Պատմություն
ԻՍՕ-ն զգալիորեն զարգացել է իր հիմնադրման օրվանից:
ISO- ն ստեղծվել է 1971 թ.-ին, երբ մի քանի վարկանիշային բյուրոները համախմբեցին եւ ձեւավորեցին ապահովագրողների շահույթ չհետապնդող միություն: 1993 թ. ISO- ն վերակազմավորվեց որպես շահույթ չհետապնդող անկախ կորպորացիա: 2008 թվականին այն ստեղծեց նոր ընկերություն, Verisk անունով: ISO- ն հրապարակեց հաջորդ տարի եւ դարձավ Վերիսկի լիիրավ մասնաճյուղը: Որպես հասարակական ընկերության դուստր ընկերություն, ISO- ն այլեւս չի վերահսկվում ապահովագրողների կողմից:
ISO- ի անհրաժեշտություն
Ապահովագրողները զարգացնում են փոխարժեքները, հիմնվելով ապագա կորուստների կանխատեսումների վրա: Նրանք ձեռք են բերում անցյալ կորուստների մասին տվյալներ, ապա օգտագործում են հավանականություն, կանխատեսելու, թե ապագա կորուստները կլինեն ավելի բարձր, ավելի ցածր կամ նույնքան, որքան նախկինում տեղի ունեցածները: Կորուստները ավելի կանխատեսելի են դառնում, քանի որ տվյալների մեծացումը մեծանում է: Այսինքն, ապահովագրողները կարող են կանխատեսել ապագա կորուստները ավելի ճշգրիտ, երբ նրանք ունեն մեծ քանակությամբ կորուստների տվյալներ աշխատելու համար:
Մինչ որոշ ապահովագրողներ կարող են կանխատեսել կորուստները ճշգրիտ կերպով օգտագործելով իրենց կորուստների տվյալները, ամենից շատ չեն կարող:
Ապահովագրողների մեծամասնությունը համեմատաբար փոքր է: Նրանք չեն կարող բավարար տվյալներ ներկայացնել իրենց համար `ապագա ապագայի վերաբերյալ ճշգրիտ կանխատեսումներ կատարելու համար: Այսպիսով, շատ ապահովագրողները ապավինում են ISO- ի տվյալների համար:
Տվյալների փոխանակում
ԻՍՕ-ն հավաքում է կորուստների տվյալները իր ապրանքներն ու ծառայությունները ձեռք բերող ապահովագրողներից: Այս ապահովագրողները կոչվում են ISO բաժանորդներ :
Յուրաքանչյուր տարի բաժանորդները հաշվետվություններ են ներկայացնում ISO- ի իրենց ապահովագրավճարների, կորուստների եւ ծախսերի մասին: Ապահովագրողները դասակարգում են տվյալներն ըստ բիզնեսի գծի (ծածկույթի տեսակը): Օրինակ, ապահովագրողը կարող է տրամադրել առեւտրային գույքի , ավտո ֆիզիկական վնասների եւ ընդհանուր պատասխանատվության առանձին տվյալներ:
ISO- ն իրացնում է այն բոլոր տվյալները, որոնք հավաքում եւ վաճառում են այն ապահովագրողներին: Ապահովագրողները օգտագործում են այս տվյալները `յուրաքանչյուր տեսակի ապահովագրության շահութաբերությունը գնահատելու համար: Նրանք նաեւ փնտրում են կորուստների միտումները: Պարտատոմսերը կարող են աճել որոշակի տեսակի ապահովագրության համար եւ նվազեցնել ուրիշների համար:
Կորուստի ծախսերը
Նախկինում ԻՍՕ-ն օգտագործեց ապահովագրողների կողմից հավաքագրված պրեմիում-կորուստների տվյալները `հրապարակելու տոկոսադրույքները : ԻՍՕ-ի բաժանորդները կիրառել են այդ տեմպերը `ապահովագրավճարները հաշվարկելիս: Ներկայումս ԻՍՕ-ն հիմնականում հրապարակում է կորուստների ծախսերը, այլ ոչ թե տոկոսադրույքները: Ապահովագրողները որոշում են իրենց տոկոսադրույքները, օգտագործելով ծախսերի կորուստների տվյալները `որպես ելակետ: Ապահովագրողը կարող է հաշվարկել տոկոսադրույքը սկսած կորուստի արժեքից եւ ավելացնելով վարչական ծախսերի, հարկերի եւ շահույթի հավելավճարները:
Քաղաքականության ձեւեր
ISO- ի մի կարեւոր ծառայություն ապահովում է ապահովագրողների համար քաղաքականության գրելը: Քաղաքական նոր ձեւերի ստեղծումը ծախսատար, ժամանակատար խնդիր է: Ապահովագրողները կարող են խուսափել այս առաջադրանքից, օգտագործելով նախապես տպագրված ISO ձեւերը: Նրանք կարող են նաեւ խուսափել քաղաքականության հետ կապված որոշ ռիսկերից:
Ապահովագրողների կողմից մշակված քաղաքականությունը կարող է դատարանների կողմից տարբեր կերպ մեկնաբանվել, քան նախատեսված ապահովագրողները: ISO- ի ձեւերը, ընդհանուր առմամբ, ավելի քիչ են ռիսկերի առկայության պատճառով, քանի որ քաղաքականության մեծ մասը արդեն վերլուծվել է դատարանների կողմից:
ISO- ի քաղաքականության ձեւերից շատերը օգտագործվում են որպես արդյունաբերական ստանդարտ: Այս ձեւերը ծառայում են որպես առանձին ապահովագրողների կողմից մշակված քաղաքականությունների վերլուծության եւ համեմատության համար: Օրինակ, ԻՍՕ-ի առեւտրային ընդհանուր պատասխանատվության ծածկագիրը հանդիսանում է ընդհանուր պատասխանատվության ծածկույթի արդյունաբերական ստանդարտը: Որոշ ապահովագրողներ մշակել են քաղաքական ձեւեր, որոնք ավելի լայն են, քան ISO ձեւը: Մարկետինգային նյութերում այս ապահովագրողները հաճախ կարեւորում են այն տարածքները, որոնց ձեւը ավելի լայն է, քան ISO ստանդարտ ձեւը:
Որոշ ապահովագրողներ ապահովագրական պոլիսներ են տրամադրում, օգտագործելով ISO ձեւերը եւ « հաստատուն » դրույթները (առանց փոփոխությունների):
Այլ ապահովագրողներն օգտագործում են ISO լեզուն `որպես սեփական քաղաքականության ձեւերի մշակման սկիզբ: Շուկայում գտնված բազմաթիվ ձեւեր եւ հաստատումներ պարունակում են ստանդարտ ISO լեզվի եւ ապահովագրողների գույքային ձեւակերպումների համադրություն:
Rating եւ Underwriting կանոնները
ԻՍՕ-ի մեկական արտադրանքը ապահովում է ապահովագրողներին առեւտրային գծերի ձեռնարկը: Այս հրապարակումն ընդգրկում է ISO- ի քաղաքականության ձեւերի կողմից տրամադրվող ծածկույթների գնահատման եւ գնահատման կանոններ եւ հրահանգներ: Այն պարունակում է առանձին բաժիններ կոմերցիոն ավտոմեքենաների, ընդհանուր պատասխանատվության եւ առեւտրային գույքի ապահովագրության համար :
Առեւտրային գծերի ձեռնարկը օգտագործվում է ինչպես ապահովագրող ապահովագրողների , այնպես էլ ապահովագրական գործակալների եւ բրոքերների կողմից : Այն բացատրում է, թե ինչպես պետք է օգտագործել տարբեր ISO ձեւերը: Օրինակ, Commercial Auto բաժինը նկարագրում է տրանսպորտային միջոցների տեսակները, որոնք կարող են ներառվել բիզնեսի ավտո քաղաքականության մեջ: Ձեռնարկը պարունակում է դասակարգման աղյուսակներ, գնահատման կանոններ , տարածքային նկարագրություններ եւ պարգեւավճարների հաշվարկման հրահանգներ: Այն նաեւ մատնանշում է, թե երբ է կոնկրետ հաստատումները պետք է կցվեն լուսաբանման ավելացման, հեռացման կամ փոփոխման քաղաքականությանը:
Այլ ծառայություններ
ԻՍՕ-ն առաջարկում է բազմաթիվ ծառայություններ, բացի վերոհիշյալներից: Ահա օրինակներ:
- ISO- ի ֆինանսական հաշվետվությունները ապահովում են ապահովագրողները, որոնք կարող են օգտագործել իրենց տարեկան ֆինանսական հաշվետվությունները պետական ապահովագրական կարգավորիչներին:
- Աշխատողների փոխհատուցման հաշվետվությունը ISO- ն առաջարկում է գործիքներ, որոնք նպաստում են պետական աշխատողների փոխհատուցման իրավասու մարմիններին ներկայացվող դրույքների , կանոնների եւ ձեւերի ներկայացման գործընթացին:
- Գույքի ստուգում ISO- ը իրականացնում է ֆիզիկական ստուգումներ, որոնք ենթակա են հատուկ գնահատման :
- Խարդախության հայտնաբերումը ISO- ն հավաքում է բազմաթիվ ապահովագրողներից ստացված պահանջները եւ պահեստավորում այն կենտրոնական տվյալների բազայում: ԻՍՕ-ի բաժանորդները կարող են օգտագործել տվյալների բազան `արդյունաբերության ոլորտում տեղի ունեցող ապահովագրական խարդախության հայտնաբերման համար: