Որքանով է բիզնեսի եկամտի ծածկույթը անհրաժեշտ:

Զգուշացեք մետաղադրամների տուգանքներով

Եթե ​​դուք բիզնեսի սեփականատեր եք, ով որոշել է գնել բիզնեսի եկամտի ծածկույթը , ապա հավանական է, որ դուք երկընտրանքի առջեւ եք կանգնած: Ապահովագրության ինչ սահմանը պետք է գնեք: Պատասխանելով այս հարցին կարող է լինել բարդ, քանի որ այն պահանջում է որոշակի բարդ հաշվարկներ:

Պրոյեկտորները պարտադիր են

Բիզնեսի եկամուտների կորուստները հաշվարկվում են ձեր եկամտի գումարի հիման վրա, որը ձեր ընկերությունը իրականում կորցնում է ձեր բիզնեսի փակման ժամանակ: Առավելագույնը ձեր ապահովագրողը կորստի համար վճարում է ապահովագրական գործարար եկամտի սահմանաչափը:

Համապատասխան սահմանը ընտրելու համար դուք պետք է կատարեք հետեւյալ երկու կանխատեսումները.

1. Հաջորդ տասներկու ամիսների ընթացքում ձեր ընկերության եկամտի գումարն ակնկալվում է: Ձեր բիզնեսի եկամտի սահմանաչափը հաշվարկվում է ապագա եկամտի ձեր գնահատման հիման վրա:
2. Ժամանակի չափը դուք պետք է վերանորոգեք վնասված գույքը ֆիզիկական կորուստից հետո: Այսինքն, եթե ձեր բիզնեսը ստիպված լինի փակել, քանի որ գույքը վնասվել է, որքան ժամանակ կպահանջվի կատարել վերանորոգման եւ ստանալ ձեր բիզնեսը եւ նորից վազել: Բիզնեսի եկամուտների ապահովագրության մեջ այս ժամանակահատվածը կոչվում է վերականգնման ժամանակահատված :

Այս կանխատեսումները հեշտ չէ անել: Այնուամենայնիվ, երկուսն էլ կարեւոր են ձեր ընկերության համար լուսաբանման ճիշտ չափը որոշելու համար:

Բիզնեսի եկամտի սահմանում

Բիզնեսի եկամտի սահմանաչափի ընտրության առաջին մարտահրավերներից մեկը հասկանալի է բիզնեսի եկամտի իմաստը: Շատ բիզնեսի եկամտի ձեւերով (ներառյալ ստանդարտ ISO ձեւերը), այս տերմինը նշանակում է հետեւյալը.

1. Զուտ եկամուտ, որը նշանակում է զուտ շահույթ կամ վնաս, առաջ եկամտային հարկ
2. Նորմալ գործառնական ծախսեր, որոնք շարունակվում են վնասից հետո: Սա ներառում է աշխատավարձ:

Եթե ​​ձեր բիզնեսը եկամուտ է ստանում ուրիշների կողմից սեփականության վարձույթով, կարող եք կամ ներառեք կամ բացառեք ձեր վարձակալության եկամուտը ձեր բիզնեսի եկամտի հաշվարկի մեջ: Վարձակալության արժեքը հաշվարկվում է առանց վարձատրության եկամտի կորստի ապահովման:

Եթե ​​ձեր ընկերությունը գեներացնում է իր բոլոր եկամուտները վարձակալության պայմաններից, ձեր բիզնեսի եկամուտը բաղկացած կլինի միայն վարձակալության եկամուտներից:

Բիզնեսի եկամուտների հաշվարկում

Ձեր 12-ամսյա եկամտի նախագծման առավել ճշգրիտ ձեւը գործարար եկամուտների գործածման օգտագործումն է: Դուք կարող եք օգտագործել ISO ստանդարտ ստանդարտը կամ պատրաստված ձեր ապահովագրողի կողմից: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է աշխատաթերթ, հարցրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերին `ձեզ համար մեկ ձեռք բերելու համար:

Աշխատանքային տետրը նկարագրում է ձեր բիզնեսի եկամտի բացահայտման համար քայլ առ քայլ գործընթաց: Առաջին քայլն է պարզել, թե որքան եկամուտ եք նախորդ տասներկու ամիսների ընթացքում ձեր բիզնեսը: Հաջորդը, ձեր եկամուտը գնահատեք ապագա տասներկու ամիսների համար: Դուք կարող եք կատարել ձեր կանխատեսումը ձեր 12-ամսյա պատմական թվերը ճշգրտելու միջոցով, արտացոլելու գալիք տարվա ընթացքում ակնկալվող ցանկացած փոփոխություն: Օրինակ, եթե ակնկալում եք ձեր վաճառքի աճը 10 տոկոսով, ապա կարող եք համապատասխանաբար ավելացնել ձեր եկամուտների կանխատեսումը:

Որոշ գործարար սեփականատերեր կարող են գտնել բիզնեսի եկամուտների աշխատաթերթը զարմանահրաշ: Եթե ​​աշխատանքը կարծես թե շփոթեցնող է, հարցրեք ձեր հաշվապահին այն լրացնելու համար:

Նախագծի վերականգնման ժամանակաշրջան

Երբ ավարտել եք ձեր 12-ամսյա եկամտի կանխատեսումը, անհրաժեշտ է գնահատել վերականգնման ժամանակահատվածը: Ձեր բիզնեսը պաշտպանելու համար ձեր գնահատումը պետք է հիմնված լինի ամենավատ դեպքերի վրա:

Օրինակ, ենթադրեք, որ դուք ունեք մի շենք, որտեղ դուք գործում եք պահեստ: Եթե ​​շենքը ոչնչացվի հրդեհի կամ տորնադոյի կողմից, ապա որքան ժամանակ կպահանջվի ձեր բիզնեսը նորից վազել: Շենքի վերակառուցումը ներառում է բազմաթիվ քայլեր: Նախ, ապահովագրողը կգնահատի կորուստը: Հաջորդը, դուք պետք է ճարտարապետի համար նախագծել նոր շենք եւ կապալառու շինարարություն անել: Երբ դուք հաշվի եք առել վերակառուցման մեջ ներգրավված բոլոր քայլերը, կարող եք գնահատել, թե որքան ժամանակ է պետք ձեռնարկել: Վերականգնման ձեր գնահատված ժամանակահատվածը կարող է լինել վեց ամիս, մեկ տարի կամ ավելի երկար:

Զգուշացեք մետաղադրամների տուգանքները:

Բիզնեսի շատ եկամտի ձեւերը ներառում են համավճարային դրույթ : Այս կետը սահմանում է տուգանք, եթե ձեր քաղաքականության սահմանը պակաս է պահանջվող գումարից: Համապատասխանությունը վերաբերում է ձեր քաղաքականությանը, եթե հռչակագրերում նշված է համաֆինանսավորման տոկոսադրույքը:

Յուրաքանչյուր տոկոսը կարող է լինել 50% -ից մինչեւ 125%: Այն ցույց է տալիս, որ դուք պետք է իրականացնեք ապահովագրության գումարը, որպեսզի խուսափեք պատժից:

Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք ձեռք եք բերել բիզնեսի եկամտի ծածկույթ, որը հիմնված է 1 մլն դոլարի եկամուտների կանխատեսման վրա: Ձեր քաղաքականությունը ներառում է համաֆինանսավորման պահանջ `80%: Տուգանքներից խուսափելու համար պետք է գոնե առնվազն 800,000 դոլար (.80 X $ 1 մլն) սահման: Դուք ձեռք եք բերում ընդամենը 700 հազար դոլար որպես ծախսերի խնայողություն:

Երեք ամիս ձեր քաղաքականության շրջանում ձեր պահեստում հրդեհ է բռնկվում: Հրդեհը վնասում է շենքը, ստիպելով ձեզ մի քանի շաբաթ փակել ձեր բիզնեսը: Դուք անջատման պատճառով տառապում եք $ 175,000 եկամտի կորուստ: Դուք չունեք ապահովագրված ձեր բիզնեսի եկամտի ազդեցությունը $ 100,000: Ահա թե ինչպես է ձեր ապահովագրողը հաշվարկում ձեր կորուստը վճարումը.

Առավելագույն կորուստի վճարում = վնասի գումարը X (գնված սահմանը / պահանջվող սահմանը)

Ձեր ապահովագրողի վճարած գումարը = 175,000 ԱՄՆ դոլար (700,000 / 800,000) կամ $ 153,125

Դուք պետք է վճարեք մնացած $ 21,875 ինքդ: Այս գումարը ներկայացնում է համավճարային տույժ: Դուք կարող եք խուսափել տուգանքից `ստանալով բիզնեսի եկամտի ծածկույթի պահանջվող գումարը: Մեկ այլ տարբերակ է խուսափել համաֆինանսավորման միանգամից ` համաձայնեցված արժեքի հիման վրա բիզնեսի եկամտի գովազդի ձեռքբերման միջոցով :

Պրեմիումի ճշգրտման հաստատում

Ինչպես նշվեց վերեւում, կարեւոր է ձեռք բերել բավարար բիզնեսի եկամտի ծածկույթ, խուսափելու coinsurance տուգանքից: Այնուամենայնիվ, հնարավոր է նաեւ շատ ապահովագրության ձեռքբերում: Եթե ​​դուք ձեռք բերած սահմանը գերազանցում է համախառնության դրույթով պահանջվող գումարը, ապա դուք կվճարեք գումարը չօգտագործված ապահովագրության վրա: Պրեմիումի ճշգրտումը հաստատող փաստաթուղթը լուծում է այս խնդրին:

Վավերացումն ապահովում է փոխհատուցում, եթե ձեր բիզնեսի եկամտի սահմանաչափը գերազանցում է համաֆինանսավորման կետի պահանջվող գումարը: Դուք պետք է ներկայացնեք Ձեր բիզնեսի եկամտի արժեքի երկու հաշվետվություն ձեր ապահովագրողին: Պետք է ներկայացվել, երբ ձեր քաղաքականությունը սկսվի (կամ երբ կցված է հաստատումը): Երկրորդը պետք է ներկայացվի ձեր քաղաքականության ավարտից հետո 120 օրվա ընթացքում: Ձեր ապահովագրողը կհամապատասխանի ձեր գնած սահմանը Ձեր պահանջվող սահմանաչափի հիման վրա, ձեր փաստացի արժեքների հիման վրա: Եթե ​​գնված սահմանը գերազանցում է պահանջվող սահմանը, ձեր ապահովագրողը կվերադարձնի գերավճարը: