Ինչ են ռիսկերը
Ահաբեկչական հարձակումները կարող են ազդել ձեր բիզնեսի վրա մի քանի ձեւով:
- Սեփականության վնասը Հարձակումը կարող է հանգեցնել շենքերի ֆիզիկական վնաս հասցնելու, բովանդակության, տրանսպորտային միջոցների եւ ձեր բիզնեսին պատկանող այլ գույքի:
- Եկամտի կորուստը եւ լրացուցիչ ծախսերը Հարձակումը կարող է վնաս հասցնել ձեր ընկերության տարածքին `ստիպելով այն փակել մինչեւ վերանորոգման ավարտը: Անջատումը կարող է հանգեցնել ձեր բիզնեսի կորստի զգալի քանակի: Թեեւ ձեր ընկերությունը կարող է շարունակել գործել ժամանակավոր վայրում, ապա դա, հավանաբար, կբերի հավելյալ ծախսեր տեղափոխելու եւ վարձակալելու համար: Նույնիսկ եթե ձեր ընկերության գույքը վնասված չէ, ապա կարող է կորցնել այն եկամուտը, եթե պետական մարմինները արգելափակեն ձեր բիզնեսը:
- Աշխատող վնասվածքներ Ահաբեկչական հարձակումները հաճախ ներառում են ռումբերը կամ այլ հրատապ սարքերի օգտագործումը: Դրանք կարող են լուրջ վնասվածքներ պատճառել ձեր աշխատակիցներին:
- Դատավարությունները Ահաբեկչական գործողությունների զոհերը կարող են գործարարների դեմ երրորդ կողմի դատավարությունները ներկայացնել: Օրինակ, տուժողը կարող է պնդել, որ ձեր ընկերության անհամապատասխանությունը ապահովելու համար իր տարածքները թույլ չեն տալիս հաճախորդներին հարձակվել:
Ապահովագրողները պարտավոր են առաջարկել ահաբեկչության ծածկույթ
Առեւտրային սեփականության եւ պատասխանատվության ապահովագրողները ենթակա են դաշնային օրենքի, որը կոչվում է ահաբեկչության ռիսկերի ապահովագրության մասին (TRIA):
Օրենքն ընդունվել է 2002 թվականին: Այն պահանջում է առեւտրային պատասխանատվություն եւ գույքի ապահովագրողներ `իրենց ապահովադիրներին ահաբեկչության լուսաբանման համար: Եթե ապահովադիրը հրաժարվում է ծածկույթից, ապա ապահովագրողը կարող է կցել ահաբեկչության բացառումը քաղաքականությանը:
TRIA- ը չի վերաբերում առեւտրային ավտոապահովագրությանը , պրոֆեսիոնալ պատասխանատվությանը (բացառությամբ տնօրենների եւ սպաների պատասխանատվության ), աշխատողների փոխհատուցման, կողոպուտի եւ գողության, կյանքի եւ առողջության, կամ անձնական ապահովագրության քաղաքականության :
Ապահովագրողները արգելված են այդպիսի քաղաքականությունների շրջանակներում ահաբեկչությունից բացառելու համար : Այսպիսով, ահաբեկչական հարձակման հետեւանքով աշխատանքի վայրում տուժած աշխատողները կկարողանան նպաստ ստանալ ձեր աշխատողների փոխհատուցման քաղաքականության շրջանակներում : Նմանապես, ահաբեկչական հարձակման հետեւանքով ընկերությանը պատկանող ավտոտրանսպորտային վնասը պետք է ծածկվի ձեր առեւտրային ավտոապահովագրության քաղաքականությամբ, հաշվի առնելով, որ մեքենան ապահովագրված է ավտո ֆիզիկական վնասով :
Ծածկույթ միայն վավերացված գործարքների համար
TRIA- ն ստեղծեց կորուստների փոխանակման մեխանիզմ, դաշնային կառավարության եւ առեւտրային ապահովագրողների միջեւ: Կառավարությունը համաձայնել է կիսել կորուստները, որոնք գերազանցում են սահմանված շեմը: Փոխարենը, ապահովագրողները պայմանավորվել են ահաբեկչության հասանելիությունը ներկայացնել: Համաձայնագիրը վերաբերում է միայն վավերացված ահաբեկչության ակտերին : Այս տերմինը սահմանվում է օրենքով: Որպես վավերացված ակտ որակելու համար ահաբեկչական գործողությունը պետք է համապատասխանի հետեւյալ բոլոր հատկանիշներին.
- բռնի գործողություն կամ գործողություն, որը վտանգավոր է մարդու կյանքի, գույքի կամ ենթակառուցվածքների համար
- մեկ կամ մի քանի մարդկանց կողմից կատարվել է, որպեսզի ստիպեն ամերիկացի խաղաղ բնակչությանը կամ ազդեցություն ունենա ամերիկյան կառավարության քաղաքականության կամ վարքի պարտադրմամբ
- վնաս հասցնել ԱՄՆ-ում (կամ երկրի սահմաններից դուրս ԱՄՆ նավերի կամ ԱՄՆ-ի առաքելություններում)
- պատճառել գույքի եւ վնասվածքի կորուստներ ավելի քան 5 մլն դոլար
- հավաստվում են ԱՄՆ կառավարության որոշ պաշտոնյաների կողմից
TRIA- ը չի պահանջում ապահովագրողներին ծածկել ահաբեկչության գործողությունները, որոնք չեն համապատասխանում վերը նշված պահանջներին: Ապահովագրական ոլորտում գործարքները, որոնք չեն համապատասխանում հաստատված գործողություններին, կարող են անվանվել «այլ գործողություններ» կամ ահաբեկչության ոչ հավաստագրված գործողություններ:
Ահաբեկչության լուսաբանում
Փոքր բիզնեսի սեփականատերերը, որպես կանոն, ձեռք են բերում ահաբեկչության ծածկույթ, գույքի կամ պարտավորության քաղաքականությանը ավելացված հավաստման միջոցով: Որոշ ապահովագրողներ օգտագործում են ISO- ի կողմից մշակված ահաբեկչության դրսեւորումները: Ոմանք էլ օգտագործում են իրենց սեփական հեղինակային հավաստումները:
Ահաբեկչության դրսեւորումները ընդհանուր առմամբ սահմանափակում են ծածկագրերը հավաստագրված ակտերին: Եթե ահաբեկչական գործողությունը վնասում է ձեր ընկերության գույքը եւ ակտի վավերացված է, վնասը պետք է ծածկվի ձեր ահաբեկչության հավաստմամբ:
Ահաբեկչության աջակցության այլընտրանքը ահաբեկչության առանձին քաղաքականություն է:
Այս լուսաբանումը սովորաբար մատչելի է միայն մեծ եւ միջին բիզնեսի համար: Այն վերաբերում է ահաբեկչական գործողությունների հետեւանքով առաջացած կորուստներին, թե արդյոք նրանք վավերացված են: Առանձին քաղաքականությունը կարող է նաեւ ներառել ԱՄՆ-ից դուրս գործողություններ
Բացառություններ եւ սահմանափակումներ
Առեւտրային գույքի եւ պատասխանատվության ապահովագրողների օգտագործած ահաբեկչության ծածկագրերի բազմաթիվ դրույթներ պարունակում են բացառություններ: Մեկ ընդհանուր բացառություն կիրառվում է միջուկային, կենսաբանական, քիմիական կամ ռադիոլոգիական նյութերի օգտագործման հետ կապված ակտերի նկատմամբ: Այս բացառումը կվերացնի վնասվածքի կամ «կեղտոտ ռումբի» կողմից թողարկված ճառագայթման պատճառված վնասի համար ծածկույթը:
Ահաբեկչության դրսեւորումներից մեկ այլ բացառություն կիրառվում է ոչ հավաստագրված գործողությունների համար: Շատ երկրներում չկան հավաստագրված ակտերը կարող են բացառվել միայն այն դեպքում, երբ դրանք աղետալի կորուստներ են առաջացնում: Օրինակ, ոչ հավաստագրված ակտը կարող է բացառվել պատասխանատվության քաղաքականության ներքո միայն այն դեպքում, եթե այն մահվան կամ լուրջ ֆիզիկական վնաս պատճառի հիսուն կամ ավելի անձանց: Գույքի նկատմամբ քաղաքականության համաձայն, ոչ հավաստագրված ակտը կարող է բացառվել միայն այն դեպքում, եթե այն առաջացնում է ավելի քան 25 միլիոն դոլար ապահովագրված գույքի վնաս:
TRIA- ը չի ծածկում պատերազմի հետեւանքով կորուստները: Պարտավորությունների եւ սեփականության քաղաքականության մեծամասնությունը արդեն իսկ բացառում է այս վտանգը: Եթե ահաբեկչությունը ծածկված է սեփականության կամ պատասխանատվության քաղաքականության ներքո, պատերազմը դեռեւս բացառվում է:
Հրդեհի վնաս պատճառելը
2001 թվականին ահաբեկիչները երկու ինքնաթիռներ էին վառել Համաշխարհային առեւտրի կենտրոնում, ինքնաթիռների վառելիքի վառելիքը մեծ հրդեհներ բռնկեց: Հրդեհները երկվորյակ աշտարակներում պողպատի պատճառ դարձան, եւ շենքերը փլուզվեցին:
Որոշ երկրներում (ստանդարտ հրդեհային քաղաքականության պետություններ), գույքի ապահովագրողները պարտավոր են ծածկել հրդեհային վնաս, որը առաջանում է ահաբեկչական ակտից: Հրդեհի հետեւանքով վնասը պետք է ծածկվի, նույնիսկ եթե ահաբեկչությունը բացառվի քաղաքականության ներքո: Այսպիսով, եթե ապահովագրված գույքը գտնվում է ստանդարտ հրդեհային քաղաքականության վիճակում, եւ քաղաքականությունը բացառում է ահաբեկչությունը, բացառությունը պետք է պարունակի բացառություն կրակի հետեւանքով առաջացող կորստի համար:
Հրդեհային ստանդարտ երկրներում ստացվող վնասի պահանջը վերաբերում է միայն կրակի անմիջական կորստի : Ապահովագրողները պարտավոր չեն ծածկել բիզնեսի եկամուտները կամ լրացուցիչ ծախսային վնասները, որոնք հանգեցնում են ահաբեկչության հետեւանքով առաջացած կրակին: Եթե համոզված չեք, թե արդյոք ձեր բիզնեսը գործում է ստանդարտ հրդեհային քաղաքականության մեջ, խնդրեք ձեր գործակալին կամ բրոքերի պարզաբանման համար:
Ահաբեկչության բացահայտում
TRIA- ն պահանջում է ապահովագրողներին ներգրավել սեփականության եւ պատասխանատվության քաղաքականության մեջ օրենքի վերաբերյալ որոշակի բացահայտումներ:
- Գնորդի իրավունք . Ապահովադիրները իրավունք ունեն գույքային եւ պարտավորության քաղաքականության ներքո ահաբեկչության հավաստագրված ակտերի համար ծածկույթ գնել:
- Պայթյունի կորուստը. TRIA- ի համաձայն, ապահովագրված կորուստները կուտակվում են 100 մլրդ դոլարով: Եթե հավաստագրված ակտը ապահովագրված վնասների համար առաջացրել է $ 100 մլրդ, եւ ձեր ապահովագրողը հանդիպել է նվազեցման, ոչ ձեր ապահովագրողը, ոչ էլ դաշնային կառավարությունը որեւէ այլ վնաս չի վճարի:
- Ահաբեկչություն Premium. Եթե ձեր ապահովագրողը ձեզ մեղադրանք է ներկայացրել ահաբեկչության հավաստագրված ակտերի լուսաբանման համար, ապա պարգեւավճարը պետք է նշվի քաղաքականության մեջ:
- Կառավարության մասնակցությունը. Դաշնային կառավարությունը ձեր ապահովագրողի հետ կիսելու է ահաբեկչության կորուստները, երբ ձեր ապահովագրողը վճարել է իր պահվածքը (նվազեցման):
Պետք է գնել ահաբեկչության ծածկույթ
Պետք է հաշվի առնել ահաբեկչության ծածկույթը: Պատասխանը կախված է ձեր բիզնեսի բնույթից եւ գտնվելու վայրից: Ահա որոշ բաներ, որոնք մտածում են.
- Բիզնեսի տեսակը . Որոշ ոլորտներում գործարարները կարող են ունենալ ավելի մեծ ահաբեկչական հարձակման միջին ռիսկ: Նման ոլորտները ներառում են կառավարություն, ռազմական, էներգետիկա (նավթ, գազ, էլեկտրականություն), քիմիական նյութեր, լրատվամիջոցներ (թերթեր, ամսագրեր եւ այլն), փոխադրումներ (ներառյալ օդանավակայաններ եւ տարանցիկ համակարգեր), զվարճանքի եւ հյուրընկալություն:
- Բիզնեսի գտնվելու վայրը. Ահաբեկիչները հակված են թիրախավորել այնպիսի տարածքներ, որոնք բնակեցված են կամ մեծ թվով այցելուներ են ներգրավում:
- Վարձակալության պահանջներ. Որոշ տանտերեր պահանջում են վարձակալներին գնել ահաբեկչության ծածկույթ: Ստուգեք ձեր վարձակալության դրույթները:
- Հարձակումը չի կարող հավաստագրված լինել. Ահաբեկչական հարձակումն ունի լուրջ հետեւանքներ, չի երաշխավորում, որ այն հավաստագրվելու է: Բոստոնի մարաթոնում տեղի ունեցած 2013 թ. Հարձակումները սպանեցին երեք մարդու եւ վիրավորվեցին ավելի քան 160-ով: Հարձակման հետեւանքով առաջացել էր առնվազն 160 գույքային վնաս եւ բիզնեսի եկամուտ: Սակայն հարձակումը երբեք չի հաստատվել:
- Հավաստագրման գործընթաց. Կառավարությունը ժամանակ կպահանջի կորուստների տվյալների հավաքագրման համար `պարզելու համար, թե արդյոք խախտվել է 5 մլն դոլարի շեմը: Դա կարող է տեւել ամիսներ կամ տարիներ:
- Ծածկույթի արժեքը. Ահաբեկչության ծածկույթը, ընդհանուր առմամբ, կազմում է $ 19-ից $ 49-ը, յուրաքանչյուր միլիոն դոլարի ապահովագրության արժեքի համար, ըստ Ապահովագրական տեղեկատվության ինստիտուտի: Սա սովորաբար կազմում է գույքի ընդհանուր ապահովագրության 3-ից 5 տոկոսը: