Ինչ է մնում:
Համատեղության դրույթը հայտնվում է առեւտրային գույքային քաղաքականության պայմանների բաժնում : Դրա նպատակն է խրախուսել գույքի սեփականատերերին `ապահովել համապատասխան քանակությամբ ապահովագրություն: Եթե կորուստը տեղի է ունենում, ապա դրույթը պատժում է ապահովագրողներին, որոնք անբավարար են իրենց գույքը, ստիպելով նրանց «մետաղադրամներ» դառնալ: Սա նշանակում է, որ ապահովադիրները պարտավոր են վճարել իրենց կորուստների մի մասը:
Եթե համաֆինանսավորումը վերաբերում է ձեր սեփականությանը, ապա գույքի հայտարարագրերում պետք է հայտնաբերվի համաֆինանսավորման տոկոսադրույքը, օրինակ, 80 տոկոսը կամ 90 տոկոսը: Տոկոսը ներկայացնում է ապահովագրության չափը, որը դուք պետք է պահպանեք: Այս գումարը արտահայտվում է որպես ձեր ապահովագրված գույքի արժեքի տոկոս:
Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք պարզապես գնել եք առեւտրային գույքային քաղաքականություն, որը ներառում է 90 տոկոսանոց համավճար: Քաղաքականությունը ներառում է ձեր շենքը եւ անձնական սեփականությունը, որը գնահատվում է համապատասխանաբար 2 մլն դոլարով եւ $ 500,000:
Համաֆինանսավորման պայմանները բավարարելու համար պետք է ապահովագրեք ձեր շենքը առնվազն 1.8 մլն դոլարով (90 մլն դոլար, 2 մլն դոլար): Նմանապես, դուք պետք է ապահովեք ձեր անձնական ունեցվածքը առնվազն 450,000 դոլարով (500,000 ԱՄՆ դոլարի 90 տոկոսը):
Տույժի ժամկետը
Համատեղության կետի հետ կապված առաջնահերթ խնդիրը տույժի ժամկետն է:
Ձեր ապահովագրողը ձեր քաղաքականության սահմանները գնահատում է կորուստը տեղի ունեցած ժամանակի կորստի ժամանակ : Նախորդ օրինակը, բավարարված եք ձեր ապահովագրական քաղաքականության մեջ, երբ դուք ձեռք եք բերել լուսաբանումը: Այնուամենայնիվ, ձեր գույքը կարող է աճել արժեքի քաղաքականության ժամանակահատվածում: Եթե կորուստ է տեղի ունենում եւ չեք կարողացել լրացուցիչ ծածկույթ գնել, ապա ձեր սահմանները կարող են խուսափել համախառնության դրույթով պահանջվող գումարից: Եթե ձեր սահմանները բավարար չեն, ապա ենթակա են համասեփականության տուգանք:
Կան բազմաթիվ պատճառներ, թե ինչու ձեր գույքը կարող է աճել արժեքով: Գուցե դուք ձեռք եք բերել նոր սեփականություն , օրինակ `կահույք կամ համակարգչային սարքավորումներ, որոնք դուք չունեիք, երբ ձեր քաղաքականությունը տրվեց: Շենքերը կարող են բարձրացնել գնաճի պայմաններում գնաճի, շինարարական ծախսերի ավելացման կամ անշարժ գույքի շուկայում: Դուք չեք կարող տեղյակ լինել, որ ձեր գույքի արժեքը աճել է մինչեւ վնասը:
Համաձայնեցված արժեքի տարբերակ
Քանի որ նրա անունը ենթադրում է, համաձայնեցված արժեքը գույքային արժեք է, որը դուք եւ ձեր ապահովագրողը համաձայն եք ձեր քաղաքականության շրջանի սկզբում: Համաձայնեցված արժեքի հիման վրա ծածկույթ ստանալու համար դուք պետք է ներկայացնեք արժեքների հայտարարագիր Ձեր ապահովագրողին, նախքան ձեր քաղաքականությունը սկսելու կամ նորոգելու համար: Արժեքների հայտարարագիրը ձեր ապահովագրված գույքի (շենքերի եւ անձնական գույքի) ցանկն է, որը ներառում է յուրաքանչյուր ապրանքի արժեքը:
Գույքի արժեքները պետք է արտահայտվեն փոխարինման արժեքի կամ փաստացի դրամական արժեքի առումով, որոնք կիրառելի են ձեր քաղաքականության ներքո:
Արժեքների հայտարարությունը սովորաբար պատրաստվում է ստանդարտ ISO ձեւով կամ ձեր ապահովագրողի կողմից ներկայացված նմանատիպ ձեւով: Հարցրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերի օգնության համար, եթե դուք պետք է օգնեք ձեւը լրացնելով:
Ձեր ապահովագրողին տվեց արժեքների հայտարարություն, ձեր քաղաքականության մեջ համադրելի դրույթը կասեցվի մեկ տարվա ընթացքում (ձեր քաղաքականության ժամկետը): Եթե կորուստը տեղի է ունենում, ձեր գույքը կգնահատվի համաձայնեցված արժեքի հիման վրա, քանի դեռ այդ գումարի համար ձեր ունեցվածքը ապահովագրված եք: Համաձայնեցված արժեքի լուսաբանման հաջորդ տարվա համար, դուք պետք է ներկայացնեք արժեքների նոր հայտարարություն `մինչեւ ձեր ընթացիկ քաղաքականության ժամկետը լրանալը: Եթե չկարողանաս մեկին տրամադրել, ձեր համաձայնեցված արժեքի ծածկույթը կդանդաղի, եւ համահարթեցման դրույթը կակտիվանա:
Սահմանափակումները պետք է հավասար լինեն համաձայնեցված արժեքին
Համաձայնեցված արժեքի կետով համազգեստից պաշտպանություն ստանալու համար դուք պետք է պահպանեք համաձայնեցված արժեքներին հավասար սահմաններ: Այսինքն, եթե ձեր արժեքի հայտարարությունը ցույց է տալիս, որ ձեր շենքի փոխարինման արժեքը կազմում է 2 միլիոն դոլար, դուք պետք է պահպանեք շենքի սահմանը առնվազն 2 միլիոն դոլարով: Եթե կորուստ է տեղի ունենում եւ չեք կարողացել պահպանել արժեքների հայտարարագրում նշված սահմանները, ապա կարող եք խուսափել կորստի մի մասը վճարելուց:
Համաձայնեցված արժեքի կետի համաձայն `ձեր ապահովագրողն ամենից շատ կվճարի վնասված գույքի կորստի համար այն չափով, որ այդ գույքի սահմանը կրում է արժեքի հայտարարագրում նշված գույքի համաձայնեցված արժեքը: Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք ունեք մի շենք, որը դուք ապահովագրված եք փոխարինման ծախսերի հիման վրա: Դուք ձեր շենքը ապահովագրել եք 1,5 մլն դոլար սահմանով: Այնուամենայնիվ, ձեր արժեքի հայտարարությունը ցույց է տալիս, որ ձեր շենքի փոխարինման արժեքը կազմում է 2 մլն դոլար: Ձեր քաղաքականությունը ներառում է $ 1000 նվազեցում :
Դաժան կարկուտի հետեւանքով ձեր շենքի տանիքին վնասվել է 100.000 դոլար: Ձեր ապահովագրողը կհամապատասխանի ձեր շենքի համաձայնեցված արժեքը ձեր քաղաքականության սահմանաչափին: Քանի որ ձեր շենքը 500,000 դոլարով ենթարկվել եք, ձեր ապահովագրողը չի կորցնի ձեր կորուստը ամբողջությամբ: Փոխարենը, այն կվճարի ընդամենը $ 74,000: Ահա հաշվարկը.
$ 1.5 մլն (ձեր շենքի սահմանը) բաժանված է $ 2 մլն (համաձայնեցված արժեք) = .75
75 անգամ 100,000 (վնասի գումարը) = 75,000 ԱՄՆ դոլար
$ 75,000-ից պակաս 1000 ԱՄՆ դոլարից մինչեւ $ 74,000
Բիզնեսի եկամուտների ծածկույթ
Համաձայնեցված արժեքի ծածկույթի տարբերակ է նաեւ գործարար եկամտի ապահովագրության պայմաններում : Երբ այդ ծածկույթը ձեռք է բերվում, բիզնեսի եկամտի ձեւով հայտնաբերված համավճարային դրույթը չի կիրառվում:
Եթե ցանկանում եք նախաձեռնել համաձայնեցված արժեքի ծածկույթ, դուք պետք է ծանուցեք ձեր ապահովագրողին: Դուք նաեւ պետք է ներկայացնեք բիզնես եկամուտների աշխատանքային թերթիկ, որը նախանշում է ձեր կանխատեսված եկամուտները եւ գործառնական ծախսերը հետեւյալի համար.
- Աշխատանքային թերթիկի ամսաթվին նախորդող տասներկու ամիսը
- Տասներկուամսյա ժամանակահատվածը, որը կհամապատասխանի ձեր համաձայնեցված արժեքի լուսաբանմանը (սովորաբար ձեր քաղաքականության հիմքում ընկած ժամանակահատվածը)
Համաձայնեցված արժեքի տարբերակը շարունակելու համար յուրաքանչյուր տարի, դուք պետք է ներկայացնեք նոր բիզնես եկամուտների թերթիկ, նախքան ձեր քաղաքականությունը վերանայելը: Եթե դուք ընտրել եք այս տարբերակը բիզնեսի եկամտի ապահովագրության ներքո, համաձայնեցված արժեքը պետք է նշված լինի ձեր գույքային քաղաքականության հայտարարագրերի բաժնում: Այս արժեքը պետք է հավասար լինի հայտարարագրերում ներկայացված համադրելիության տոկոսին, բազմապատկված ձեր զուտ եկամտի եւ ծախսերի հաշվին (վերը # 2):
Օրինակ, ենթադրենք, որ ձեր բիզնեսի եկամտի ծածկույթը ենթակա է 50 տոկոսի համաֆինանսավորման: Ձեր հաշվարկված զուտ եկամուտներն ու ծախսերը հաջորդ 12 ամիսների համար կազմում են 1 մլն դոլար: Ձեր բիզնեսի եկամտի սահմանը պետք է լինի առնվազն $ 500,000 (50 միլիոն դոլար, 1 միլիոն դոլար): Եթե դուք պահպանեք $ 100,000 բիզնեսի եկամտի կորուստը եւ ձեր բիզնեսի եկամտի սահմանը առնվազն 500,000 դոլար է, ապա ոչ մի դեպքում չի կիրառվի համաֆինանսավորումը: Ձեր 100,000 դոլարի կորուստը պետք է ամբողջությամբ վճարվի (եթե կիրառելի չլինի):
Նախորդ օրինակում, ենթադրենք, ձեր բիզնեսի եկամտի սահմանաչափը կազմում է ընդամենը 400,000 դոլար: Դուք չկարողացաք ձեռք բերել ապահովագրության պահանջվող սահմանը: Ձեր ապահովագրողը կվճարի $ 80,000, որը հաշվարկվում է հետեւյալ կերպ.
$ 400,000 սահմանը բաժանված է $ 500,000 համաձայնեցված արժեքի = 80
$ 100,000 կորստի ժամանակ .80 = $ 800,000