Ինչ դասակարգեր ակնկալել SBA վարկային ծրագրերի համար

Հիփոթեքային բիզնեսի ֆինանսավորման ամենատարածված եղանակները, առանց Hefty տոկոսադրույքների

Քանի որ աշխարհը զարգանում է տեխնոլոգիայի առումով, այսպես թե այնպես, առեւտրային կամ ավելի շուտ բիզնեսի մաս է աշխարհում: Ձեռնարկատերերն այսօր ունեն լայն դաշտ, որոնցից 90-ականների համեմատ նրանք կարող են վարկեր վերցնել ցածր տոկոսադրույքներով: Սա մեծ թվով անհատներին մեծ գաղափարներ է տվել, սակայն փոքրիկ կապիտալով հարթակ գործարար գաղափարները գործարկելու համար: Միացյալ Նահանգներում, օրինակ, գործարարների կողմից բիզնես վարկեր ստանալու ոլորտները , որոնք բազմազան են դառնում:

Մենք ունենք ավանդական բանկերի կողմից տրված առեւտրային վարկեր, այլընտրանքային վարկեր , payday loans, ինչպես նաեւ SBA վարկեր:

SBA- ի վարկերը վերջերս դարձել են գործարարի հայտնի ֆինանսավորման աղբյուր: Դա պայմանավորված է նրանով, որ այդ վարկերը երաշխավորվում են փոքր բիզնեսի վարչակազմի կողմից: Եթե ​​Դուք վարկ վերցնում եք առեւտրային բանկից, որը երաշխավորված է SBA- ի կողմից, ապա բանկը ավելի պատրաստակամ է ձեզ տալ այն, քանի որ վստահ է, որ եթե վարկի մարման դեպքում լիցքավորվի, SBA կվճարի որոշակի տոկոս վարկը բանկին:

Կան տարբեր տեսակի SBA հիման վրա վարկային ծրագրեր, որոնք առաջարկվում են փոքր բիզնեսի վարչակազմի կողմից: Նրանք ներառում են.

7 (ա) վարկի ծրագիր.

Սա SBA- ի առաջնային վարկերի առավել ճկուն տեսակներից մեկն է, որ նրանք ունեն: Այս վարկի համար SBA- ն երաշխավորում է մինչեւ հինգ միլիոն դոլար ($ 5,000,000), որը փոխառության ընդհանուր գումարի մոտ 75 տոկոսն է:

2017 թ. Մարտին SBA- ի 7 (ա) վարկը 25,000 ԱՄՆ դոլարից կամ պակաս է, որը պետք է մարվի 7 տարի կամ պակաս ժամանակով `8 տոկոս տոկոսադրույքով: Մյուս կողմից, եթե նույն վարկը պետք է մարվի ավելի քան յոթ տարի ժամկետով, տոկոսը կազմում է 8.5 տոկոս: Վարկի SBA 7 ա տեսակ, որը ընկնում է $ 25,001 ԱՄՆ դոլարից եւ $ 50,000 ԱՄՆ դոլարից եւ պետք է մարվի 7 տարի կամ պակաս ժամկետում, ներգրավում է 7 տոկոս տոկոսադրույք, բայց եթե վարկը մարվի ժամանակաշրջանում, որը 7-ից ավելի է տարեկան տոկոսադրույքն ունի 7.5 տոկոս:

Եթե ​​գործարարը ներկայումս դիմում է SBA 7a տիպի վարկի համար, որը կազմում է ավելի քան $ 50,000 ԱՄՆ դոլար, ապա նրանք ստիպված կլինեն վճարել 6 տոկոս տոկոսադրույք, եթե մարման ժամկետը 7 տարիից ցածր է, բայց եթե ժամկետը գերազանցում է 7 տարիը, ապա կիրառվում է 6.5 տոկոս տոկոսադրույք: Լավ է հիշել, որ SBA 7a վարկային ծրագրերը նվազագույն գումար չունեն, բայց ունեն հինգ միլիոն դոլար ($ 5,000,000) սահման: Եթե ​​ձեր վարկը պակաս է $ 150,000-ից, ապա SBA- ն երաշխավորում է վարկի 85 տոկոսը, բայց եթե վարկը գերազանցում է $ 150,000-ը, ապա երաշխավորվում է միայն վարկի 75 տոկոսը:

Ինչ են պահանջում ստանալ SBA 7a վարկը:

Ոչ բոլոր անհատները կարող են որակավորվել SBA 7a վարկերի համար: Սա ցավալի է, բայց չենք կարող փախչել իրականությունից: Ճշմարտությունն այն է, որ մենք բոլորս չենք կարող որակավորվել: Ինչու: Ահա արագ նայում, թե ինչու մեզանից ոմանք այդ վարկերը չեն տա.

• Դուք պետք է ունենաք այնպիսի բիզնես, որն առաջ է անցել վերջին 2 տարիների ընթացքում. Սա խոչընդոտ է այն մարդկանց համար, ովքեր գործարքի չեն դիմում օրվա ընթացքում:
• Անհատական ​​վարկային հաշիվ. Հնարավոր է, վարկային հաշիվը մեծ դեր է խաղում որոշելու, թե արդյոք դուք արժանի եք SBA վարկին, թե ոչ: Ներկայումս SBA վարկեր մուտք գործելու համար դուք պետք է ունենաք 680-ից բարձր վարկային հաշիվ:

• $ 50,000 Վերջին մեկ տարվա բիզնեսի եկամուտը. Մեկ այլ խոչընդոտ: Անշուշտ, մեզանից շատերը բիզնես չունեն, որոնք շահութաբեր են, եւ դա նշանակում է, որ այդ պահանջը ինքնաբերաբար կողպում է մեզ:

Վերոնշյալ պահանջները մեզանից մի քանիսը փակել են 7a SBA երաշխավորված տեսակի վարկեր մուտք գործելը:

Ինչ է սահմանում SBA 7a վարկերի տոկոսադրույքները:

Սա կարեւորագույն ոլորտ է, որ մեզանից յուրաքանչյուրը պետք է շատ տեղյակ լինի, նախքան որոշում կայացնելը, արդյոք դիմել վարկի այս տեսակի դիմաց, թե ոչ: Կան մի շարք գործոններ, որոնք գործարկում են, երբ խոսքը վերաբերում է 7a վարկերի տոկոսադրույքի որոշմանը: 2017 թվականի մարտի 1-ի դրությամբ այս վարկային ծրագրի նկատմամբ հետաքրքրությունը որոշելու համար օգտագործվում են այն պարագծերը, որոնք օգտագործվում են:

• Հիմնական տոկոսադրույք. Սա հանրային տոկոսային վարկի միջոց է եւ բաժանվում է երեք կատեգորիա. նախնական տոկոսադրույքը, SBA- ի չափը, ինչպես նաեւ Libor (30 օր) գումարած 3 տոկոսը:

• Վարկի ժամկետը. Վարկի SBA տեսակն ունի միայն երկու մարման ժամկետ: կամ 7 տարի կամ 7 տարեկանից բարձր: Եթե ​​մեկը վարկ է վերցնում մեկ տարվա մարման ժամկետով, իսկ մյուսը `նույն վրանը, վեց տարի մարման ժամկետով, երկուսն էլ կկրճատվեն 7 տարի մարման ժամկետով եւ այդպիսով կբավարարի նույն տոկոսադրույքը: Այլապես, եթե 10 տարի մարման ժամկետով վարկ եք վերցնում, իսկ մեկ այլ անձը նույն վարկն է վերցնում 8 տարվա մարման ժամկետով, ապա կիրառվում է ընդհանուր տոկոսադրույքը, քանի որ վարկերը վերադառնում են ավելի քան 7 տարի մարման ժամկետով:
• Վարկի գումարը. Վարկի SBA 7a տեսակները դասակարգվում են երեքին `ստորեւ $ 25,000, $ 25,001-ից մինչեւ $ 50,000 եւ ավելի քան $ 50,000: Սա նշանակում է, որ եթե դուք վերցնեք 30,000 ԱՄՆ դոլարի վարկ, եւ ես ստանում եմ վարկ 49,999 դոլար, երկուսն էլ ընկնում են $ 50,000-ից ցածր նույն կատեգորիայի տակ: Այնուամենայնիվ, լավ է նշել, որ վարկի մեկ գումարն ավելի բարձր է, այնքան ցածր տոկոսադրույքն է, եւ հակառակը:

Ֆիքսված եւ փոփոխվող SBA տոկոսադրույքները

Հավասար ավանդական վարկերի նման, վարկի 7 ա տիպը նույնպես ունի ֆիքսված տոկոսադրույքի տեսակ, ինչպես նաեւ փոփոխական տոկոսային տեսք: Հաստատված հետաքրքրություն ունեցողները նշանակում են, որ վարկի ամբողջ մարման ժամկետում որեւէ բանկ չի փոխի վարկի տրամադրման պահին տրամադրված տոկոսադրույքը: Այնուամենայնիվ, փոփոխական տիպով տոկոսը տարբերվում է շուկայում կատարված փոփոխությունների համեմատ:

SBA 7a վարկերի համար բանկերը վերադասավորում են փոփոխական տոկոսադրույքը `կախված հրապարակային շուկայական տոկոսադրույքների երեք տեսակների վրա, որոնք ներառում են. հիմնական փոխարժեքը, LIBOR տոկոսադրույքը, ինչպես նաեւ SBA Peg մակարդակը: Այս տարվա մարտի 1-ի դրությամբ շուկայական գները գերազանցում են հետեւյալը. հիմնական տոկոսադրույքը `3.75 տոկոս, LIBOR տոկոսադրույքը` 3.79 տոկոս, իսկ SBA- ի վարկանիշը `1.75 տոկոս: Այս տեմպերը կարող են տարբեր լինել ժամանակ առ ժամանակ, եւ քանի դեռ դրանք համարվում են շատ ցածր: Երբ այդ տեմպերը բարձրանում են, վարկերի մարման տոկոսադրույքները նույնպես բարձր կլինեն: Եթե ​​միաժամանակ նրանք ցածր են, ապա SBA 7a- ի վարկերի տոկոսադրույքները:

Վարկի տեսակները SBA 7a տալու ծախսերը

Հնարավոր է, այն տոկոսադրույքները, որոնք ազդում են այն գումարի վրա, որը վճարվում է, երբ մեկը ստանում է SBA 7a վարկատեսակը: Կան այլ գործոններ, որոնք գալիս են խաղալու համար, որոշելու համար, թե ինչքան գումար է պահանջվում ցանկացած վարկառուն: Դրանք ներառում են.

• Տնօրինության վճարը. Բանկին ցանկացած վարկի դիմելու դեպքում կամ ինչ ֆինանսական հաստատություն է դիմել, կազմակերպությունը վճարում է վարկի վերադարձման ծախսերը: Այս բոլոր ծախսերը փոխանցվում են փոխառուին: Յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատություն ներկայումս ունի գանձման վճար, որը կազմում է մոտ 4 տոկոս: Սա նշանակում է, որ եթե 100,000 դոլար վարկ ստանալու համար դիմեք, ապա դրանք կստանան միայն ընդհանուր գումարի 4 տոկոսը:
• Երաշխիքային վճարը. Այս վճարը նախապես վճարում է փոխատուի կողմից SBA- ին, երբ նրանք ստանում են վարկի դիմում, բայց փակման ժամանակ, վարկառուն ստիպված է լինելու կրել երաշխիքային վճար: Ներկա դրությամբ, SBA- ի կողմից տրամադրված վարկերի գծով երաշխիքային վճարը, որը կազմում է ավելի քան 150.000 դոլար, հրաժարվել է: Այնուամենայնիվ, ցանկացած վարկ, որն ավելի բարձր է, քան ներկայումս կապվում է 3% -ից մինչեւ 3.75% երաշխիքային վճարով: Երաշխիքային վճարը հիմնված է վարկի ընդհանուր գումարի, ինչպես նաեւ վարկի մարման ժամկետի վրա: Օրինակ, մեկ տարվա ընթացքում 150,000-ից ավելի դոլարով վարկ է գանձվում 0.25 տոկոսային երաշխիքային վճարով: Եթե ​​ձեր SBA 7a վարկը գերազանցում է 150,000 ԱՄՆ դոլարը եւ հասնում է մեկ տարուց ավելի ժամկետով, ապա տոկոսագումարից գանձվելու համար պետք է օգտագործվի շահերի 3-աստիճան համակարգ: 150,000-ից մինչեւ $ 700,000 վարկերի համար; գանձվում է 3% երաշխիքային վճար: 700,000-ից մինչեւ $ 1,000,000 միջեւ վարկերի համար; 3.5% երաշխիքային վճար է գանձվում, իսկ վարկերը, ավելի քան $ 1,000,000; 3.75 տոկոսի երաշխավորության վճար է գանձվում: $ 150,000-ից մինչեւ $ 700,000; գանձվում է 3% երաշխիքային վճար: 700,000-ից մինչեւ $ 1,000,000 միջեւ վարկերի համար; 3.5% երաշխիքային վճար է գանձվում, իսկ վարկերը, ավելի քան $ 1,000,000; 3.75 տոկոսի երաշխավորության վճար է գանձվում:
• SBA 7a վարկային ծրագրերի (տոկոսադրույքների սակագները) կամ վարկի ցանկացած այլ տեսակի փոխառության ընդհանուր արժեքը համարվում է տարեկան տոկոսային եկամտաբերություն (APY): Սա այն գումարն է, որը ցանկացած վարկառուի ամբողջ վարկից հետո հատուցվում է:

CDC / 504 վարկերը

SBA CDC / 504 վարկերը երկարաժամկետ վարկեր են , որոնք հիմնականում նախատեսված են անհատների համար, ովքեր ցանկանում են ներդրումներ կատարել անշարժ գույքի կամ զարգացման այլ ձեւերի մեջ: Փոքր տոկոսադրույքները, որոնք բանկերը այս տեսակի վարկերի համար վճարում են , որոշում են Փոքր բիզնեսի վարչությունը: Ինչպես այժմ, 2017 թ. Մարտին, փոխարժեքը կազմում է 3.93% եւ 4.57%: Փոխարժեքը, սակայն, կախված է վարկի գումարի չափից:

CDC վարկը հիմնականում կազմված է երկու տեսակից.

Վարկը, որը կազմում է ֆինանսական հաստատությունից ստացված ընդհանուր գումարի 50 տոկոսը, այս դեպքում `բանկը եւ վարկի տրամադրված ցանկացած հավաստագրված զարգացման ընկերության կողմից, որն անհրաժեշտ է ընդհանուր գումարի 40 տոկոսի չափով: Սա նշանակում է, որ վարկառուն պետք է ունենա ընդհանուր գումարի 10 տոկոսը, որը կդառնա որպես կանխավճար, որպես վարկառու:

Այս տեսակի վարկի համար գանձվող տոկոսադրույքները շատ ցածր են: Սա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ բանկային վարկը փոխարինում է CDC վարկին եւ քանի որ վարկառուն ներդրում է կատարում անշարժ գույքի նկատմամբ, քիչ հավանականություն կա, որ բանկը չի կարողանա վերադարձնել իր գումարը:

Ճիշտ այնպես, ինչպես մյուս սովորական վարկերը, CDC / 504 վարկերը նույնպես ունեն որոշակի պահանջներ, որ յուրաքանչյուր վարկառու պետք է հանդիպի: Դրանք ներառում են.

• Անշարժ գույքի բիզնեսում եղել է ավելի քան 4 տարի:
• 680-ից բարձր անձնական վարկանիշ
• Առնվազն 10 տոկոսը պետք է փոխառություն ստանա , որը կգործի որպես ձեր ավանդ:

Ընթացիկ տոկոսադրույքները CDC / 504 վարկերի վրա

Այդ վարկերը տրամադրվում են կամ 10 տարի մարման ժամկետով կամ 20 տարի մարման ժամկետով: Յուրաքանչյուր վարկի ընդհանուր տոկոսադրույքը կազմված է գանձապետական ​​փոխարժեքից, ֆիքսված փոխարժեքից, ինչպես նաեւ ներկա ընթացիկ վճարներից:

Եթե ​​10 տարվա ընթացքում վարկը մարվի, ներկայիս գերակշիռ դրույքաչափերն են. 5-ամյա գանձապետական ​​տոկոսադրույքը մոտ 2,01 տոկոսով, ֆիքսված փոխարժեքը, 0,38 տոկոս եւ ընթացիկ վճարների մոտ 1,7 տոկոս: Սա նշանակում է, որ ընդհանուր տոկոսադրույքը պետք է վճարել 4.09 տոկոս, որը գանձապետական ​​փոխարժեքի ամփոփումն է, ֆիքսված փոխարժեքը եւ ընթացիկ տարեկան վճարները:

20 տարվա մարման ժամկետի համար 10-ամյա գանձապետական ​​փոխարժեքը 2,49 տոկոս է, ֆիքսված տոկոսադրույքը `0,48 տոկոս, մինչդեռ ընթացիկ տարեկան վարձավճարը կազմում է 1,7 տոկոս, ինչը կազմում է ընդհանուր տոկոսադրույքը` 4,67 տոկոս: Կարեւոր է իմանալ, որ Վարկառուի Զարգացման Ընկերության կողմից վարկի մասով գանձվող տոկոսադրույքները մնում են մշտական, բայց մյուս բանկի մասնաբաժինը երբեմն կարող է տարբեր լինել, չնայած ոչ մեծ շեմին:

SBA- ի վարկային ծրագրերը այժմ մատչելի են ինչպես 2017 թ. Մարտին, վերը նշված տոկոսադրույքներով: Քանի դեռ մեկը համապատասխանում է պահանջներին, կարող եք կամ գնալ SBA 7a տեսակի վարկի կամ եթե ցանկանում եք ներդնել անշարժ գույքի բիզնես, ապա CDC / 504 վարկը նույնպես հասանելի է:

Եթե ​​դուք կարող եք ստանալ վարկատուի, որը կվճարի երաշխիքային վճարը նախապես SBA- ին, որը սովորաբար նորմալ եղանակ է, ապա SBA 7a վարկի տեսակը կխթանի ձեր բիզնեսը : Մյուս կողմից, եթե ցանկանում եք ներդրումներ անել անշարժ գույքի վրա, CDC վարկը կարող է ձեզ լավը անել, քանի դեռ դուք ունեք պարտատոմսի գումարի ընդհանուր արժեքի 10 տոկոսը, որպես ավանդ: