Ռիսկի պահպանում
Գործը ընտրում է ինքնակառավարման ապահովագրությունը, քանի որ նա որոշել է պահպանել որոշակի ռիսկ:
Բիզնեսը որոշում է ռիսկի չափը, դրամական առումով, եւ այն ռիսկերը, որոնք ցանկանում է պահպանել: Այնուհետեւ այն ստեղծում է հիմնադրամ `այդ ռիսկերից ստացված կորուստները վճարելու համար: Ահա մի օրինակ:
The Idyllic Inn- ն մեծ հյուրանոց է, որը գտնվում է զբոսաշրջիկների շրջանում: Հյուրանոցը սովորաբար ենթարկվում է մի քանի պատասխանատվության պահանջների: Շատերը ներկայացված են հյուրերի կողմից, ովքեր սայթաքել եւ ընկնելիս վնասվածքներ են ստացել: Շատ բողոքներ փոքր էին, բայց հյուրանոցը 50.000 դոլարից ավելի է:
The Idyllic Inn- ն ապահովագրված է ընդհանուր պատասխանատվության քաղաքականության շրջանակներում, որն ունի 1 մլն ԱՄՆ դոլարի յուրաքանչյուր դեպք: Հյուրանոցը ընտրվել է որոշ կորուստների պահպանման համար `նվազեցնելով պատասխանատվության ապահովագրության ծախսերը: Այսպիսով, Idyllic- ի պատասխանատվության քաղաքականությունը ներառում է $ 100,000 ինքնապահովագրված պահելը: Ընկերությունը ստեղծել է հիմնադրամ, պարտավորությունների վճարման համար: Եթե հայցը տեղի է ունենում, հյուրանոցը պետք է վճարի մինչեւ $ 100,000 պահպանման գումարը:
Եթե վնասները գերազանցում են 100,000 ԱՄՆ դոլարը, Idyllic- ի պատասխանատվության ապահովագրողը կվճարի մնացյալ գումարը, մինչեւ 1 մլն դոլարի քաղաքականության սահմանը:
Ինքնապահովագրված պահելը կարող է լինել գործատուի ռիսկերի կառավարման պլանի կարեւոր մասը: Այնուամենայնիվ, դա սովորաբար մատչելի է միայն միջին կամ մեծ գործատուների համար: Փոքր ձեռնարկատերերը չունեն ֆինանսական միջոցներ `մեծ կորուստներ վճարել գրպանից:
Պետական օրենքներ
Որոշ երկրներ սահմանափակում են ինքնապահովագրության պահպանության օգտագործումը, որպես փոխհատուցման որոշակի տեսակների փոխարինում: Շատ պետություններ արգելում են գործարարներին օգտագործել SIR- ի ավտոմատ պատասխանատվության ապահովագրության պայմաններում, եթե դրանք բավարարեն որոշակի պահանջներ: Օրինակ, SIR- ն կարող է թույլատրվել միայն այն դեպքում, եթե բիզնեսը ունի որոշակի քանակությամբ ավտոներ (օրինակ `25): Բիզնեսը կարող է պահանջվել ֆինանսական անվտանգության վերաբերյալ ապացույցներ ներկայացնել, օրինակ, կանխիկ կամ ավանդի վկայագիր: Կարելի է նաեւ պահանջել, որ ձեռք բերենք ավելցուկային պատասխանատվության ապահովագրություն:
Շատերը, բայց ոչ բոլորը, թույլ են տալիս գործատուներին ինքնուրույն ապահովել իրենց աշխատողների փոխհատուցման պարտականությունների մի մասը նվազեցման կամ SIR- ի միջոցով: Ինքնապահովագրության օգտագործման համար գործատուն կարող է պարտադրել պետական աշխատողների փոխհատուցման իրավասությունից ձեռք բերել ինքնապահովագրական վկայագիր: Կարող է պահանջվել նաեւ աշխատողների փոխհատուցման ավելցուկային ապահովագրություն: Ապահովագրողը պահանջում է ֆինանսական ապահովության ապացույցներ, օրինակ `երաշխավորված պարտատոմս կամ ակրեդիտիվ: Վարկը տրամադրվում է բանկի կողմից: Այն ապահովում է, որ գործատուն ի պահ հանձնված միջոցները հասանելի կլինեն վճարելու պահանջները, նույնիսկ եթե գործատուն դառնում է սնանկ:
Ինչպես է դա աշխատում
Ահա թե ինչպես ինքնաբերաբար ապահովագրված պահելը սովորաբար աշխատում է.
Նախ, գնահատեք ձեր ընկերության պատասխանատվության ռիսկերը եւ որոշեք առավելագույն գումարը, որը կարող է պահպանել մեկ կորուստ: Այս գումարը կդառնա ձեր SIR- ը: Օրինակ, որոշեք, որ ձեր ընկերությունը կարող է գործածել ցանկացած կորուստ, որը չի գերազանցում 1 միլիոն դոլարը: Ձեր SIR- ն 1 մլն դոլար է: Եթե ձեր ընկերությունը պահպանում է $ 870,000 կորուստ, ձեր ընկերությունը կվճարի ամբողջ գումարը եւ ձեր ապահովագրողը ոչինչ չի վճարի: Ձեր ապահովագրողը պարտավոր չէ վճարել, քանի որ կորուստը չի գերազանցում ձեր SIR- ը:
Հաջորդը, ձեր բիզնեսը ստեղծում է հիմնադրամ, վճարելու բոլոր կորուստները, որոնք պակաս են SIR- ից: Ձեր հիմնադրամը պետք է լինի համարժեք, կլանելու այն բոլոր պահանջները, որոնք կուտակվում եք քաղաքականության ժամանակահատվածում: Դուք պետք է գնահատեք այն ժամանակահատվածում ձեր ակնկալած կորուստների առավելագույն գումարը: Նշենք, որ ձեր կուտակած կորուստները կարող են գերազանցել ձեր SIR- ի գումարը: Օրինակ, ենթադրենք, դուք երկու կորուստ եք կրում, մեկը `$ 800,000, իսկ մեկը` $ 400,000:
Ոչ կորուստը գերազանցում է ձեր SIR- ն, բայց դրանք միասին կազմում են $ 1.2: Եթե դուք կորցրել եք կորուստները վճարելու համար ընդամենը 1 մլն դոլար, ապա կարճ ժամանակահատվածում դուք կստանաք $ 200,000:
Երրորդ քայլը, օրենքի պահանջների համաձայն, ստեղծելու եւ պահպանելու կորուստների վճարման հիմնադրամ: Ձեր միջոցները պետք է անցկացվեն հետաքրքրության հաշվին: Որոշ ինքնակառավարվող ապահովագրավճարներ ներառում են միայն վնասները: Մյուսները ներառում են վնասները եւ պահանջները: Եթե ձեր SIR- ն ներառում է պահանջների ծախսերը, կարող եք պատասխանատու լինել SIR- ի մեջ ընկած պահանջների ճշգրտման համար: Դուք կարող եք վարձել երրորդ կողմի ադմինիստրատոր այս գործառույթը կատարելու համար: Այլապես, ձեր ապահովագրողը կարող է կարգավորել պահանջները եւ պահանջել ձեզ բողոքարկման ծախսեր:
A SIR- ը կարող է ենթարկվել Պարտականության սահմանափակումին կամ Յուրաքանչյուր Կարգավորման սահմանափակումին: Կարող է կիրառվել տարեկան ընդհանուր սահմանը: Ընդհանուր սահմանը պաշտպանում է ձեր բիզնեսը, եթե այն բազմաթիվ պահանջներ է պարունակում քաղաքականության շրջանում, որոնք պակաս են SIR- ից:
Վերջապես, դուք կարող եք օրենքով պարտադրել գերազանցող քաղաքականություն ձեռք բերել: Ինչպես նշվեց վերը, ավելորդ ծածկույթը կարող է պահանջվել, եթե դուք ունեք ինքնասպասարկման ձեր ավտոապահովագրության կամ աշխատողների փոխհատուցման պարտավորությունը:
SIR- ի օգուտները
A SIR- ն առաջարկում է մի շարք առավելություններ: Նախ, այն կարող է զգալի խնայողություն ապահովել ապահովագրավճարների գծով: Մեկ այլ առավելություն ` պահանջների ճշգրտման գործընթացում ավելի մեծ վերահսկողություն է: Երբ հայցադիմումը ընկնում է SIR- ի շրջանակում, կարող եք որոշել, թե արդյոք այն կարգավորելու կամ դատական կարգով վիճարկելու համար: Երրորդ, դուք կունենաք խթանիչ վերահսկող կորուստներ, քանի որ նրանցից շատերը կվճարեք ձեր սեփական միջոցներով: Չորրորդ, ձեր դրամական հոսքերը կարող են բարելավվել: Դուք կորուստներ կվճարեք, քանի որ դրանք տեղի են ունենում, քան նախապես ապահովագրավճարների միջոցով վճարելը:
Հոդվածն է խմբագրել Marianne Bonner- ը