Ինքնասպասարկման ընտրանքները

Բոլոր ձեռնարկությունները պատահական կորուստների ռիսկի են դիմում: Այս ռիսկի կառավարման համար կան երկու հիմնական տարբերակներ `ռիսկի փոխանցում եւ ռիսկի պահում:

Ռիսկի փոխանցում

Շատ բանկերը ռիսկի են ենթարկում ապահովագրական քաղաքականություն ձեռք բերելու միջոցով: Որոշակի պրեմիում վճարելով `բիզնեսը կարող է ապահովագրողին փոխանցել այն ռիսկը, որը կկատարի կորուստների որոշակի տեսակներ: Ապահովագրողը ենթադրում է, որ վնասները կարող են գերազանցել ապահովագրվածի կողմից հավաքագրված պրեմիումի չափը:

Բիզնեսն ունի նաեւ հնարավորություն, փոխանցելու ռիսկեր ` պայմանագրով փոխհատուցման համաձայնագիր : Ապահովագրության պայմանագրով մեկ ընկերություն համաձայնում է փոխհատուցել (փոխհատուցել) այլ պահանջների կամ հայցերի որոշակի ծախսերի համար:

Ռիսկի պահպանում (ինքնավնասում)

Շատ բիզնեսներ ընտրում են (կամ ստիպված են ապահովագրողի կողմից) որոշ ռիսկի դիմել: Ռիսկի պահպանումը հաճախ անվանում է ինքնասպասարկման : Ընդհանրապես, խոշոր ընկերություններն ունեն ավելի շատ տարբերակներ, որոնք վերաբերում են ինքնասպասարկման ապահովմանը, քան փոքր ընկերություններին, քանի որ խոշոր ընկերությունները ավելի մեծ հնարավորություններ ունեն կորուստներ կորզելու համար: Այնուամենայնիվ, փոքր բիզնեսը կարող է վայելել ռիսկի պահպանման բազմաթիվ օգուտներ, չնայած ավելի փոքր մասշտաբով:

Ռիսկի պահպանման առավելությունները

Ռիսկերի պահպանումից խոշոր առավելություն է ապահովագրության արժեքը : Հաշվի առնելով որոշ ռիսկ, դուք կարող եք պահպանել որոշակի գումար, որը այլ կերպ վճարել եք ապահովագրողին: Ինքնապահովագրությունը նաեւ ձեզ ավելի շատ վերահսկողություն է հաղորդում ձեր պահպանած ռիսկերին:

Քանի որ դուք կվճարեք որոշ կորուստներ գրպանից դուրս, ավելին, դուք կարող եք ավելի դժվար փորձել կանխել դրանք:

Ռիսկի պահպանման թերությունները

Ռիսկի պահպանումը որոշ թերություններ է առաջացնում: Մեկն այն է, որ ձեր գրպանից դուրս գրված ծախսերը կարող են լինել ավելի մեծ, քան դուք ակնկալում եք: Օրինակ, եթե ընտրում եք $ 5000 գումար, ձեր առեւտրային գույքային քաղաքականության վրա, հավանաբար չեք ակնկալում $ 4999 կորուստ:

Երկրորդ, ռիսկի պահպանումը կարող է առաջացնել վարչական վարքագիծ: Ենթադրենք, դուք որոշեք ինքնապահովել ֆիզիկական վնասների ծածկույթ ձեր բեռնատարների նավատորմի վրա: Եթե ​​բեռնատարը վնասված է, ապա դուք պետք է զբաղվեք վերանորոգման հետ կապված խնդիրներով (օրինակ, հուսալի վերանորոգման կետի տեղադրմամբ), այլ ոչ թե ապավինելով ապահովագրողին `այդ խնդիրների կատարման համար:

Փոքր ձեռնարկատիրության կողմից օգտագործվող ռիսկի պահպանման տեսակները

Ահա որոշ գործառույթներ, որոնք մատչելի են փոքր բիզնեսի համար ռիսկի պահպանման համար.

Deductibles

Deductibles- ը ռիսկի պահպանման ընդհանուր մեթոդ է: Նրանք կարող են լինել արդյունավետ գործիք, իջեցնելու ձեր պրեմիում, եթե ունեք ֆինանսական միջոցներ, ինչ-որ կորուստներ վճարեք գրպանից: Deductibles օգտագործվում են բազմաթիվ տեսակի քաղաքականության մեջ:

Գույքի ծածկույթներ Դեդուկկիպսը հաճախ օգտագործվում է այն քաղաքականության մեջ, որն ապահովում է առաջին կողմի ծածկոցներ, ինչպիսիք են առեւտրային գույքը եւ ավտո ֆիզիկական վնասը : Երբ կիրառվում է նվազեցված գումար, նշված կրճատվածից ցածր կորուստները չեն ապահովի ձեր քաղաքականությունը: Երբ վնասը գերազանցում է նվազեցումը, ապահովագրողը սովորաբար վճարում է կորստի գումարի եւ նվազեցման միջեւ տարբերությունը:

Ընդհանուր պատասխանատվություն կամ ավտոտրանսպորտային պատասխանատվության ծածկույթներ Դեդուկտբլեսները կարող են օգտագործվել նաեւ առեւտրային ավտոապահովագրության կամ ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականության ներքո գտնվող գույքի վնասման պահանջների համար:

Օրինակ, մանրախիճի տեղափոխման համար օգտագործվող բեռնատարները կարող են առաջացնել բազմաթիվ խոշոր պատասխանատվություններ `ճեղքված առջեւի ապակիների համար: Այսպիսով, ընկերությունը, որը տեղափոխում է ռոքի կամ այլ բեռնափոխադրումների ռեժիմներ, կարող է ձեռք բերել կոմերցիոն ավտո քաղաքականություն, որը ներառում է գույքային վնաս ` նվազեցման համար, $ 1,000: Երբ դիմումատուը պահանջում է փոխհատուցում ճեղքված առջեւի համար, ապահովագրված մանրախիճ ընկերությունը վճարում է դիմումատուին անմիջապես, եթե պահանջվող գումարը չի գերազանցում նվազեցումը:

Նշենք, որ փոքր բիզնեսի սեփականատերերին պատկանող պատասխանատվության քաղաքականությունը դժվար թե ենթադրաբար ներառի նվազագույն վնասը, որը վերաբերում է մարմնական վնասվածքների պահանջներին: Դատական ​​վնասվածք ստանալու համար պահանջվող պահանջները կարող են պարունակել վերահսկողությունից դուրս, եթե կարգավորված չէ: Այսպիսով, ապահովագրողները նախընտրում են նման պահանջներ ներկայացնել իրենց:

Աշխատողների փոխհատուցում Շատ պետություններ հաստատել են աշխատողների փոխհատուցման ապահովագրության համար փոքր նվազեցվող ծրագրերի օգտագործումը:

Այս ծրագրերը տարբերվում են պետությունից պետություն: Որոշ երկրներում «փոքր» նվազեցումը կարող է լինել $ 500-ից $ 75,000: Կրճատումը կարող է կիրառվել բժշկական նպաստների, փոխհատուցման կամ երկուսի համար: Այն կարող է կամ չի կարող կիրառվել վնասների ճշգրտման ծախսերի նկատմամբ: Որոշ պետություններ ապահովագրողներից պահանջում են, որ փոքր գումարները նվազեցվեն ցանկացած գործատուի համար, որը համապատասխանում է մեկին: Այլ պետություններում ապահովագրողներին թույլատրվում է, բայց ոչ պարտավորվում է փոքրիկ նվազեցման պլան առաջարկել:

Փոքր բիզնեսի սեփականատերը, որը ցանկանում է ձեռք բերել աշխատողների փոխհատուցման ծածկույթը փոքր նվազեցմամբ, կարող է պահանջվել ֆինանսական ապահովության վկայություն, ինչպիսիք են անդառնալի ակրեդիտիվը: Կրճատումը սովորաբար ավելացվում է ստանդարտ աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականության նկատմամբ `հաստատման միջոցով:

Ինքնապահովագրված պահելը

Ինքնապահովագրված պահելը (SIR) օգտագործվում է պատասխանատվության եւ աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականության մեջ: Ինչպես նվազեցվում է, SIR- ն ներկայացնում է որոշակի ռիսկ, որը դուք համաձայնում եք պահպանել: Երկուի միջեւ տարբերությունն այն է, որ պահանջի ծախսերը: Նման ծախսերը սովորաբար չեն նվազեցնում նվազեցումը, սակայն կարող են նվազեցնել SIR- ը: Բացի այդ, երբ պահանջը ենթակա է նվազեցման, ապահովագրողը սովորաբար վերահսկում է պաշտպանությունը: Եթե ​​պահանջը ենթարկվում է SIR, ապա ապահովագրողը կարող է վերահսկել պաշտպանությունը մինչեւ SIR- ը սպառվել է:

Փոքր բիզնեսի կողմից ձեռք բերված քաղաքականության մեծամասնությունը չի ներառում ինքնակառավարվող ապահովագրությունը: Երկու բացառություններ հովանոց են , սխալներն ու բացթողումները: Շատ հովանոցներ պարունակում են SIR- ն, որը վերաբերում է հովանու ներքո գտնվող պահանջներին, այլ ոչ թե ապահովագրության պայմաններին: Օրինակ, հոգեկան ցավը ենթադրող պահանջը կարող է ծածկվել ձեր հովանոցով (մարմնական վնասվածքների սահմանումը), այլ ոչ թե ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականության: A SIR- ն հովանոցային քաղաքականության շրջանակներում սովորաբար կիրառվում է վնասների համար, բայց չի պահանջում ծախսերը:

Ռեժիսորներն ու պաշտոնյաները , աշխատանքային պրակտիկաները եւ սխալների այլ տեսակներ եւ բացթողումների պատասխանատվության քաղաքականությունը կարող են ներառել SIR- ը: SIR- ը կարող է կիրառել ինչպես վնասների, այնպես էլ պաշտպանության ծախսերը:

Խմբի ինքնապահովագրություն

Որոշ երկրներում փոքր եւ միջին ձեռնարկատերերին թույլատրվում է ինքնակամ ապահովագրել իրենց աշխատողներին փոխհատուցման պարտավորությունները խմբային հիմունքներով: Այս տարբերակը թույլ է տալիս ավելի փոքր ընկերություններին ձեռք բերել ինքնապահովման բազմաթիվ առավելություններ: Պետական ​​օրենքները սահմանում են խմբի ինքնապահովման ծրագրի նվազագույն պահանջները: Սովորաբար, ինքնակամ ապահովագրված խմբում գործատուները պետք է գործեն բիզնեսի նմանատիպ տեսակներ: Իմանալ, թե արդյոք ինքնասպասարկվող խմբի ապահովագրությունը ձեր վիճակում է, դիմեք ձեր գործակալին կամ պետական ​​ապահովագրության վարչությանը: