Ինչ են ապահովագրության պայմանները:

Փաստացիորեն բոլոր ապահովագրության պայմանները պարունակում են այնպիսի պայմաններ, որոնք քաղաքականության կանոններ են: Պայմանները սահմանում են ապահովագրողին եւ ապահովադիրին տրամադրվող իրավունքները: Նրանք նաեւ նկարագրում են պարտականությունները, որոնցից յուրաքանչյուրը պարտավոր է կատարել ապահովագրության պայմանագրով :

Պայմանների տեսակները

Ապահովագրական քաղաքականությունը կարող է պարունակել մի շարք պայմաններ: Ոմանք կիրառվում են միայն ապահովագրողին: Օրինակ `սնանկության մասին կետը (բացատրվում է ստորեւ):

Այն նշում է, որ ապահովագրողի սնանկությունը չի ազատի ապահովագրողին քաղաքականության ներքո իր պարտականությունները: Այլ պայմանները վերաբերում են միայն ապահովագրողին: Օրինակ, ԻՍՕ-ի առեւտրային գույքային քաղաքականության կորստի պայմանները պահանջում են, որ ապահովագրված անձը ոստիկանությանը վնաս հասցնի, եթե օրենքը խախտված է: Շատ պայմաններ ընթացակարգային են: Օրինակ, Բիզնես Auto Policy- ի գնահատման դրույթն է: Այն բացատրում է այն գործընթացը, որը կհետեւի, եթե ապահովագրողը կամ ապահովագրողը պահանջում են վնասված գույքի գնահատում:

Որտեղ են նրանք?

Պայմանները հաճախ հայտնաբերվում են քաղաքականության կամ լուսաբանման ձեւի առանձին բաժնում: Զարմանալի չէ, որ այս բաժինը հաճախ պայմանական պայմաններ է:

Շատ քաղաքականություններ պարունակում են ավելի քան մեկ պայմանային պայմաններ: Օրինակ, ISO- ի կոմերցիոն գույքային քաղաքականությունը պարունակում է պայմանների երեք խումբ: Կորուստի պայմանները բացատրում են, թե ինչպես են կորուստները գնահատվում եւ վճարվում: Լրացուցիչ պայմանները վերաբերում են այնպիսի հարցեր, ինչպիսիք են համավճարը եւ հիփոթեքային կողմի իրավունքները :

Առեւտրային սեփականության պայմանները պարունակում են առանձին ձեւ: Այս հասցեի խնդիրը չի բացատրվում այլ վայրերում, ինչպիսիք են ծածկույթի տարածքը :

Փաթեթային քաղաքականությունը , որը ներառում է ծածկույթի երկու կամ ավելի տեսակ, սովորաբար պարունակում է առանձին պայմաններ ծածկույթի յուրաքանչյուր տեսակի համար: Օրինակ, ընդհանուր պատասխանատվության եւ առեւտրային գույքի ծածկույթների մեջ ներառված քաղաքականությունը ներառում է պատասխանատվության պայմաններ եւ գույքի պայմաններ:

Փաթեթի քաղաքականությունը կարող է պարունակել նաեւ Ընդհանուր քաղաքականություն (կամ Ընդհանուր) պայմաններ, որոնք վերաբերում են պայմանագրով ընդգրկված բոլոր ծածկոցներին:

Քաղաքականությունը կարող է պարունակել այն պայմանները, որոնք չեն երեւում Պայմանների բաժնում: Օրինակ, NCCI- ի ստանդարտ աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականությունը պարունակում է «Պայմաններ» բաժինը, «Վեցերորդ մասը»: Այնուամենայնիվ, այնպես էլ Մաս 1-ը ( Աշխատողների փոխհատուցում ) եւ Մաս 2 ( Գործատուների պատասխանատվությունը ) պարունակում են այլ Ապահովագրություն եւ վերականգնման այլ դրույթներ: Այս դրույթները քաղաքականության պայմաններ են, չնայած դրանք նշված չեն: Նմանատիպ դրույթներ կարելի է գտնել ISO ընդհանուր պատասխանատվության եւ բիզնեսի ավտո քաղաքականության մեջ: Այդ քաղաքականության մեջ դրույթները գտնվում են «Պայմաններ» բաժնում:

Ընդհանուր պայմաններ

Որոշ պայմաններ են գտնվել բիզնեսի բազմաթիվ տեսակների մեջ: Որոշ օրինակներ ներկայացված են ստորեւ:

Պարտավորություններ տեղի ունեցած կամ կորուստի դեպքում

Փաստացիորեն բոլոր քաղաքականությունները պարունակում են այն կետը, որը բացատրում է, թե ինչ պետք է անեք, եթե կորուստ կամ պահանջ առաջանա: Օրինակ `ստանդարտ ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականությունը: Դիմում-հաշվետվությունների պայմանները վկայում են, որ դուք պետք է ծանուցեք ձեր ապահովագրողին հնարավորինս շուտ հնարավորինս կամ դեպքի , կամ պահանջի կամ հայցադիմումի դեպքում: Այս դրույթը կարեւոր է, քանի որ ձեր անհամապատասխանությունը կարող է ապահովագրողին ձերբակալել, որպեսզի հրաժարվի պահանջի ծածկույթից:

Այլ Ապահովագրություն

Այս կետը բացատրում է, թե ինչպես է քաղաքականությունը արձագանքելու այն ժամանակ, երբ ձեր լուսաբանումն ապահովագրված է այլ ծածկույթ: Որոշ քաղաքականություններ ապահովում են առաջնային (առաջին) ծածկույթ: Ստանդարտ ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականության մյուս ապահովագրական կետը նշում է, որ ծածկույթը առաջնային է որոշ բացառություններով: Այլ քաղաքականությունները կիսում են կորուստները: Օրինակ, ԻՍՕ-ի գույքային առեւտրային քաղաքականության այլ ապահովագրական կետում նշվում է, որ կորուստները կփոխանցվեն համաչափ, ցանկացած կրկնօրինակով: Ապահովագրության որոշ տեսակներ, այդ թվում `բազմաթիվ E & O քաղաքականություններ, կիրառվում են ավելցուկային հիմունքով` առկա այլ ծածկույթի նկատմամբ:

Վերականգնման իրավունքները

Առեւտրային քաղաքականության մեծամասնությունը պարունակում է ենթավերնագիր : Այս կետը ապահովագրողին իրավունք է տալիս վերականգնել այն գումարը, որը նա վճարել է այն պատճառված վնասի համար կողմերից:

Այլ կերպ ասած, եթե ապահովագրողը կորցրել է կորուստ, որի համար պատասխանատու է մեկին (բացառությամբ ապահովագրված անձի), ապա ապահովագրողը կարող է դատի տալ մեղադրյալին վճարման գումարի չափով:

Իրավական գործողություններ ընդդեմ մեզ

Այս դրույթը հաճախ անվանում է «ոչ մի գործողություն» դրույթ, քանի որ այն սահմանափակում է ձեր ապահովագրողի դեմ գործողություն (դատական ​​գործ) վարելու ձեր իրավունքը: Այն սովորաբար կախված է ձեզանից, եթե չեք կատարել քաղաքականության ներքո գտնվող բոլոր պահանջները:

ԻՍՕ-ի գույքի քաղաքականության համաձայն, Դուք չեք կարող դատի տալ ձեր ապահովագրողին `պահանջի առնչությամբ, եթե չեք տվել վնասված գույքի նկարագրություն (ծածկույթի պայման): Պարտավորության քաղաքականությունը հաճախ Ձեզ արգելում է ձեզ կամ որեւէ մեկին ապահովագրողին որոշակի հանգամանքներում դատապարտել: Դուք, որպես կանոն, արգելված եք ձեր ապահովագրողին ձերբակալելու համար, ձեր կամավոր կերպով կատարված համաձայնության (առանց ձեր ապահովագրողի համաձայնության): Նմանապես, արգելվում է դատական ​​գործ հարուցել վնասների հավաքագրման համար, մինչեւ դատարանը վերջնական որոշում կայացնի:

Ապահովագրական քաղաքականությունը կարող է հայց ներկայացնելու ժամկետ սահմանել: Որոշ գույքային քաղաքականություններ պահանջում են ձեր հայցը ներկայացնել կորստի ամսաթվից հետո երկու տարվա ընթացքում: Այս դրույթը պետք է գերազանցի պետական ​​օրենքը, եթե վերջինս ավելի շատ ժամանակ է տրամադրում հայցադիմումները, քան քաղաքականությունը:

Լիբերալիզացիա

Այս դրույթը ավտոմատ կերպով ընդլայնում է ձեր քաղաքականությունը, ներառելու ձեր ապահովագրողը ձեր լուսաբանումի ձեւը ներառելու ցանկացած ծածկույթ: Սույն դրույթը սովորաբար վերաբերում է ձեր երկարաձգմանը կամ քաղաքականության ժամանակահատվածում կատարված ցանկացած ընդլայնմանը, եթե ընդլայնումը անվճար է:

Օրինակ, ենթադրենք, դուք ապահովագրված եք առեւտրային գույքային քաղաքականության ներքո: Թեեւ ձեր քաղաքականությունը գործում է, ձեր ապահովագրողը սկսում է օգտագործել շենքի եւ անհատական ​​գույքային ծածկույթի նորացված տարբերակը: Նոր ձեւը ավտոմատ կերպով տրամադրում է (առանց լրացուցիչ վարձավճարի) $ 10,000 սահմանը `ձեր տարածքում պահեստավորվող ժամանակավոր պահեստամասում պահվող անձնական ունեցվածքի վնաս պատճառելու համար: Ձեր քաղաքականությանը կցված ձեւը չի ներառում այդ լուսաբանումը: Քանի որ ձեր քաղաքականությունը պարունակում է ազատականացման դրույթ, ապա ժամանակավոր պահեստային միավորի մեջ պարունակվող գույքն ինքնաբերաբար կպարունակի ձեր քաղաքականությունը: Ոչ մի հաստատում անհրաժեշտ չէ:

Ապամոնտաժման եւ ոչ արդիականացման մասին

Բիզնեսի կողմից ձեռք բերված շատ ապահովագրության պայմանագրեր պարունակում են թե ' չեղյալ հայտարարման դրույթ եւ ոչ նորոգման դրույթ : Այս դրույթները բացատրում են այն հանգամանքները, որոնց համաձայն ապահովագրողը կարող է չեղյալ հայտարարել կամ չվերացնել քաղաքականությունը: Պետական ​​օրենքը կվերանայվի այդ դրույթները, եթե դա ավելի բարենպաստ է ապահովադիրների համար: Օրինակ, պետական ​​օրենքը, որը պահանջում է ապահովագրողին ապահովագրողին 60 օրվա ծանուցում տրամադրել, եթե քաղաքականությունը չվերականգնվի, կվերանա այն քաղաքականության դրույթը, որը պահանջում է ընդամենը 30 օրվա ծանուցում:

Ապահովագրողների բաժանումը

Շատ պատասխանատվության քաղաքականություն պարունակում է « Ապահովագրողների առանձնացումը» (կամ շահերի բացառումը) պայմանը: Այս պայմանը հաճախ բաղկացած է երկու մասից: Առաջինը բացատրում է, թե ինչպես է քաղաքականությունը արձագանքելու, եթե մեկի անունը ապահովագրված է: Երկրորդ մասը նկարագրում է, թե ինչպես պետք է կիրառվի ծածկույթը, եթե մեկ ապահովագրված անձը պահանջում է մեկ այլ ապահովագրողի:

Ձեր իրավունքները եւ պարտականությունների փոխանցումը

Ապահովագրողները ուշադիր հետեւում են ապահովագրողների դիմումներին, նախքան քաղաքականություն տրամադրելը: Այսպիսով, ապահովագրության քաղաքականությունը ներառում է իրավունքի փոխանցում կամ « հակասահմանադրական» դրույթ » : Այս դրույթը արգելում է ապահովագրողներին քաղաքականության ներքո իրենց իրավունքներն ու պարտականությունները մեկ ուրիշին հանձնելը` առանց ապահովագրողի գրավոր համաձայնության: Օրինակ, Jim- ն ունի իր բիզնեսը վաճառողը Ջեյնը չի կարող «տալ» իր բիզնեսի ապահովագրության քաղաքականությունը Ջեյնին: Քաղաքականությունը տրամադրվել է միայն Ջիմին: Իր քաղաքականության շրջանակներում նրա իրավունքները եւ պարտականությունները չեն կարող փոխանցվել Ջեյնին `առանց ապահովագրողի համաձայնության:

Հակակարկտային դրույթը նաեւ արգելում է ապահովադիրներին փոխհատուցել վնասները կամ կարգավորումը: Օրինակ, ենթադրենք, որ Bob- ը auto auto- ի համար ապահովագրված է ավտովարկավորման քաղաքականության ներքո: Bob- ը ստորագրում է մի պայմանագիր, որը Ջիմին տալիս է ցանկացած վճարման գումար հավաքելու իրավունքը, այլապես, Bob- ը այլ միջոցներ կստանա մեքենայի համար ֆիզիկական վնաս պատճառելու համար: Bob խախտել է հակահայկական նշանակման դրույթը: Նրա ապահովագրողը քիչ հավանական է, որ Բոբի քաղաքականության համաձայն, Ջիմին որեւէ կորուստ չի վճարել:

Նշենք, որ շատ պետություններ թույլ են տալիս ապահովագրողներին իրենց իրավունքները փոխանցել վճարման դիմաց վճարելուց հետո կորուստը տեղի ունեցածից հետո : Հետո կորուստների հանձնարարականները թույլատրվում են միայն: Արգելվում է առաջացած պարտքերը: Նախորդ օրինակում, ենթադրենք, որ Bob- ը արդեն հասցրել է ֆիզիկական կորուստների կորստից, երբ նա հանձնում է Ջիմի քաղաքականության ներքո հայցը վճարելու իր իրավունքը: Շատ երկրներում հանձնարարությունը թույլատրվում էր.

Սնանկություն

Այս կետում նշվում է, որ ապահովագրողի պարտավորությունները քաղաքականության ներքո չեն փոխվում, եթե ապահովադիրը սնանկության մասին է ներկայացնում կամ դառնում է անվճարունակ: Ապահովագրողը դեռեւս պահանջում է վճարել պահանջները:

Ոչ մի օգուտ չի բերում

Շատ գույքային եւ ավտո քաղաքականություններ պարունակում են «Ոչ օգուտ հանելու համար» կետը: Մի պահակ է այն անձը, որը որոշակի նպատակի համար վստահված է մեկ այլ կուսակցության սեփականություն: Օրինակ, ավտոմատացված խանութ է: Տրանսպորտային միջոցի սեփականատերը տալիս է մարմնի խանութի վնասված մեքենան, որպեսզի խանութը կարողանա վերանորոգել:

Մի պահակ իր տիրապետության տակ գտնվող գույքի նկատմամբ սեփականության իրավունք չունի: Ավտոկայան խանութը չի վերածվում տրանսպորտային միջոցի սեփականատիրոջը:

«Ոչ մի օգուտ չպահանջող» կետը վերաբերում է առեւտրային գույքին եւ ավտո ֆիզիկական վնասվածքների ծածկին: Այն նշում է, որ ոչ ոք, բացի ապահովագրված գույքի պահպանում ունեցող քաղաքական գործչի, չի կարող օգտվել քաղաքականությունից: Այլ կերպ ասած, պահակն իրավունք չունի պահանջել վճարումը, քանի որ նա ունի ապահովագրված գույքի տիրապետում: Առեւտրային ավտոապահովագրության պայմաններում պահակները կարող են լինել ավտոկայանատեղի, առգրավման ընկերություն, վերանորոգման խանութ կամ որեւէ մեկին, ով վճարում է մեքենայի նկատմամբ վերահսկողություն ստանալու համար:

Կեղծում, խեղաթյուրում կամ խարդախություն

Այս կետը թույլ է տալիս ապահովագրողին չեղյալ հայտարարել քաղաքականությունը, եթե ապահովադիրը կատարել է խարդախ գործ : Ապահովագրողը խարդախության մեջ է մտնում, երբ նա ֆինանսական նպատակներով շահագործում է կանխամտածված ապահովագրողին: Խարդախությունը կարող է կատարվել, երբ ծածկույթը ձեռք է բերվում, երբ հայցը ներկայացվում է կամ այլ ժամանակ: Օրինակ, բիզնեսի սեփականատերը ֆիզիկական ծանրաբեռնվածություն է ձեռք բերում գոյություն չունեցող մեքենայի համար: Այնուհետեւ նա հայտնում է, որ մեքենան գողացված է եւ գողություն է պահանջում:

«Խարդախության դրույթը» նաեւ թույլ է տալիս ապահովագրողին հրաժարվել ծածկույթից, եթե որեւէ ապահովագրողը դիտավորյալ սխալ է ներկայացրել կամ թաքցրել ապահովագրական ծածկույթի վերաբերյալ նյութական փաստ: Խախտելու տերմինը նշանակում է ճշմարտության խեղաթյուրում: Խեղաթյուրումը կարեւոր է, եթե ապահովագրողն այլ որոշում կայեր, եթե հայտնի է ճշմարիտ փաստերը:

Օրինակ, դուք պետք է լրացնեք ձեր գույքի վրա գտնվող գույքի ապահովագրության դիմումը: Դու ստում եք դիմումի մեջ `նշելով, որ դուք օգտագործում եք շենքը որպես պահեստ: Իրականում դուք օգտագործում եք հրավառություն արտադրելու համար: Եթե ​​շենքը վնասված է եղել անսարք հրավառության պատճառով պայթյունի հետեւանքով, ձեր ապահովագրողը կարող է մերժել լուսաբանման վրա հիմնված նյութական խեղաթյուրման: