Ձեր տոկոսադրույքը իմանալը կարող է օգնել ձեզ փրկել գումարը
Կան շատ մեթոդներ, որոնք օգտագործվում են բանկերի տոկոսադրույքները հաշվարկելու համար, եւ յուրաքանչյուր մեթոդը կփոխի տոկոսների չափը: Եթե իմանաք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել տոկոսադրույքները, ապա ավելի լավ կզգաք ձեր բանկի հետ վարկային պայմանագիրը: Դուք նույնպես լավ վիճակում կլինեք ձեր բանկի հետ ձեր տոկոսադրույքները բանակցելու համար:
Երբ բանկը ձեզ գրում է տոկոսադրույք, այն բերում է այն, ինչը կոչվում է տոկոսադրույքի արդյունավետ տոկոս, որը նաեւ հայտնի է որպես տարեկան տոկոսադրույք (APR) : Տարեկան տոկոսադրույքը կամ տոկոսադրույքի արդյունավետ փոխարժեքը տարբերվում է տոկոսադրույքից, որը պայմանավորված է շահույթի բարդացման ազդեցությամբ:
Բանկերը նաեւ կարող են կապել ձեր տոկոսադրույքը որպես չափանիշ, սովորաբար, տոկոսադրույքի տոկոսադրույքը: Եթե Ձեր վարկը ներառում է այդպիսի դրույթ, ապա ձեր տոկոսադրույքը կախված կլինի տարբերությունից, կախված տվյալ չափանիշի տատանումներից:
Ինչպես հաշվարկել տոկոսադրույքները մեկ տարվա վարկի վերաբերյալ
Եթե մեկ տարուց մեկից բանկից 1000 դոլար է փոխառվում, եւ այդ տարվա համար պետք է վճարեք 60 դոլար, ապա ձեր տոկոսադրույքը 6 տոկոս է: Ահա հաշվարկը.
Վարկի պարզ տոկոսի վրա արդյունավետ տոկոսադրույքը = տոկոս / սկզբունք = $ 60 / $ 1000 = 6 տոկոս
Ձեր տարեկան տոկոսային տոկոսադրույքը կամ APR- ն նույնն է, ինչ նշված օրինակում է այս օրինակում, քանի որ չկա որեւէ բարդ հետաքրքրություն հաշվի առնելու համար:
Սա պարզ տոկոսային վարկ է:
Միեւնույն ժամանակ, այս վարկը դառնում է ավելի բարենպաստ, եթե գումարը ավելի կարճ ժամկետում պահեն: Օրինակ, եթե 120 օրվա ընթացքում բանկից 1000 դոլար է փոխառվում, եւ տոկոսադրույքը մնացել է 6 տոկոս, արդյունավետ տոկոսադրույքն ավելի բարձր է:
Արդյունավետ տոկոսադրույքը = Տարեկան տոկոսադրույքը / Հիմնական X օրերը (360) / օրվա վարկը գերազանց է
Վարկի արդյունավետ փոխարժեքը մեկ տարուց ավելի ժամկետով = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18%
Տոկոսադրույքի տոկոսադրույքը 18 տոկոս է, քանի որ 360 օրվա փոխարեն օգտագործեք միայն 120 օրվա ընթացքում:
Ակտիվ տոկոսադրույք `զեղչված վարկի վրա
Որոշ բանկեր առաջարկում են զեղչված վարկեր: Զեղչված վարկերը վարկերն են, որոնք վարկի տրամադրման համար տրամադրված վարկի տոկոսագումարն է:
Ակտիվ տոկոսադրույք `զեղչված վարկի վրա = Տոկոսադրույք / Հիմնադրամ - Տարեկան տոկոսադրույքի X օր (360) / օր Վարկը գերազանց է
Ակտիվ տոկոսադրույք `զեղչված վարկի վրա = 60 $ / $ 1,000 - $ 60 X 360/360 = 6,38%
Ինչպես տեսնում եք, վարկի տոկոսադրույքը գերազանցում է զեղչված վարկի վրա, քան պարզ տոկոսային վարկի վրա:
Արդյունավետ տոկոսադրույք փոխհատուցվող մնացորդներով
Որոշ բանկերը պահանջում են, որ փոքր բիզնեսի կազմակերպությունը, որը դիմում է բիզնես-բանկի վարկին, հավասարակշռություն է պահպանում, որը կոչվում է փոխհատուցվող հավասարակշռություն `իրենց բանկի հետ մինչեւ վարկի հաստատումը: Այս պահանջը ավելի բարձր տոկոսադրույք է դարձնում:
Արդյունավետ փոխարժեքով փոխհատուցվող մնացորդները (գ) = տոկոս / (1-c)
Արդյունավետ փոխարժեքը փոխհատուցող հավասարակշռություն = 6 տոկոս / (1 - 0.2) = 7.5 տոկոս (եթե c- ը 20 տոկոս փոխհատուցող մնացորդ)
Փոխառության վարկերի վրա արդյունավետ տոկոսադրույք
Շատ սպառողներ ունեն ապառիկ վարկեր, որոնք վարկեր են, որոնք մարվում են սահմանված քանակությամբ վճարումներից:
Ավտոմեքենաների վարկերի մեծ մասը փոխառության վարկեր են, օրինակ.
Ցավոք, բանկային վարկի մեջբերված առավել ցնցող տոկոսադրույքներից մեկը այն է, որ ապառիկ վարկի դեպքում: Փոխառության վարկի տոկոսադրույքները, ընդհանուր առմամբ, ամենաբարձր տոկոսադրույքներն են: Օգտագործելով վերը նշված օրինակը.
Փոխառության վարկի արդյունավետ տոկոսադրույքը = 2 X Վճարների տարեկան թիվ X Տոկոս / (վճարումների ընդհանուր թիվն + 1) X Հիմնադրամ
Արդյունավետ տոկոսադրույք / փոխառության վարկ = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1,000 = 11.08%
Այս ապառիկ վարկի տոկոսադրույքը կազմում է 11,08 տոկոս, փոխհատուցվող մնացորդներով վարկի գծով `7,5 տոկոսի համեմատ: