահական հաշվառման համակարգ: