Բիզնեսի ապահովագրության ժամանակ խուսափել խանգարումներից

by Մարիանն Բոնները

Թեեւ փոքր բիզնեսի սեփականատերերը հաճախ իրենց ոլորտի մասնագետներ են, շատերը քիչ բան գիտեն բիզնեսի ապահովագրության մասին : Հետեւաբար, բիզնեսի սեփականատերերը կարող են սխալներ թույլ տալ, ապահովագրական ծածկույթ ձեռք բերելիս: Որոշ սխալներ կարող են լինել փոքր, բայց մյուսները կարող են լուրջ հետեւանքներ ունենալ: Ահա 10 խարդախություններ, խուսափելու ձեր բիզնեսի համար ապահովագրության պայմաններում:

01 - Միշտ գնում ամենաթանկ ծախսատար քաղաքականությունը

Պարգեւատրումները կարող են տարբեր լինել մեկ ապահովագրողից մյուսին, այնպես որ դա նշանակում է, որ ապահովագրության ձեռքբերման ժամանակ գնումներ կատարեք: Սակայն որոշ բիզնեսի սեփականատերերը ինքնաբերաբար ընտրում են ամենաէժան քաղաքականությունը: Սա սխալ է: Գնորդները պետք է հասկանան, թե ինչ է անում քաղաքականությունը եւ չի ընդգրկում, մինչեւ որ որոշեն գնել այն:

Բիզնես ապահովագրության ձեռքբերման ժամանակ խնդրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերին `բազմաթիվ ապահովագրողներից գնանշումներ ստանալու համար: Այնուհետեւ վերանայել առաջարկությունները մանրամասն: Համոզվեք, որ դուք հաշվի եք առնում ծածկույթի տեսակներն ու գումարները յուրաքանչյուր ապահովագրողը իր մեջբերման մեջ է: Ամենաթանկ քաղաքականությունն այնպիսի գործարք չէ, եթե դա քիչ լուսաբանվի: Եթե ձեզ օգնության կարիք ունեն, ապա ձեր գործակալը կամ բրոքերից օգնություն խնդրեք: Ձեր նպատակն է համապատասխան գին ստանալ ողջամիտ գնով:

02 - Շատ քիչ գույք գնելը

Շատ փոքր բիզնեսի սեփականատերերը ապահովում են իրենց շենքերը եւ անձնական սեփականությունը առեւտրային սեփականության քաղաքականության ներքո : Ցավոք, նրանք միշտ չէ, որ ձեռք են բերում համապատասխան սահմաններ:

Որոշ ապահովադիրների պես դուք կարող եք ենթադրել, որ քաղաքականությունը, որը ներառում է փոխարինման ծախսերի ծածկույթը, ավտոմատ կերպով կպահպանի ձեր վնասված գույքը վերանորոգելու կամ փոխարինելու ծախսերը: Դուք չեք կարող հասկանալ, որ ձեր քաղաքականությունը չի վճարում ավելի շատ, քան ապահովագրության սահմանը: Եթե վնասված գույքի վերանորոգման կամ փոխարինման արժեքը գերազանցում է սահմանը, ապա ձեր քաղաքականությունը չի կարող ամբողջությամբ վնաս հասցնել: Ձեր ընկերությունը ստիպված կլինի կլանել մնացած կորուստը:

Դուք նաեւ պետք է տեղյակ լինեք, որ գույքի մեծամասնության քաղաքականությունը ներառում է կամ coinsurance դրույթ կամ համաձայնեցված արժեքի դրույթ : Երկուսն էլ պատասխանատվություն են կրում ձեր գույքը ենթարկելու համար: Եթե կորուստը տեղի է ունենում, եւ դուք չեք պահել ապահովագրության նվազագույն չափը, ձեր ապահովագրողը չի վճարելու կորստի ամբողջ գումարը: Ձեր ունեցվածքը կանխամտածված համարելը լավ միջոց չէ դրամական պարգեւավճարների գումարն ապահովելու համար:

03 - Խաղերի սահմանափակ պատասխանատվությամբության սահմաններում

Գործնականում ցանկացած բիզնես կարող է հարվածել դատական հայցով: Դատավարությունները անկանխատեսելի են: Բիզնեսի սեփականատերերը չեն կարող կանխատեսել, թե ով կկատարի իրենց ամուր ընկերությունը, երբ հայցերը կներկայացվի կամ վնասների հայցվորների գումարը կփնտրի: Ոչ ոք չպետք է դատի ենթարկվի, բայց դատական գործընթացները տեղի են ունենում: Մի մեծ պնդում կարող է փոքր բիզնես դուրս բերել բիզնեսից:

Ընդհանուր պատասխանատվություն կամ ավտոապահովագրության ապահովագրություն ձեռք բերելու դեպքում մի սահմանեք սահմանները: Եթե վստահ չեք, թե որքան ապահովագրության կարիք ունեք, հարցրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերին:

Նշենք, որ հեռանկարային տանտերը, վաճառողներն ու մյուսները կարող են հրաժարվել ձեր հետ բիզնես վարելուց, եթե դուք չեք կրում ապահովագրության նվազագույն սահմանաչափ: Նմանապես, պետական մարմինը կարող է հրաժարվել ձեր ընկերությանը թույլատրել թույլտվություն ստեղծել նշան, կազմակերպել իրադարձություն կամ կատարել այլ գործողություններ հանրային սեփականություն, եթե դուք չեք ունեցել որոշակի սահմանաչափ: Այսօրվա դրությամբ շատ ընկերություններ եւ պետական մարմիններ պահանջում են 1 միլիոն դոլար կամ ավելի շատ սահման:

04 - Ավտոմատ ընտրելով ցածր եկամուտ

Deductibles- ը ինքնապահովման ձեւ է: Նրանք թույլ են տալիս ապահովադիրներին ապահովագրել պարգեւավճարները `ապահովելով ապահովագրական պարգեւավճարներից փոքրիկ վնասներ: Նրանք նաեւ թույլ են տալիս ապահովագրողներին խուսափել փոքրիկ պահանջների ճշգրտման ծախսերից:

Առեւտրային գույքի կամ ավտո ֆիզիկական վնասների ապահովագրության դեպքում , ավտոմատ կերպով ընտրեք ցածր նվազեցման: Դուք կարող եք ձեռք բերել ավելի շատ ապահովագրություն, քան դուք պետք է: Փոխարենը, հաշվի առեք, թե որքան պրեմիում եք փրկել, նվազեցնելով նվազեցումը, ասենք 100-ից մինչեւ $ 250 կամ $ 250-ից $ 500-ը: Որպես ընդհանուր կանոն, դուք պետք է ընտրեք խոշոր նվազեցվող ձեր ընկերությունը կարող է հարմարավետորեն կլանել: Ավելի բարձր նվազեցումը խթան կհաղորդի ձեր գույքը վնասից պաշտպանելու համար:

05 - Ձեր լուսաբանումը ձեր բիզնեսի փոփոխությունները կարգավորելու ձախողում

Ժամանակի ընթացքում բիզնեսի մեծ մասը փոխվում է: Փոքր ընկերությունները աճում են, ձեռք են բերում նոր սեփականություն եւ ավելի շատ աշխատողներ վարձում: Ոմանք ընդլայնում են իրենց արտադրանքի առաջարկները, իսկ մյուսները տեղափոխվում են նոր աշխարհագրական տարածքներ: Երբ բիզնեսը փոխվում է, նրանց ապահովագրությունը նույնպես փոխվում է: Այսպիսով, բիզնեսի սեփականատերերը պետք է պահեն իրենց ապահովագրական գործակալներին ժամանակին կատարված փոփոխությունների վերաբերյալ: Ցավոք, որոշ գործարար սեփականատերեր դա չեն անում: Արդյունքը կարող է լինել անբավարար ապահովագրության ծածկույթ:

Ձեր ապահովագրության կարիքների վերագնահատման լավագույն ժամանակը մի քանի ամիս է, ինչ ձեր քաղաքականությունը թարմացվում է: Հանդիպեք ձեր գործակալի կամ բրոքերի հետ, այնպես որ կարող եք բացատրել ձեր ընկերության ցանկացած փոփոխություն: Ձեր գործակալը պետք է վերանայի ձեր ծածկոցները եւ սահմանները `որոշելու համար, թե արդյոք անհրաժեշտ է փոփոխություններ:

06 - չհաղթահարելով ձեր քաղաքականությունը

Ապահով է ասել, որ մի քանի բիզնեսի սեփականատերերը վայելում են ապահովագրության քաղաքականությունը: Այնուամենայնիվ, խուսափելը ռիսկերի կառավարման լավ մարտավարություն չէ: Դուք պետք է կարդաք ձեր քաղաքականությունը `հասկանալու, թե ինչ են անում եւ չեն ներառում: Մի սպասեք, մինչեւ ձեր կորուստը տեղի ունենա ձեր քաղաքականությանը նայելիս: Դուք չեք կարող գնել ծածկույթ, որը արդեն տեղի է ունեցել բացառված կորուստի համար:

Չնայած շատ ապահովագրության քաղաքականությունները գրված են պարզեցված լեզվով, նրանք դեռեւս ունեն որոշ «օրինական»: Եթե դուք դժվարանում եք հասկանալ ձեւակերպումները, խնդրում ենք ձեր ապահովագրական գործակալին կամ փաստաբանին բացատրել այն ձեզ դավաճանության պայմաններում:

07 - Չհաջողվեց Ապահովագրել Պոտենցիալ եկամտի կորուստները

Շատ բիզնեսի սեփականատերերի նման, դուք կարող եք ապահովագրել ձեր ընկերության ֆիզիկական ակտիվները առեւտրային սեփականության քաղաքականության տակ կորստի կամ վնասների դեմ: Այնուամենայնիվ, դուք չկարողացաք համարել ֆիզիկական կորուստների, հետեւապես եկամտի կորստի ընդհանուր հետեւանքը:

Եթե ձեր բիզնեսի տարածքները վնասվել են հրդեհի կամ այլ վտանգի հետեւանքով, ձեր ընկերությունը կարող է փակել, մինչեւ վնասը վերանորոգվի: Ձեր բիզնեսը չի կարող առաջացնել եկամուտ, եթե այն չի գործում, որպեսզի անջատումը կարող է աղետալի լինել: Դուք կարող եք օգնել ձեզ, որ ձեր ընկերությունը գոյատեւում է ընդհատում ` բիզնեսի եկամտի ծածկույթի ձեռքբերմամբ: Այս ծածկույթը փոխհատուցում է ձեզ այն եկամտի համար, որը դուք վաստակել եք, եթե վնասը չկատարվեր: Այն նաեւ ներառում է ծախսերը, որոնք պետք է շարունակել վճարել (վարձակալության կամ էլեկտրաէներգիայի նման), թե արդյոք ձեր բիզնեսը գործում է:

Բիզնեսի եկամուտների ապահովագրությունը հաճախ տրամադրվում է հավելյալ ծախսերի ծածկույթի հետ : Վերջինս ներառում է ձեր ծախսերը, որոնք խուսափում են կամ նվազագույնի հասցնում ձեր բիզնեսի անջատումը ֆիզիկական գույքի կորստի հետեւանքով:

08 - Մնացյալ ապահովագրողի հետ շատ երկար

Ապահովագրությունն այն մարդկանց բիզնեսն է, որ կարեւոր է ձեր ապահովագրողի հետ լավ հարաբերություններ ունենալը: Սակայն դա չի նշանակում, որ դուք պետք է հավատարիմ մնաք նույն ապահովագրական ընկերությանը:

Բոլոր բիզնեսների պես, ապահովագրողները փոխվում են ժամանակի ընթացքում, եւ փոփոխությունները միշտ չէ, որ լավն են: Պրեմիերները կարող են աճել, իսկ ծառայությունների որակը նվազում է: Ապրանքները չեն կարող պահպանվել արդիական: Ապահովագրողի ֆինանսական վարկանիշները կարող են ընկնել: Ձեր ապահովագրողի ախորժակը, ինչպես ձեր բիզնեսի համար, կարող է թուլանալ: Եթե դուք նման փոփոխություններ եք դիտում, հավանաբար ժամանակն է գնումներ կատարելու շուրջ: Խնդրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերի այլ ապահովագրողներից մեջբերումներ կատարելու համար: Դուք կարող եք նաեւ փորձել գնումներ կատարել առցանց ապահովագրության համար :

09 - ընտրելով սխալ գործակալ կամ բրոքեր

Ձեր գործակալը կամ բրոքերը վաստակում են ապահովագրավճարների համար վճարումներ կատարած ապահովագրավճարների վերաբերյալ հանձնաժողովներ: Քանի որ դուք վճարում եք այս անհատի ծառայությունների համար, նա պետք է ձեր կարիքները բավարարի:

Որոշ գործարար սեփականատերեր պահանջում են հաճախակի փոխազդեցություն իրենց գործակալի հետ: Ուրիշները ցանկանում են ավելի շատ ձեռքի մոտեցում: Ոմանք ցանկանում են դեմքով դիմել, մինչդեռ ուրիշները ցանկանում են շփվել հեռախոսով կամ էլփոստով: Անկախ ձեր նախասիրության, ձեր գործակալը պետք է համապատասխանի ձեր ոճը: Մի շեղվեք մի անպաշտպան գործակալից, կամ դուք չեք ցանկանում վիրավորել նրա զգացմունքները `դադարեցնելով հարաբերությունները: Եթե չեք ստանում, թե ինչ եք ուզում, գտնեք մեկ այլ գործակալ :

10 - չհակասելով պատշաճ կերպով ցուցակագրել անձանց կամ վայրերը

Պարտականությունների մեծամասնության քաղաքականությունը ներառում է, որպես ապահովագրված անձինք, հռչակագրերում ցուցադրված մարդկանց կամ տնտեսվարող սուբյեկտների: Քաղաքականության մեջ չհրապարակված մարդիկ կամ անձինք չեն որակավորում որպես ապահովագրված անձինք: Այս կանոնը վերաբերում է

ընդհանուր պատասխանատվություն, առեւտրային ավտոմատ եւ հովանոցային քաղաքականություն : Անհապաղ ընտրելու համար բիզնեսի կազմակերպությունը քաղաքականության մեջ կարող է աղետալի արդյունքներ ունենալ:

Օրինակ, ենթադրենք, որ ABC Inc. արտադրում է կոնֆետ: Հարկային պատճառներով, ABC- ն ստեղծում է XYZ Inc. ABC դուստր ձեռնարկությունը, այնուհետեւ փոխանցում է իր գործարանի շենքի սեփականությունը XYZ- ին: ABC- ի սեփականատերերը պարտավորվում են գնել ABC- ի անունը, որը ապահովագրված է: Նրանք մոռանում են XYZ- ին: Վթարը տեղի է ունենում գործարանում, եւ XYZ Inc.- ը դատի է տվել: Քանի որ XYZ- ը ABC- ի քաղաքականության մեջ չի նշված, ABC- ի ապահովագրողը հրաժարվում է պահանջը գրավել:

Նմանատիպ խնդիրներ կարող են առաջանալ, եթե բիզնեսի վայրերը բացակայում են առեւտրային սեփականության քաղաքականությունից: Most գույքային քաղաքականությունը ծածկում է ֆիզիկական կորուստը կամ վնասը ծածկված գույքի հայտարարագրերում նկարագրված տարածքում : Եթե վնասված գույքը գտնվում է քաղաքականության մեջ չնշված տարածքներում, ապա վնասը չի կարող ծածկվել: