Ապահովեք ձեր բիզնեսը կրակի վնասների դեմ
Ծածկույթի կարիք
Կրակ գույքային վնասների հիմնական պատճառն է: 2015 թվականին ԱՄՆ-ում հայտնաբերվել է 1,345,000 հրդեհ, համաձայն Ազգային հրդեհների պաշտպանության ասոցիացիայի: Այս հրդեհները սպանել են 3,280 մարդ (բացառությամբ հրդեհաշիջման) եւ պատճառվել է մոտ 14.3 մլրդ դրամի վնաս:
Կրակի հետ կապված մահացությունների մեծ մասը տեղի է ունեցել բնակելի կառույցներում, որոնք ներառում են մեկ կամ երկու ընտանիքների տներ, բազմաբնակարան շենքեր, հյուրանոցներ եւ մոթելներ:
Հրդեհը կարող է խորտակել փոքր բիզնեսը: Հրդեհները առաջացնում են կրակի, ծխի եւ ջերմության, որոնցից որեւէ մեկը կարող է վնասել շենքերը եւ դրանց բովանդակությունը: Հրդեհաշիջների ջրի, փրփուրի եւ այլ նյութերի օգտագործումը կարող է նաեւ վնասել հրդեհը: Հրդեհի ապահովագրություն չունեցող բիզնեսը ստիպված կլինի վճարել վերանորոգման կամ գրպանտի վերակառուցման համար: Հնարավոր է նաեւ, որ հրդեհային ծառայությունը փոխհատուցի հրդեհի մարման ծախսը, եթե տեղական հրդեհային ծառայությունը վճարում է իր ծառայությունների համար:
Եթե ընկերությունը չունի այդ ծախսերը վճարելու միջոցներ, ապա դա կարող է ստիպել դադարեցնել գործառնությունները: Հրդեհի պատշաճ ապահովագրության ձեռքբերմամբ, ընկերությունը կարող է զգալիորեն բարելավել հրդեհի մեծ կորուստը վերապրելու իր հնարավորությունները:
Թշնամական վերաբերմունք Friendly Fire
Ապահովագրության ոլորտում հրդեհները դասակարգվում են որպես բարեկամ կամ թշնամական:
Ընկերական կրակն այն է, որը նախատեսված է նպատակին եւ մնում է այն վայրում, ինչպիսիք են բուխարի կամ վառարան: Հրդեհը դառնում է թշնամական, երբ այն փախչում է իր տեղակայված վայրից: Օրինակ, գազի այրիչի կրակոցները այրվում են ռեստորանի վառարանում թափվող յուղը: Կրակն անցնում է պատի եւ այրվում է շենքի տանիքը:
Գույքի ապահովագրությունը ծածկում է թշնամական հրդեհների պատճառված վնասը:
Կոմերցիոն գույքային քաղաքականություն
Մինչեւ 20-րդ դարի կեսերին ձեռնարկությունները պաշտպանեցին հրդեհային ապահովագրության քաղաքականություն ձեռք բերելով շենքերի եւ անձնական ունեցվածքի կրակային վնասների դեմ: 1960-ական թվականներին ապահովագրողները սկսեցին առեւտրային բազմաֆունկցիոնալ քաղաքականություն իրականացնել: Այս ծածկված վնասը առաջացրել է մի շարք վտանգներ, ինչպիսիք են կարկուտը եւ բուքը, ինչպես նաեւ կրակը: 1980-ական թվականներին բազմապրոֆիլային քաղաքականությունը դադարեցվեց, երբ ISO- ն ներկայացրեց պարզեցված լեզվով գրված նոր ձեւեր: Այս ձեւերը դեռեւս օգտագործվում են այսօր: Դրանք ներառում են կոմերցիոն գույքային քաղաքականությունը եւ բիզնեսի սեփականատերերի քաղաքականությունը (BOP), փաթեթային քաղաքականության տեսակ:
ACV- ի փոխարինման արժեքը
Շատ գույքային քաղաքականություններ վնասներ են պատճառել վնասված գույքի փաստացի դրամական արժեքի (ACV) վրա: Փաստացի դրամական արժեքը սովորաբար հաշվարկվում է գույքի կուտակված մաշվածության փոխարինման արժեքից հանելով:
Օրինակ, ենթադրենք, որ ձեր շենքը ապահովված է իր փաստացի դրամական արժեքի համար: Շենքը փոխարինելու է 3 միլիոն դոլար: Տասը տարեկան է եւ արժեզրկվում է $ 500,000-ով: Շենքի փաստացի դրամական արժեքը կազմում է 2,5 մլն դոլար: Եթե դուք ապահովագրեք շենքը, իր ACV- ի հիման վրա, ձեր ապահովագրողը չի վճարի ավելի քան 2,5 մլն դոլար, եթե շենքը ամբողջությամբ ոչնչացվի:
Դուք կառաջարկեք կառուցել վերակառուցման լրացուցիչ $ 500,000:
Բիզնեսի անձնական հատկությունները ներառում են այնպիսի իրեր, ինչպիսիք են մեքենաներ, սարքավորումներ, գրասենյակային կահույք: Նման գույքը կարող է փոխարինել ծախսերը: Դուք կարող եք պաշտպանել ձեր բիզնեսը խոշոր out-of-pocket ծախսերի դեմ, ապահովելով ձեր անձնական սեփականությունը փոխարինման ծախսերի հիման վրա:
Փոխարինման ծախսերի ծածկույթը վճարում է վնասված գույքի վերանորոգման կամ դրա փոխարինման գինը: Այս ծածկույթը ավելի շատ է, քան հասանելի դրամական արժեքը:
Մի գցեք ձեր գույքը:
Ինչպես շատ բիզնեսի սեփականատերեր, դուք կարող եք մտածել, որ ձեր ապահովագրավճարները չափազանց բարձր են: Գուցե դուք համարում եք գումար խնայողություններ գույքի ապահովագրության միջոցով, ձեր գույքը ապահովելով, պակաս, քան դրա ամբողջական արժեքը: Սա վատ գաղափար է:
Միեւնույն է, ձեր քաղաքականությունը չի կարող ընդգրկել հրդեհի կամ այլ վտանգի հետեւանքով ոչնչացված գույքի վերանորոգման կամ փոխարինման ամբողջ արժեքը:
Երկրորդ, գույքային քաղաքականության մեծ մասը պարունակում է կամ համաձայնեցված արժեքի դրույթ կամ համազգեստի դրույթ: Այս դրույթները ենթակա են տույժի, եթե չեք կորցնում կորուստը, երբ դուք չեք կարող գնել ձեր գույքի արժեքի նվազագույն ապահովագրական սահմանը:
Օրինակ, կարծում եք, որ ձեր գույքային քաղաքականությունը ներառում է համաստեղության պահանջ `80 տոկոս: Ենթադրենք, ձեր քաղաքականությունը ներառում է փոխհատուցման ծախսերի վրա կորուստներ: Եթե ձեր շենքի փոխարինման արժեքը կազմում է 2 միլիոն դոլար, դուք պետք է ապահովեք ձեր շենքը առնվազն 1.6 միլիոն դոլարով (80 միլիոն դոլար, 2 միլիոն դոլար): Եթե վնասը տեղի է ունենում, եւ դուք չեք ստացել ապահովագրության պահանջվող գումարը, ապա ձեր ապահովագրողը չի վճարելու կորստի ամբողջ գումարը: Դուք կկանգնեք վճարել դրա մի մասը:
Դուք կարող եք խուսափել անբավարարության տույժերից, հաշվի առնելով այդ քայլերը.
- Ապահովեք ձեր գույքը 100% արժեքով:
- Վարձել փորձառու գնահատող `յուրաքանչյուր տարվա ընթացքում կամ գույքի արժեքը վերագնահատելու համար: Դա կատարելու լավագույն ժամանակն է ձեր քաղաքականության նորացման ամսաթիվը:
- Ապահովագրեք ձեր գույքը `հիփոթեքային վարկերի գնահատման կամ ձեր ապահովագրական գործակալի կողմից ներկայացված հաշվարկների հիման վրա:
Բացառված գույքը
Գույքի քաղաքականությունը պարունակում է բացառություններ եւ սահմանափակումներ, որոնք կիրառվում են որոշակի տեսակի գույքի նկատմամբ: Օրինակ, քաղաքականության մեծամասնությունը բացառում է հողը կորուստը կամ վնասը, շենքի հիմքերը, փողերը եւ արժեթղթերը : Շատերը ապահովում են փոքր քանակությամբ ծածկույթ, արժեքավոր փաստաթղթերի , զարդերի եւ բացօթյա բույսերի համար:
Գույքի քաղաքականությունը նաեւ բացառում է այնպիսի վտանգներ, որոնք կարող են վնաս հասցնել որոշակի տեսակի գույքի: Օրինակներ էլեկտրական խանգարումներ են, որոնք կարող են վնասել համակարգիչները եւ տվյալները , եւ մեխանիկական խզումը , ինչը կարող է վնասել սառնարանային սարքավորումը: Այս վտանգներից ոմանք կարող են ծածկվել առանձին ձեւով կամ քաղաքականության կից հավանության տակ:
Բիզնեսի եկամուտների ծածկույթ
Երբ նրա գույքը խիստ վնասվել է, ընկերությունը կարող է ստիպել նվազեցնել իր գործունեությունը կամ ընդհանրապես փակել իր բիզնեսը: Լրիվ կամ մասնակի փակումը կարող է հանգեցնել բիզնեսի կորստի կամ լրացուցիչ ծախսերի: Եկամուտների կորուստները եւ լրացուցիչ ծախսերը չեն ներառում հիմնական հրդեհային ապահովագրությունը: Պաշտպանելու համար բիզնեսը կարող է ձեռք բերել բիզնեսի եկամուտ եւ լրացուցիչ ծախսեր :
Շինության կոդերը
Շատ գործարարներ գործում են հին կառույցներում, որոնք չեն համապատասխանում ներկա շինարարական կոդերին: Շենքի օրենքները տարբեր են պետությունից պետություն եւ քաղաք քաղաք: Ընդհանրապես, գոյություն ունեցող շենքերը չպետք է համապատասխանում ընթացիկ կոդերին, եթե դրանք չեն վերանորոգվում կամ վերակառուցվում: Եթե շենքը լուրջ վնաս է կրում հրդեհի կամ այլ վտանգի պատճառով, վերանորոգվում կամ վերանորոգվում է, կառուցվածքը կարող է ենթարկվել ընթացիկ կոդի: Պահանջվող բարելավումները կարող են ծախսատար լինել: Շինհրապարակում ներգրավված լրացուցիչ ծախսերը չեն ընդգրկվում տիպային գույքային քաղաքականության մեջ: Այդպիսի ծախսերի ծածկույթը հասանելի է շենքի արարողակարգի ծածկույթի պայմաններում :
Վերջապես
Ահա հրդեհային ապահովագրության քաղաքականության պահպանման մի քանի խորհուրդ:
- Վերանայեք ձեր քաղաքականությունը տարեկան: Համոզվեք, որ այն ներառում է ձեր բոլոր շենքերը եւ ձեր բոլոր վայրերը: Ստուգեք քաղաքականության մեջ նշված հասցեները, որոնք ապահովում են դրանք ճշգրիտ:
- Եթե դուք ունեք մի քանի բազմահարկ շենքեր, դիտեք դրանք մեկ պատշաճ քաղաքականության ներքո, վերալիցքավորման սահմանով : Մեկ քաղաքականությունը կլինի ավելի էժան, քան մի քանի անհատական քաղաքականություն:
- Նախագծել եւ պահպանել հրդեհների կանխարգելման ծրագիր: Ուղղեք ձեր աշխատողներին այն քայլերը, որոնք պետք է ձեռնարկվեն, եթե հրդեհ է բռնկվել: Ձեր ապահովագրողը կարող է զեղչ տրամադրել ակտիվ հրդեհների կանխարգելման ծրագրի համար:
Հոդվածն է խմբագրել Marianne Bonner- ը