Վերմակ սահմանները
Վերմակ սահմանը օգնում է ապահովել բավարար լուսաբանություն, եթե ձեր գույքի որոշ մասը ավելանում է քաղաքականության ժամանակահատվածում:
Սահմանը կարող է կիրառվել ավելի քան մեկ տեսակի գույքի, օրինակ, շենքերի եւ անձնական ունեցվածքի համար: Այն կարող է նաեւ դիմել գույքի մի քանի վայրերում: Օրինակ, ենթադրեք, որ ձեր գույքային քաղաքականությունը ներառում է 3 մլն դոլար արժողությամբ վերմակ, որը ներառում է շենքերի եւ անձնական ունեցվածքի երկու վայրերում: Եթե վնասը տեղի է ունենում որեւէ վայրում, ամբողջ 3 միլիոն դոլարի սահմանը հասանելի կլինի:
Ի տարբերություն կոնկրետ սահմանի, վերմակ սահմանը ապահովում է ձեզ պահեստավորում, եթե ձեր գույքի մի մասը աճում է արժեքի անսպասելիորեն: Օրինակ, ենթադրենք, որ ձեր քաղաքականությունը տրամադրելուց հետո ավելացնում եք նոր սարքավորումներ: Արդյունքում ձեր անձնական գույքի արժեքը մեծանում է $ 500,000-ից $ 650,000-ով: Եթե ձեր բոլոր անձնական ունեցվածքը ոչնչացվի հրդեհի հետեւանքով, ապա 3 միլիոն դոլարի չափը կկիրառվի: Եթե ձեր անձնական գույքը ապահովագրված է $ 500,000 հատուկ սահմանաչափով, ձեր սահմանը կլիներ օգտագործվել:
Դուք ստիպված կլինեիք վճարել մնացած $ 150,000 գրպանից:
Բարձիկի սահմանը հաճախ համակցվում է համաձայնեցված արժեքի լուսաբանման հետ : Եթե դուք ընտրում եք այդ ծածկույթը, ձեր ապահովագրության տակ պետք է ներկայացնեք ապահովագրված գույքի արժեքի մասին հայտարարություն ձեր քաղաքականության սկզբում: Հայտը ներկայացնում է ձեր եւ ձեր ապահովագրողի միջեւ պայմանավորվածությունը, որ ձեր կողմից նշված արժեքները ապահովագրված գույքի փաստացի արժեքներն են:
Ձեր ապահովագրողը ստացել է հայտարարությունը, ձեր քաղաքականության մեջ համազգեստի դրույթը կասեցվում է: Եթե կորուստ է տեղի ունենում, ձեր ապահովագրողը կվճարի մինչեւ վնասված գույքի նկատմամբ կիրառվող ապահովագրության սահմանը:
Մարինային կետը
Առեւտրային անշարժ գույքի քաղաքականությանը ավելացված արժեքի դրույթ է ավելացվել: Այն սահմանափակում է այն գումարը, որը դուք կստանաք կորստի համար, եթե վնասված կամ ոչնչացվում է վերմակը: Եթե կորուստ է տեղի ունենում, ձեր ապահովագրողը չի վճարի վնասված գույքի արժեքից որոշակի տոկոս:
Ընդունումը ներառում է ապահովագրված գույքի ժամանակացույցը: Ժամանակացույցը ցուցակվում է յուրաքանչյուր տեսակի գույքի, որը ապահովագրված է վերմակ սահմանի տակ: Յուրաքանչյուրը հայտնաբերվում է տարածքի համարով, շենքի համարը եւ նկարագրությունը: Ստորեւ ներկայացված է մարժա դրույթների ժամանակացույցի նմուշ:
Ժամանակացույց
| Պրեմիերներ # : | 1 | Շենք # : | 1 | Մարինե Կառլս: | 120 % |
| Գույքի նկարագրությունը. Շենքը գտնվում է 125 Market St, Pleasantville, CA |
| Տարածքը #: | 1 | Շինություն #: | 1 | Մարինե Կառլս: | 120 % |
| Գույքի նկարագրությունը. Բիզնեսի անձնական սեփականություն, գտնվում է 125 Market St, Pleasantville, CA |
Ինչպես է դա աշխատում
Այս օրինակում, 125 շուկայական փողոցում գտնվող շենքը եւ անձնական սեփականությունը ենթակա են մարզի դրույթների 120 տոկոսի: Ապահովագրողն օգտագործում է այդ տոկոսը հաշվարկելու համար յուրաքանչյուր տիպի գույքի համար վճարվող առավելագույն կորուստը: Վճարման առավելագույն կորուստը առավելագույնը ապահովագրողը կվճարի այդ գույքի հետ կապված վնասը: Ապահովագրողը հաշվարկում է վճարման ենթակա առավելագույն կորուստը `վնասված գույքի արժեքով հարթակի բաշխման տոկոսը բազմապատկելով: Այդ արժեքը հիմնված է ձեր ապահովագրողին տրված արժեքների վերջին հայտարարությանը:
Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք գույքային քաղաքականություն եք գնել 3 միլիոն դոլարի պատյանով: Ձեր ընթացիկ քաղաքականությունը հիմնված է ձեր ապահովագրողին ներկայացրած հետեւյալ արժեքներին (ենթադրեք սահմանները եւ արժեքները փոխարինող ծախսերը):
- Շինություն # 1 (125 շուկայական փող.), 1 մլն դոլար:
- Բիզնես անհատական գույք 1-ին տեղամասերում `$ 500,000:
- Շինություն # 2 (250 շուկայական փող.), 1 մլն դոլար:
- Բիզնես անհատական գույք 2-րդ սենյակում `$ 500,000:
Եթե շենքի թիվ 1-ի շենքը լիովին քանդված է հրդեհի մեջ, ձեր ապահովագրողը չի փոխհատուցի 1.2 միլիոն դոլարից ավելի (1 միլիոն դոլար 1.2 անգամ) շենքը փոխարինելու համար: Նմանապես, եթե 1-ին տեղամասում ձեր անձնական սեփականությունը ոչնչացվի, ձեր ապահովագրողը կվճարի վճարելու համար 600,000 ԱՄՆ դոլար ($ 500,000 անգամ 1.2):
Կասկածներ
Մարինային դրույթները նախատեսված են ապահովագրական ընկերությունների , ոչ ապահովադիրների օգտվելու համար: Երբ գույքային քաղաքականության մեջ ներառված է մարժա կետը, կորստի համար վճարվող գումարը կարող է լինել զգալիորեն պակաս, քան վերմակը:
A margin- ի դրույթը առավել ազդեցություն կունենա, երբ:
- Ձեր գույքը ապահովում է մեծ կորուստ:
- Վնասված գույքը ավելացել է արժեքի մեջ, քանի որ ձեր քաղաքականությունը սկսվել է:
- Դուք չեք հայտնել ձեր ապահովագրողին ավելացված արժեքը:
Օրինակ, ենթադրենք, որ առանձին վայրերում դուք երկու շենք ունեք: Երկու գույքի ձեր բոլոր գույքը ապահովված է 4.5 միլիոն դոլար արժողությամբ վերմակով: Ձեր գույքը ենթակա է մարժայի կետի տոկոսին `115%: Նախքան ձեր քաղաքականությունը սկսեցիք ձեր ապահովագրողին ներկայացրեց հայտարարություն, ցույց տալու համար, որ յուրաքանչյուր շենքի արժեքը եղել է 1,5 մլն դոլար: Հայտարարությունը ցույց է տվել, որ ձեր անձնական ունեցվածքի արժեքը յուրաքանչյուր վայրում կազմում է 750.000 ԱՄՆ դոլար:
Հրդեհը բռնկվում է ձեր տեղերից մեկում, խիստ վնասելով շենքը եւ դրա բովանդակությունը: Ձեր շենքի համար վնասը կազմում է 1.8 միլիոն դոլար, իսկ ձեր ունեցվածքի համար `$ 900,000: Վնասի ընդհանուր գումարը կազմում է $ 2.7 մլն, ինչը զգալիորեն պակաս է ձեր վերմակից: Նույնիսկ ձեր ապահովագրողը կվճարի ընդամենը $ 1.75 մլն ձեր շենքի վնասը (1.5 մլն դոլար 1.15 դոլար) եւ $ 862.500 ձեր անձնական սեփականության համար ($ 750.000 անգամ 1.15): Դուք ստիպված կլինեք վճարել մնացած կորուստը: Ձեր գրպանի կորուստը կազմում է $ 50,000 `ձեր շենքի վնասը եւ 37,500 ԱՄՆ դոլար Ձեր անձնական ունեցվածքի վնասների համար:
Մոդելավորում եւ վճարումներ
Պարզապես, վերոհիշյալ հաշվարկները հաշվի չեն առել կրճատումներն ու համաֆինանսավորումը: Դրանք չեն ազդում վճարման առավելագույն կորստի հաշվարկի վրա: Այնուամենայնիվ, ձեր ապահովագրողը նվազեցնում է ցանկացած կորուստի վճարումը Ձեր նվազեցման գումարի չափով: Եթե ձեր քաղաքականությունը ներառում է համավարկավորման դրույթ, ապա ձեր ապահովագրողը կնվազեցնի ձեր վնասը, եթե վնասված գույքը ենթարկվում է անթույլատրելի: